克里斯·拉森 ：一直在路上的互联网金融创业者

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克里斯·拉森是一位彻头彻尾的企业家，也是互联网金融包容性精神的实践者。 自1996年以来，拉森与人合作创办了三家金融技术公司:电子贷款、prosper和opencoin。在拉森看来，这三家公司都有一个共同的使命:去除中间人，将对信息的直接控制权交还给公众。 “金融业的可怕之处在于‘大鱼吃小鱼’。当我创建prosper和e-loan时，我总是在想我是否能完全脱离华尔街模式。”他说。在开放硬币和涟漪的建立之后，拉森将选择自由和包容性的理念从信息领域扩展到了货币、支付和结算领域。1996年，拉森和詹妮娜·帕夫洛斯基共同创立了电子贷款公司，该公司接受在线抵押贷款申请。 当时，互联网的概念就像洪水猛兽，在整个美洲大陆吸引着资金。信息生产和传播的成本正在下降，信息的不对称性逐渐消除。这是一个打破中间商垄断和高成本的好机会。拉森和保罗斯基从亲戚朋友那里筹集了45万美元，在加州帕洛阿尔托建立了电子贷款，并开始了他们的生意。 1998年，由于利率降低，美国的抵押贷款上升了70%，达到1.5万亿美元。借着这股东风，电子贷款飙升。德意志银行(Deutsche Bank)分析师詹姆斯马克斯(James marks)表示，尽管当时网上贷款仅占42亿美元，但网上贷款贷出了5000笔资金，占网上市场的25%，远远领先于其他竞争对手。 残酷的是，对于新兴互联网公司来说，成功可能不会带来利润。 e-loan每月需要花费25万美元来支付150多名员工的工资，与此同时，它还必须开展昂贵的广告和营销活动。因此，保尔斯基和拉森在互联网世界面临着一个共同的选择:放弃控股，高价出售公司，成为百万富翁；或者找到其他资金来源，并继续管理。金融软件巨头intuit corp .抛出了一个绣球花，但要求拉森和保罗斯基放弃对电子贷款的控制权。两位创始人进退两难。幸运的是，雅虎及时出现，以2500万美元的价格购买了23%的电子贷款。电子贷款这个品牌可以继续存在，拉森和保罗斯基可以继续经营公司。尽管电子贷款最终在2005年被卖给了一家北美银行，但在接下来的几年里，电子贷款发生的事情可能是拉森永远也不会错过的。打破信用评分的“野蛮”规则，费尔艾萨克公司的消费信用评分模型是美国最主流的信用评分机制。美国三大消费者信用评级机构trans union llc、experian和equifax使用这一机制。fico分数是决定数亿信用贷款决策的决定性因素，但fair isaac命令任何机构不得向普通消费者公布Fico分数(除非他们的贷款申请被拒绝)。 是时候挑战这些略微“野蛮”的条款了。2000年2月，电子贷款推出了一项服务，允许消费者免费检查他们的信用评分:我的电子贷款。仅在一个月内，这项服务就吸引了25，000名顾客，但它激怒了费尔艾萨克。 在公平的艾萨克公司的压力下，向电子贷款提供数据的艾克菲公司迫使电子贷款关闭这项服务。然而，拉森和他领导下的电子贷款公司挑战了这些数据背后的垄断。就在我的电子贷款被暂停的四个月后，fair isaac说它打算放松上述规定，并推出一个类似于电子贷款的网站。 虽然费尔艾萨克的方法有点讽刺，但在某种程度上，拉森的挑战成功了。 fair isaac的新网站将允许消费者以一定的价格查看他们的信用评分，还将为消费者提供提高信用评分的个人指导。同时，环联还宣布将提供类似服务。 后来，由于加州政府的法律要求以及美国国会、行业和消费者保护组织的压力，fico评分开始向普通消费者全面披露。 2003年，联邦政府签署了《公平和准确信用交易法》，允许消费者每12个月从上述三大消费者信用评级公司获得一份免费的信用报告。在联邦贸易委员会(ftc)的合作下，三大信用评级机构建立了年度信用报告，个人信用报告从此进入公开和自由阶段。 在我的电子贷款服务推出13年后，拉森在一次采访中说，提高消费者信用评分的透明度是他创业以来最自豪的成就。“人们可以看到自己的信用评分，并据此直接贷款。这使得繁荣的出现成为可能。”拉森创建的第二家公司prosper也是美国第一个p2p贷款网络。Larsen说:“我对电子贷款不能做的事情感到非常沮丧。”“一方面，人们获得了更好的价格和服务，但另一方面，在谈判的另一端，大银行仍拥有最终发言权。”他看到了挑战传统逻辑的机会:让普通人成为贷款人，获得更高的利润。 prosper公司尝试了贷款拍卖系统，并通过竞标实现了评级。Prosper采用了“双盲”拍卖系统，希望为借款人提供最经济的借款方式。这种拍卖形式被认为是公共利益最大化。根据借款人和贷款人的偏好，在借款人设定贷款条件的投资和贷款人的投资速度和可行性之间取得平衡，并提供最佳的利息设定。 虽然起点很好，但这个拍卖系统太难操作，而且通常需要很长时间才能筹集到所需的金额。 prosper公司在2008年和2009年分别被迫关闭并超过预期违约率后，于2010年改变了原来的拍卖模式，并根据借款人的违约风险提前设定贷款利率。第二年，它的贷款增加了200%。 如果没有Larsen作为prosper领导者的积极投入，p2p贷款行业的前景可能不会如此明朗。但作为一名企业家，拉森从未想过止步于此。分散的加密货币支付系统ripple正等着他。 涟: 分散的全球货币和金融体系 “信息不对称是所有问题的关键。中介机构利用这种关系，将资本资源掌握在手中，并与资本需求者形成一种“母亲-可能-我的关系”。金融是疯狂的。你的钱在去华尔街的路上被收了。在互联网革命和数据库技术变革的帮助下，我看到了一条对每个人都更加公平的道路。”拉森说。 拉森的“更公平的道路”指的是分散的免费电子货币支付系统，它将为传统的金融支付系统注入新的血液。他与世界上最大的比特币交易所mt. gox的开发商杰德·麦克·凯勒(jed mc caleb)一拍即合，并共同创立了opencoin，致力于开发、运营和维护ripple p2p网络支付系统。 涟的核心机制与比特币非常相似，但涟的支付系统支持多种货币，包括涟及其法定货币。此外，涟网可以实现各种网络的交换和支付，并在此基础上实现p2p网络信用和个人网络清算，这些供给基本上构成了一个完整的、分散的全球货币金融体系。 在现实和虚拟货币的双向流通中，瑞波显然比比特币更有野心。 “比特币或波纹币不会被全世界接受，但它们必须是迈向基于数学的全球货币体系的第一步。”拉森说。

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