专访温州中小企业发展促进会会长周德文：民间融资管理条例是为了有效防范非

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《条例》取消了草案中借款利率上限48%以上的规定，还规定公务员和金融从业人员不得参与民间借贷；单笔贷款金额超过300万元的应当备案。

温州市中小企业发展促进会会长周德文在接受《国家商报》记者采访时表示，这是我国第一部民间借贷地方性法规，是民间借贷规范化、阳光化、法制化的重大突破，可以极大地缓解中小企业融资困难。

《条例》的颁布本身就是最大的亮点

Nbd:温州民间融资的现状如何？

周德文:民间融资一直是一个灰色地带。不正常的现象时有发生，政策又紧又松，不利于其正常发展。浙江省中小企业数量众多，对正规渠道的融资满意度很低，只有10%，一般寻求民间借贷。

Nbd:条例的颁布对私人融资有什么影响？

周德文:《条例》的颁布本身就是最大的亮点。在此之前，私人借贷处于灰色地带，容易引发麻烦。现在，从地下到地面，它都以法律的形式进行管理，这本身就是一个亮点。具体来说，首先，私人贷款的范围已经扩大，这在过去是模糊的。然而，《条例》将以前的一些领域确定为合法的私人融资，这意味着有法律可循，没有争议。第二，现行法规不仅明确了民间借贷行为，还进一步扩大了中小企业的融资空空间，例如，中小企业发行债券等。，实际上划定了私人融资的范围。

Nbd:也就是说，《条例》已经“更名”了三大民间融资渠道的合法性，即民间借贷、企业定向债券融资和定向集合资金？

周德文:事实上，向特定范围内的特定人群发行债券，集合资金进行融资，已经界定了民间融资的范围，从而避免了非法集资。

强制备案是必要的

国家开发银行:《条例》规定，民间借贷单笔贷款金额不得超过300万元人民币；贷款余额1000万元以上；并向30人以上的特定对象借款的，应当报送备案。一些温州商人认为，类似的条款过分限制了私人融资的自由。对吗？

周德文:强制备案制度是有争议的，但是私人借贷已经存在了很多年，但是它是地下的。如果不归档，如何监管？有人认为监管是坏事，但政府监管不是坏事，因为监管是帮助你防范风险，有必要强制备案。例如，如果一笔300万元的款项和总额超过1000万元的款项被记录在案，如果不记录在案，可能会出现重大问题。

国家统计局:温州地方政府如何履行其职责？

周德文:最初，没有一个部门能够管理私人借贷，这导致了空.的真正监管它不是预先管理的，而是只有在出现问题时才管理。现在，《条例》规定了监督的单位和机关。温州地方政府是监管主体，包括县、市、区政府，并有相应的金融监管机构。地方政府有责任承担监管责任，这有利于民间金融的健康发展。

《条例》规定:“地方金融管理部门和民间金融服务机构的工作人员不得利用职务之便参与民间金融活动。”有哪些考虑因素？

周德文:公务员本身控制着政府资源，更不用说从事金融活动，但从事商业活动应该受到限制。如果公务员参与，很容易导致权力寻租，破坏金融市场秩序。

《条例》还规定，定向集合基金管理人募集资金总额不得超过其净资产的8倍，这些规定能否进一步规范民间融资市场秩序？

周德文:这条规则就像一个家庭的债务不能超过其偿还债务的能力，所以应该加以限制。该法的颁布本身就是为了防止非法集资的风险。现在，政府可以有效地监督和更好地防止这种行为，但这并不意味着鼓励私人借贷就是鼓励非法集资。

我期待着今后在全国范围内推广该条例

Nbd:根据原条例草案，如果贷款期限超过一个月，超过48%的利率上限，将按高利贷进行行政处罚，但新条例取消了这一规定。有人质疑这种无限制的利率等于高利贷合法化。放松利率会加剧资金链断裂的风险吗？

周德文:目前《条例》没有上限，意味着现行法律应该执行，不应该超过基准利率的四倍，而不是没有上限。现行规定是“国家有利率限制规定的，从其规定。”最初设定为48%时，许多人反对。取消利率上限有两个原因:第一，为了避免误解，把利率上限定在48%并不是鼓励这么高的利率；第二，与现行法律有冲突。高利贷的界限是基准的四倍，但不超过四倍。当地法律法规必须符合大发。目前，该条例存在一些模糊之处。如果4倍的利率在未来某个时候不合理，当地法规应尊重现行法律。

Nbd:如何看待《条例》的颁布带来的影响？有声音说,“规则”将鼓励社会放贷，这可能导致实体经济以空为中心？

周德文:这一次，因为这不是工业本身的规则，所以我们不谈论工业。规范民间借贷的是《条例》，民间借贷的对象，即资本使用量最大的主体，是私营企业、中小企业和实体企业。标准化后，民间借贷是指向私营企业和中小企业贷款。标准化不是鼓励企业贷款，他们应该贷款给谁？没有对象就不能释放金钱。只有企业才能承受这样的利益。《条例》没有谈到解决实体经济的困难，因为没有必要刻意强调实体经济。《条例》的目的是规范现有的社会借贷问题，而不是鼓励全民借贷。如《条例》所述，私人贷款有风险。这并不是说我们不会成为一个实体，而是要把这些当前的贷款行为纳入监管的范围。

Nbd:温州中小企业目前对此有何评价？

周德文:起初人们可能不适应是正常的。金钱需要自由，而且难以管理。然而，任何社会都有法律，没有无限的自由，私人借贷也是如此。然而，这一过程需要进一步宣传，这样法律才能真正产生社会效果，让每个人都能看到借贷双方的利益。除了进一步扩大企业融资的空空间外，该条例还期待着今后将《民间融资管理条例》推广到全国。

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