人人贷杨一夫：P2P网贷时代金融自由的捍卫者

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作为人人网的创始人之一，杨毅夫深深体会到了这一信念的分量。几年前，凭借金融数学系强大的逻辑分析能力和国外先进的个人信用理念，他与合作伙伴一起开创了p2p小额信贷的商业之路。

2010年，人们仍然不熟悉p2p贷款。当年只有10家p2p企业成立，而新成立的人人网无疑是中国最早的基于互联网的p2p信用贷款服务平台。三年后，中国有500多家p2p企业。人人网也迅速成长为一家营业额超过10亿英镑的公司，其服务覆盖全国30多个省份的2000多个地区。

点对点(P2P)是一种个人之间的借贷服务，它依赖于一个服务平台来进行信息发布、贷款审核和贷后管理。利率和还款期限由借款人和贷款人协商确定。只要利率不高于银行同期贷款利率的4倍，就是合法的。

这种机制具有一举两得的效果。p2p小额信贷的投资者可以依靠少量的储蓄获得可观的利润，他们至少可以贷出50元；贷款人不需要复杂的审批程序，能够及时高效地整合资金；该平台可以利用互联网金融使每个贷款清单的成本最小化，整合分散的资金往往会使经济效益最大化。

由三位年轻人创办的人人网反映了网络2.0时代备受尊重的精神:清晰的财务结构代表着平等、自由和阳光的状态。无论是与黑箱操作的金融产品相比，还是与动荡的股市相比，p2p小额信贷更符合这一代人的需求。

是什么支持杨毅夫在金融浪潮中确定创业的方向？是什么让这个职业成功的？未来人人都能贷款，能让“实现金融自由和信用自主”的信念深入人心吗？人人网创始合伙人杨毅夫访问搜狐财经，向我们讲述了他的执着信念和创业之心。

德州扑克背后的企业家精神

每当媒体介绍杨毅夫时，他总是提到自己在北京两届德州扑克冠军的传奇经历，让人不禁怀疑他的聪明才智是否源于德国进攻的先天计划。杨毅夫对此非常谦虚和坦率。这种爱好从小就没有培养过，他也不是德国进攻的大师。这是一种爱好。

虽然杨毅夫从小就没有恋爱过，但他有自己与德普作战的经历。德州扑克技术高超，难学，因此被称为“扑克游戏中的卡迪拉克”。在比赛过程中，无论如何处理牌，都要保持冷静的头脑，并根据牌桌的变化随时调整自己。如果把桌面上的情况模拟成商业竞争，一些初创公司，尤其是新兴行业的企业家，总是面临着不断变化的行业环境，企业家必须有能力在第一时间做出调整。

从理想到公司

每个人都有创业的梦想。也许是年轻时的野心和轻浮，也许是年轻时的漂泊感，也许是努力工作后的果实...

对杨毅夫来说，创业不仅仅是一个梦想。他把这个梦想融入了自己的内心，并使之成为他性格的一部分，成为他生活中的一大爱好。每当我想到我可以通过创业来改变世界，哪怕只是一点点，我真的可以自己做一些事情，我很满足。

“实现金融自由和信用自主”是杨毅夫创业信念的最佳诠释。中国传统金融业确实存在问题。小微企业主、城市白领、个体工商户和青年公务员是城市消费的主力军，但他们往往实物资产不足，没有足够的存款或房地产抵押和担保，难以获得传统的金融融资服务，从而形成了空金融服务需求的白色地带；在供给方面，家庭储蓄率很高，但没有合适的投资渠道。特别是对于中富家庭来说，一些高端信托收入产品可以从100万元开始，否则他们只能炒股和买房。这种巨大的融资需求难以释放，狭窄的供给渠道形成了一个恶性循环，这使得年轻人和高增长人群的发展越来越困难。

这种情况给了每个人一个立足点，在巨大的融资需求和丰富的资金之间开辟了一个渠道——一个高效、透明和安全的渠道，帮助一些人缓解资金缺口，满足其他人的融资需求。“实现金融自由和信用自主”的终极理想，正如杨毅夫所说，“我们可以做到这一点，包括理想、梦想和一些可以统一的实际的东西。”

走冲动创业之路，但一旦有了好主意，不要胆怯。杨毅夫坦率地说，一个好的创业想法必须首先是可行的，并能带来一些积极的效果，所以值得去做。有想法只是一个好的开始，那么公司的执行力和纠错能力是非常重要的。

这群人花了一年时间创业并上网，这肯定很困难，但这也是创办一家小公司的好处:一艘小船很容易掉头。从开始到现在，他们不断地思考和调整他们的业务重点和客户选择。然而，杨毅夫在创业之初就做好了最坏的打算。

风险管理:公司的核心环节

小额信贷的违约风险一直是传统金融业头疼的问题，人人都是世界第一，风险管理发挥着巨大的作用。有人认为p2p小额信贷是新生事物，行业内没有准入门槛，但相反，这个行业对风险管理的要求很高，经过几年的经验，不可能很好的把握整个资产的风险控制。根据2013年半年度报告，每个人的贷款坏账率约为1.2%，远低于约3%的行业平均水平。对此，杨毅夫采取了双管齐下的方法来控制贷款风险。

首先，审计环节中的人力投入是控制单户风险的第一步。在每个人的贷款中，在整个审计过程中，人工工作占了大约60%的工作量，甚至比公司刚成立时还要高。随着工作流的引入，每人每天的处理效率提高了四到五倍，但是审计仍然需要大量的人力。因为每个人的单户贷款金额只有3万到4万，即使审计处理效率更高，也要做大量的工作才能凑出几千万的大订单。

除了投入更多的人力，数据还能解决大多数问题。数据是控制整体风险的重要武器。通过收集每个微观个体的零碎信息，我们可以想象和期待网民的网络行为，如上网时间、网购比例等。，在预测违约率和计算风险准备金方面发挥着重要作用。

中国人口众多，网民群体庞大。与一些人口众多的小国相比，中国拥有良好的数据条件，正好满足了大数据时代所需的资源。将来，这个行业甚至可以培养世界级的企业。然而，目前人们未能充分利用数据资源，基础设施和信用体系有待改善。"这项事业值得我们一直大力推进."杨毅夫对每个人贷款的历史责任充满信心。

人人网贷款的运作模式是基于风险管理的金融中介。人人网贷款提供了一个平台，不参与交易，但建立了一个风险分担机制，即每笔交易完成后，人人网贷款将提取一笔交易费用，存入一个专门账户。当专项账户中的贷款出现坏账时，将优先从专项账户中垫付，然后在回收过程中收回款项，形成有限担保机制。

在这样的背景下，如果贷款提取额继续超过坏账损失，公司可以保证每个人的风险都是可控的。目前，每个人的贷款风险准备金余额约为贷款存量的2%，而实际损失率为1.1%，足以弥补坏账。

当坏账需要收账时，杨毅夫确实有过现场收账的经验，这也是很多潜在客户关心的问题。如果钱被浪费了，我该怎么办？风险管理不仅仅是审计或收集，而是一个从前端产品设计到中间信用信息审计再到贷款发放后的贷后管理的完整系统。这三个环节相互提供反馈，收集的结果也必须反映在另外两个环节中。现场收债是看贷后情况，对其他两个环节给予良好的反馈，这是杨毅夫风险控制体系的核心理念。

人人网贷款三周年去哪里

随着行业的发展，市场竞争越来越激烈。各大银行的年中报告相继发布，它们都表示将在下半年推出一些互联网金融相关产品。与此同时，、马明哲、马、包括马云在内的其他商业巨头都涉足互联网金融。

对于未来，杨毅夫没有为每个人的贷款设定一个固定的模式。无论是与二三线城市的金融机构合作，还是与大公司对抗，任何有助于公司未来发展的机会都会被考虑。

杨毅夫非常乐观。国家对网络金融持积极态度，鼓励民间资本进入金融业。这是一个好机会。

金融是一块大蛋糕，只要它能分得一杯羹，它就足以获得空的发展空间和利润水平。每个人都在这个细分市场积累了丰富的经验和数据，这可能是传统金融机构无法比拟的。更有利的竞争表明更多的人愿意帮助那些处于小额信贷边缘的人，这是杨毅夫等人的初衷。此外，在这样的竞争中，经验和数据将更快地积累，服务效率将得到提高，金融消费者最终将受益。

更重要的是，利率市场化的窗口已经打开。个人贷款是利率市场化背景下的微观表现，为今后制定行业规范和监管提供了实践经验。随着越来越多的人关注这个行业，越来越多的社会资金涌入，监管部门有必要及时介入。杨毅夫看到了“人人贷款”这一领先模式的社会责任，对政府表示了信任，并主动与相关部门沟通，帮助监管机构设计了一套行业规范，对消除金融环境，包括保护消费者，保持行业持久活力起到了作用。

回归生活只是梦想的一小部分

摘下公司高管的光环，杨毅夫展示了他生活中不同的一面。

杨毅夫饶有兴趣地介绍了他的狗。我家的金毛猎犬叫毛毛，今年九岁，一直是个好孩子。有一段时间，他非常喜欢打架，以至于不能用黑色的背打他，但是毛毛从来不和比他小的狗打架，也不招惹明显比他大得多的狗。毛毛给杨毅夫的生活带来了很多快乐。不幸的是，他忙于工作，没有时间全心全意地去做。现在他不得不把它放在他父母的房子里。

杨毅夫从小就喜欢看动物世界，有一点动物情节。有一段时间，他把饲养动物作为自己的理想职业，发现每天和动物在一起很有趣。现在回想起来，这很有趣。

如果你想描述你现在的生活，杨毅夫选择了三个词:阳光、卓越和梦想。阳光是年轻人应该有的状态，充满激情，简单明了；卓越就是在追求卓越之后追求更好的状态。俗话说，“没有最好的，只有更好的”；在前面两点的基础上，梦是理想的目标。有些人可能会质疑这是一个梦想稀缺的时代。杨毅夫承认这是时代赋予人们的特征，但只要有人在思考，梦想就不会停止。

杨毅夫的理想状态是随意而有活力的。大学毕业后，他喜欢四处走走，喜欢新的人和事，喜欢有足够的时间思考，打破原来平静的生活，摆脱重复的工作环境，更接近真实的自己。

当被问及成功和运气的秘诀时，他笑着回答:“一定要选择非常好的伴侣。人们都是正直的，彼此忠诚。其次，他们有一个非常统一的人生观和世界观。这样，当面对一些重大选择时，你可以达成一致。另一方面，当事情进展顺利时，你可以非常团结，然后你可以快速工作。在逆境中，你们可以同舟共济。这实际上是创业成功的最基本要素。”

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