柳二月：传统银行的出路是产业银行

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传统银行应该如何应对互联网金融浪潮？互联网金融千人协会创始人之一、和君咨询公司合伙人刘尔月在接受《中国经济时报》采访时表示，面对互联网金融，银行躺着也能赚钱、吃差价的时代已经过去。传统的银行经营模式已经落后，必须改革创新。 刘二月认为，未来p2p将扩展到b2b和b2p，借贷双方都将直接面对，这可能导致传统银行的消失。传统银行的未来方向是向工业银行转型。在公司业务方面，他们将深入客户资金管理。他们将对企业所在行业进行深入了解、研究和预判，并将对企业生产、供应、销售和资金的了解融入到信贷活动中；在零售业，它将为个人工作、学习和许多其他方面提供生活金融服务。 她还透露，基于渠道拓展、大数据应用和虚拟信贷平台的互联网金融模式已在多家银行推广。平安银行(报价、询价)、民生银行(报价、询价)和招商银行(报价、询价)三家银行已经开始布局，建立了自己的网络金融实验场。 推动银行服务转型 中国经济时报:根据您的观察，目前互联网金融给银行带来了冲击吗？ 刘2月:在民营银行即将开放、电商企业可能获得银行牌照的压力下，银行的竞争格局正在不断变化。过去，中国70%-80%的资产都在银行。银行可以靠吃息差过上舒适的生活，但未来它们将无法吃到息差。从金融资产的角度来看，银行不再是主导模式，内部结构的挑战也将在未来发生。由于银行几十年来积累的核心竞争力与未来竞争所需的核心竞争力不匹配，肯定会有拥有金融牌照的机构适应未来的竞争力，在某些方面超越它们。未来，四大银行可能不再是“中国农业、工业和建筑业”。如果执照被释放，我认为中国移动最有可能成为最大的银行。 中国经济时报:传统银行应该如何应对？ 刘二月:事实上，互联网公司和金融机构都必须从自身的专业优势出发，用自己的产品来吸引用户。普通用户并不忠诚，所以他们必须在短期内做好工作。终极体验，与普通用户同秤；在此基础上，我们应该不断满足用户的个人需求，如教育、文化和艺术的需求，并做好长期的极限体验，从而留住客户。 未来，传统银行应根据客户需求细分其专业领域。在公共事务方面，传统银行的未来方向是向工业银行转型，包括物流工业银行、钢铁工业银行等。，它可以更好地满足客户需求，并将企业生产、供应、销售和资本整合到信贷活动中。在这个过程中，金融机构将成为行业专家，他们将对未来的行业趋势和资本流动有一个清晰的认识，这可以解决传统金融机构在公共事务中的信息不对称问题。在零售领域，通过大数据，银行可以为个人工作和学习等许多方面提供生活金融服务。 目前，人们普遍反映银行网点服务较差，网银流程繁琐且不人性化，这就要求银行加强用户体验，将人性化转化为数据资产，再将数据资产转化为金融产品。 银行差异化发展面临挑战 中国经济时报:根据你的观察，银行现在开始采取行动了吗？刘二月:平安银行、民生银行和招商银行都变了很多。 平安银行在两三年前就开始规划互联网金融。采用在线供应链金融模式，以互动、协作和被视为一个概念的理念推出供应链金融2.0服务，倡导供应链核心企业及其上下游企业、银行和物流仓储企业通过基于互联网的服务平台进行互动和合作。目前我对这种内部交叉营销方式持乐观态度，但未来的效率、效益和效果将取决于最终的整合能力。 民生银行遵循社区金融模式。2009年，民生银行提出了小企业贷款的概念，这在当时并不被视为战略重点。商业贷款链接专门针对个人贷款意愿和规模在500万至1000万元之间的小微企业主。客户细分后，民生银行分行的业绩增长迅速，几乎是一个突增。2011年，民生银行将商业贷款链接升级为总行战略。目前，其社区银行已根据人民的需求细分客户，民生银行已成为中国银行(报价、咨询)行业最大的小微企业金融服务提供商。根据客户的需求，银行不断细分，发现空是白人，这是非常正确的。 招商银行始终是一家创新型银行。它创造的“一卡通”模式改变了到处找银行网点的习惯，通过卡打败了实体。在整个行业中，高端客户的数量增长最快。此外，作为一个移动渠道，“一卡通”需要it知识进行后台操作，因此招商银行之前非常重视信息系统的建设。移动互联网出现后，招商银行推出了第一家“微信”银行，其专为小企业提供的互联网融资服务也蓬勃发展。 自律是最好的监管手段 中国经济时报:互联网金融应该如何监管？ 刘二月:目前，互联网金融正在摸着石头过河。每条河都不一样，同一条河里的石头也不一样。不仅中国，全世界都没有经验可以借鉴。在我看来，网络金融毕竟是私人资本，风险在一定程度上是可控的。金融对社会的促进作用是任何行业都无法替代的。美国的次贷危机不是贷款标准或模式的问题，而是银行账户经理的贪婪，他们把钱借给了错误的人。文化控制将是网络金融的最佳风险防范手段。 在现阶段，互联网金融不适合过于严格的监管，这应该会保持整个行业的健康和积极。通过研究，我们发现那些通过cfa(美国特许金融分析师，全球金融领域顶级证书，华尔街通行证)考试的人在金融领域几乎不会犯罪。因此，我特别提倡行业自律，它制约着企业乃至员工的自律。事实上，真正需要监督的是人的本性，所以我强调人的自律，并对运气采取预防措施。

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