连平：商业银行迎战利率市场化

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首先，找准定位，实施差异化发展战略。商业银行应紧密结合自身特点，从市场定位、业务模式、产品创新、金融服务等方面入手，实施适合自身特点的差异化发展战略，巩固和增强核心竞争力，避免新一轮同质化管理。

大型银行应以“全面发展、优化结构、综合经营”为发展方向。全面协调发展各项业务，不断优化结构，努力打造业务特色，向综合经营的多元化银行迈进。

中型银行应走“服务中小银行、拓展专业、创造特色”的方向。走符合自身业务特点和业务优势的专业发展之路，不要“大而全”，注重“精而精”，审慎推进一体化和国际化经营。

小银行应以“以小微为主，以社区为基础，就地发展”为发展目标。在明确自身定位的基础上，巩固客户基础，稳定核心负债，提供快速、灵活、有特色的金融服务。

二是调整资产负债结构，提高流动负债比重。即调整信贷结构，降低批发信贷比重，发展零贷款业务，大幅提高消费信贷和小微企业信贷比重，以缓解贷款利率下行压力。

在资产结构调整中，要抓住债券市场和货币市场发展壮大的机遇，大幅提高债券投资和银行间资产在生息资产中的比重，降低信贷资产比重。同时，调整债务结构，降低一般存款比重，积极推进债务结构多元化，应对存款增速放缓和存款利率上升的压力。

第三，调整收入结构，大力发展中间业务，提高非利息收入比重。中间业务具有资金占用少、直接风险低、创新大/0/房的特点。目前，中国银行业的净利息收入占总营业收入的70%以上，有的甚至高达90%。

在利率市场化的条件下，传统存贷款业务的竞争更加激烈。商业银行应不断提高以中间业务为主的非利差收入在总收入中的比重，不断扩大利润来源。

第四，调整客户结构，扩大中小企业和个人客户。目前，我国银行业大企业贷款余额约占50%，而中小客户和个人客户的比例明显较低。今后，我们将努力逐步把对大客户的贷款比例降低到35%以下，把对中小企业的贷款比例提高到40%左右，把对个人客户的贷款比例提高到25%左右。

第五，提高定价管理能力。银行利率定价能力建设是一项系统工程。商业银行在确定存款利率时，应深入分析资金供求和资金成本，包括货币市场流动性变化和债券收益率变化，并根据期限结构确定合理的存款利率。

银行在确定贷款利率时，应参考存款利率、宏观经济运行、行业发展和客户自身风险，考虑风险补偿、成本分担、利率优惠、提前还款和违约概率等因素。确定贷款利率，减少利率与风险不匹配造成的损失。

此外，要进一步加强风险管理，完善资产负债管理。商业银行应建立和完善内部评级体系，准确量化信用风险。建立和利用基于核心数据的信息系统，逐步积累风险计量所需的客户评级基础、评级历史和等级迁移、违约和违约结算记录等一系列基础历史数据，不断提高风险计量的准确性和稳定性。

在利率市场化的背景下，对资产负债监管的广度要求更高。资产负债管理将从传统的存贷款管理进一步延伸到涵盖各种非信贷资产和各种资金来源的全面资产负债表管理。商业银行应结合自身资产负债业务发展特点，以业务发展目标和风险偏好为导向，合理匹配资金使用和资金来源，确保流动性安全，保持息差稳定，控制市场风险，提高收入水平。

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