易欢欢：数据是互联网金融核心

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"互联网颠覆了许多行业，下一个是金融业."互联网金融千人协会创始人之一、宏远证券(报价、询价)副总监、著名计算机行业分析师易欢欢认为，新兴金融力量带来的只是技术、模式和意识形态的冲击，但发展趋势是不可逆转的。网络金融的金融属性不容忽视。尽管相关监管机构已经开始对互联网金融进行调查，并将为其设定准入门槛，但整个互联网金融仍处于空.的监管之下为了使行业健康发展，严格的行业自律是必要的。 互联网金融自然而然 中国经济时报:为什么互联网金融会突然崛起？ 易欢欢:一方面，人们的收入大幅增加后，很难有效满足释放大量价值的需求；另一方面，中国传统金融机构的风险控制机制将许多人拒之门外，80%-90%的民营企业和基层民众有服务需求。互联网金融出现的主要机遇是互联网公司拥有交通、信息和数据优势，他们希望通过金融实现这一优势。传统的金融公司没有动力，没有中小企业的数据信息，所以他们做不到。可以说，网络金融是对传统金融业的一种补充，自然，它自然而来。 中国经济时报:互联网金融将呈现什么样的发展？ 易欢欢:随着社会虚拟化的推进和大数据的深入，我们称之为“潜在进入者”的互联网企业将继续扩大其业务范围。同时，随着中国30年快速经济增长的结束和国家金融改革政策的推进，传统金融机构也将面临转型，金融业潜在进入者与传统金融机构之间的直接竞争关系将逐渐凸显。起初，新兴金融力量和传统金融力量更加合作，但它们逐渐开始演变成竞争关系，竞争成分逐渐大于合作成分。 中国经济时报:“潜在进入者”指的是哪些企业？ 易欢欢:金融业的潜在进入者可以分为两类:一类是跨境企业，主要以阿里巴巴、JD.com和谷歌等互联网公司为代表。新兴技术促进了产业边界的模糊，跨境竞争变得越来越正常。这些企业依靠各自领域多年的积累，掌握了大量用户数据，进入金融业，以满足用户的金融需求，促进生态系统的发展；另一类是基于互联网的初创企业，包括支付宝和财付通等第三方支付公司，CreditEase和借贷俱乐部等p2p点对点借贷企业，以及kabbage微网络信贷企业。 数据是互联网金融的核心 中国经济时报:你认为发展互联网金融的关键是什么？ 易欢欢:首先，必须有大数据和平台。互联网金融的核心是数据。一系列的数据将导致大量的商业模式。在企业层面，数据的规模和活动以及收集和使用数据的能力决定了公司的核心竞争力。控制数据可以主宰市场，这意味着巨大的投资回报，数据将成为未来企业的核心资产。第二，我们应该成为信息的交互者。第三，我们必须有一个好的资金来源。第四，我们必须有一个好的风险管理系统。 中国经济时报:与国外相比，中国互联网金融的发展有什么不同吗？ 易欢欢:信用风险在中国是一个紧迫的问题。在国外很容易找到完整的个人信息和信用档案，而中国的个人信用信息系统是由中国人民银行控制的，只有银行和金融机构可以查询，而且不太健全，这使得p2p点对点贷款面临更大的风险。事实上，解决这个问题的关键在于大数据。两个重要的任务是如何获得更多关于借款人和贷款人的数据信息，以及如何将数据信息集成到实际的业务运营中。随着时间的推移，p2p点对点借贷平台将为每个用户建立一个信用记录文件。相信随着数据来源的丰富、平台数据的积累和国家数据的开放，p2p点对点借贷的数据获取问题将逐步得到解决。 中国经济时报:阿里金融模式是使用大数据的成功案例吗？ 易欢欢:阿里互联网金融只是代表了一种互联网模式，在其他金融行业还有很多模式可以探索。阿里金融的成功在于阿里巴巴完善的操作系统，但很难说它是否同样适用于跳出阿里系统。阿里信用最大的优势主要体现在两个方面:第一，阿里巴巴集团旗下天猫和淘宝网站的用户注册支付宝并在线销售。因此，当企业无法偿还贷款时，企业可以用商品来偿还债务；第二，企业的支付宝账户由阿里巴巴控制，一旦无法偿还，阿里信贷可以通过原有资金偿还债务。阿里信贷牢牢把握企业数据，根据企业经营状况发放贷款，保证贷款偿还的有效性。阿里巴巴集团的成功给了业界一个思考。如何掌握数据，对数据进行整理和处理，最终将其转化为有用的信息，将是金融互联网成功的关键因素之一。阿里集团只是互联网模式的一个代表，未来的金融业只要掌握自己的资源，就可以超越阿里金融。 大平台+“小而美”是未来的金融模式 中国经济时报:根据您的观察，目前互联网金融业的发展有什么问题吗？ 易欢欢:虽然相关监管部门已经开始对互联网金融进行调查，但总体而言，中国对该行业的政策监管基本上还是在空怀特，该行业缺乏进入壁垒和标准，这可能会导致鱼龙混杂。因此，行业的健康发展需要严格的自律。 中国经济时报:国家应该尽快出台监管措施吗？ 易欢欢:监督还是需要一碗水。在深度开发和再鼓励的方向上，它还处于开发阶段，不应该被棍子打死。我认为，在不久的将来，中国的p2p点对点贷款将会有一次大规模的行业洗牌，当这个行业发展到一定规模时，国家会将其纳入监管体系。 中国经济时报:你认为未来互联网金融圈的生态会是怎样的？ 易欢欢:我认为大平台+许多“小而美”将成为金融业未来的产业格局。由于技术和政策的双轨制促进了金融机构在同一水平上的竞争，既有潜在的跨国竞争对手，也有行业内的竞争对手，竞争企业将大幅扩张，而其他企业要么被淘汰，要么进行差异化竞争，这最终将促进新的产业格局的形成。

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