张海军：典当业需寻求互联网突破

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“典当业在大多数人的意识中仍停留在‘敲骨吸髓’的概念阶段。”中国典当联盟主席张海军最近经常参加各种网络金融研讨会和聚会。他经常说话，当“敲骨吸髓”这个词出口时，不可避免地会引来笑声。 新中国成立后，被誉为金融业鼻祖的典当业，随着监管部门的变化，其企业性质和定位发生了许多变化，法律法规相对不完善，公众认可度较低，这在一定程度上增加了其经营风险，导致近年来典当行贷款纠纷不断增加。同时，随着中信、宝钢等大型企业的进入，典当业出现了品牌连锁、运营资本化、多元化的新发展趋势。随着互联网浪潮的到来，网络金融正在蓬勃发展。在这一浪潮中，一向以“商人”自居的典当业如何接触网络，利用形势，在互联网金融浪潮中占据一席之地，是张海军当前思考的焦点。 “淘宝是网上销售产品的好地方。”张海军认为，未来典当金融互联网应在融资贷款产品的网络化、绝对商品的实现、典当的网上预定、融资业务的推广与匹配、大数据即不良信用记录平台等几个方面寻求突破。 典当需要在互联网上寻求突破 中国经济时报:典当联盟网是首家与互联网融合的典当企业。与互联网整合有什么困难吗？ 张海军:典当不同于p2p。无论单笔贷款金额是100元、数千万元还是超过1亿元，客户都需要提供足够的抵押或质押品，并在线下实物典当公司完成相关贷款手续。这是因为典当业不能发放信用贷款，而每一项贷款业务都需要一张相应的典当券。 目前典当业的瓶颈是金融理财产品和理财服务仍处于技术术语阶段，如房地产典当抵押贷款、机动车抵押贷款、产权抵押贷款等，缺乏普通人和中小企业融资一眼就能理解的理财产品和服务产品。其次是融资需求，中小企业不愿意通过互联网平台及时发布真实的融资需求，因为企业不愿意发布自身资金短缺的信息。此外，人们总是把典当与高利贷甚至地下银行融资联系在一起，他们的社会认知相对消极。 中国经济时报:典当联盟网络在互联网金融领域的未来计划是什么？ 张海军:金融互联网和网络金融的迅速发展和崛起是大势所趋。目前，美国典当行提供的网络平台整合了众多典当企业的商品销售信息，包括高档珠宝、名表、电器、乐器、收藏品等2亿多份典当行信息，为加快典当行流通创造了便利条件。 目前，中国典当联盟辐射的典当企业近4000家，占已成立典当企业的58.5%。未来典当金融互联网应在融资贷款产品的网络化、绝对商品的实现、典当的网上预约、融资业务的推广与匹配、大数据等几个方面寻求突破，这是一个不良信用记录平台。只要我们能遵循互联网的方向和方法，积极接触互联网，我们就能取得战略上的成功。 法律环境不完善 中国经济时报:目前典当业的总体发展趋势是什么？ 张海军:典当业近年来发展迅速。截至2013年6月底，全国共有典当企业6833家，注册资本1228.7亿元。1-8月，中国典当业共发行典当款2164.3亿元，同比增长22.8%。典当业总体保持了良好的发展态势，但也暴露出许多问题和不足。 首先，企业在行业中的地位是不均衡的，包括管理松散、盈利能力差的相对小规模公司，以及管理规范、创新和盈利能力强的大规模公司。企业之间存在很大的个体差异，给行业管理带来很大的困难。此外，近年来中国经济走势波动较大，不确定性经常出现，通货膨胀形势极其严峻。银行信贷紧缩使中小企业、小企业和微型企业筹集资金更加困难。目前，虽然典当企业的业务量大幅增加，但产生风险的概率却翻了一番。再加上小额贷款公司的快速发展，短短4年间，这个数字已经超过了7000家，低于典当业的收费和快速的放贷速度，这一点一直受到政府部门的高度重视。目前，小典当公司仍面临着寄售银行、p2p和民间借贷的竞争，而大典当公司正受到小额贷款公司、村镇银行、信托、融资担保、融资租赁等行业的挤压。 中国经济时报:典当行的监管部门发生了很多变化。法律和监管的不完善也是制约当铺发展的一个因素吗？ 张海军:虽然监管部门和行业已经就行业分类监管和分级指导达成共识，但至今仍没有明确的管理措施，对行业领导者和标杆企业的形成也没有真正的支持，全行业的声音仍然很弱。到目前为止，还没有法律文件来规范典当业的行为。随着典当业的快速发展，2005年商务部和公安部联合发布的《典当管理办法》已经不能完全满足典当业发展和监管的实际需要。虽然《典当管理条例》已作为国务院的一项条例纳入立法程序，但没有发布时间表。此外，《物权法》颁布后，各省级部门在实施产权登记时存在不一致之处，典当行在业务办理过程中受到不公平对待，直接影响日常经营和合理的债权保护。 此外，典当业务产生的问题需要通过法院诉讼解决。然而，由于典当业的认可和定位，大多数法院部门仍然停留在过去高度剥削的行业。在实际办案过程中，典当案件往往被等同于民间高利贷融资，导致不同的法官在审理案件时采用不同的标准，典当企业在诉讼权利保护方面面临更大的困难。 加强防范，规避风险 中国经济时报:作为高风险行业之一，如何进行风险控制？ 张海军:典当业的风险始终存在，因此有必要加强防范，防患于未然。对于不同类型的风险应采取不同的预防措施。我认为，首先，我们应该装备一个强大的领导团队。典当行高管必须具有高度的敬业精神和责任感，强烈的政策法律意识和风险防范意识，这样才能有效防范和化解风险。第二是建设一支高素质的劳动力队伍。严格准入，新员工应通过道德品质检查。加强教育培训，不仅要提高政治素质和道德修养，还要加强专业技能培训，提高员工的专业素质。第三是建立和完善各种规章制度。如建立贷款分级审批制度、岗位责任制、业务操作规范、内部监督制约制度、差错事故责任追究制度和保障制度。通过系统管理和约束每个员工、岗位和工作环节，避免各种风险和事故。第四，我们应该客观现实，尽我们所能。典当行应根据自身的财力、人力、硬件设备等条件和特点，发挥优势，扬长避短。选择业务发展的切入点，循序渐进地开展业务，在稳健经营的基础上逐步做大做强。第五是避免市场风险。对于市场价格波动较大的典当，在收取时，估价和贴现率不应过高；本期不要太长；尽量不要更新，尤其是很多次。第六，完善储备体系，增强抵御风险的能力。建立和完善呆账坏账计提制度，即每年按照一定的经营收入比例提取呆账坏账准备作为资本公积，弥补呆账坏账损失，提高企业抵御风险的能力。

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