网络借贷要严防非法集资与发行证券

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昨天，中国小额信贷协会在北京举行了一系列活动，包括第九届联盟年会、2013年中国小额信贷峰会和中国银行协会(花旗)小额创业奖颁奖仪式。吴晓灵在讲话中呼吁为小额信贷行业提供有效的信贷信息服务渠道，建立覆盖全社会的包容性信贷信息系统，使小额信贷公司等小微金融服务机构获得便捷的信贷信息服务机会。

吴晓灵指出，今年以来，首先，监管当局对小额信贷公司的发展给予了积极的引导信号。银监会在2013年第131号文件中规定:在评级的基础上，可以向小额信贷公司融资。文件规定，严禁向典当行和非融资性金融机构发放信贷，也不禁止小额贷款公司；中国人民银行也在积极推进小额信贷公司和融资担保机构的信用评级，引导小额信贷公司建立信用信息系统，这是监管层面向市场发出的积极信号。

其次，基于互联网的金融创新掀起了一股热潮。网上小额贷款有四种形式:首先，有营业执照的小额贷款公司利用电子商务大数据分析进行风险评级和网上贷款，最典型的是阿里巴巴小额贷款公司。二是发展一对一的中介平台。第三，贷款人和借款人将被迫分散匹配的中介平台。这种方法有利于分散风险。第四，分散出售债权的平台。互联网公司以多股形式出售贷款，这实质上是资产证券化。吴晓灵认为第一种方式和第二种方式是完全合法的。虽然第三和第四种方法具有很大的创新价值，但在中国的法律环境下，我们必须警惕陷入非法集资和非法发行证券的陷阱。

吴晓灵指出，金融活动通常要处理四个问题:信息、价格、风险和外部效应。其中信息是一个非常重要的条件。传统金融机构不得不依靠抵押和担保来防范风险，因为难以获得小微企业的信息，从而将大量无法提供合规担保的小微企业拒之门外。

目前，中国的信用信息系统还不能覆盖小微企业和为其提供金融服务的小额信贷公司。小额信贷机构不得不花费大量的人力和财力来获取第一手的信贷信息，这就增加了信贷市场的交易成本。分散在各个机构的信用信息不能被社会共享，信用信息没有得到充分利用，创造了巨大的价值。因此，从业人员应加强自身能力建设，积极参与和配合大型信用信息系统建设。

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