美国长期护理保险发展趋势的启示

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近年来，随着中国人口老龄化和家庭结构的变化，老龄化社会的一系列问题越来越受到人们的关注。 在各种养老问题中，有一个是现代医疗技术的进步带来的新问题，它极大地延长了人类的寿命——如何解决老年人的医疗和日常护理保障？ 在美国，虽然老年人的社会福利和医疗保障已经存在了很长时间，但在过去的二三十年里，美国人对老年人的医疗保健进行了许多调整和创新，无论是政府政策还是私人金融机构提供的相应产品。其中，长期护理保险是必不可少的。 长期护理保险的概念始于20世纪70年代末，但直到20世纪80年代末至90年代初才真正开始发展，进入21世纪后变得越来越流行。那么，什么是长期护理保险？顾名思义，长期护理保险是一种为需要在日常生活中长期护理的群体提供财务保障的保险产品。它的发展与美国人口结构和生活方式的变化密切相关。 早在20世纪70年代，如果美国的老年人需要医疗保健，一般的选择是进入一个拥有足够传统医疗设备的“养老院”。然而，随着人们生活对护理需求的不断增加，传统的养老院已经越来越不足。因此，在八十年代，美国开始设立“辅助生命护理机构”，为那些需要简单医疗护理的人提供护理，其费用并不像那些有足够设施的老人院那么昂贵。 然而，这一方兴未艾的概念很长一段时间没有得到落实，人们发现它不足以满足公众的需求。许多想进入这个护理机构的人需要等很长时间才能得到服务。因此，更新的概念“家庭护理”或“成人日托中心”应运而生。 因为这些新的护理方法可以提供更灵活的护理程序，所以它们在引入后很快就被广泛接受。然而，这些护理方法一般不包括在传统的老年人福利或人寿保险中，因此嗅觉灵敏的保险公司将很快推出一种新产品——长期护理保险。 与普通人熟悉的人寿保险或医疗保险不同，长期护理保险提供的保护不一定与人的寿命或疾病绝对相关，但它保护一个人在日常生活中的自我护理能力。如果一个人因为任何原因失去了两种以上的基本自理能力，包括穿衣、洗澡、吃饭、上厕所、走路、移动等。，保险公司将根据保单利益向被保险人提供护理费用。 早期长期护理保险提供的保护非常好。一般来说，被保险人会选择每天可用的护理费用，然后根据被保险人的年龄和健康状况拟定保费。保护期通常是终身的。 例如，被保险人可以购买一份每日护理费用为150美元的保险单，并且每日护理费用可以随着每年的通货膨胀而增加5%。如果类似的保险在20世纪90年代被取消，一个健康状况良好的35岁被保险人的月收入可能会低至15美元。假设被保险人持有此保单30年至65年后才需要使用保单利益，他支付的总保费为15×12×30=5400，他的2个月索赔远远高于他支付的保费150×30×2=9000。 从上面的例子中，我们可以看到保险公司在发展长期护理保险的早期阶段，由于缺乏理赔经验而导致的误定价，给很多保险公司造成了严重的损失。因此，在过去的十年里，整个长期护理保险行业发生了大规模的调整。其中，许多保险公司已经退出了这项业务，其他保留这项业务的保险公司也在产品条款、覆盖范围、费率和产品特性方面进行了重大调整。 目前，市场上销售的长期护理保险大致可以分为两类，即传统保险和综合保险。虽然传统的保险单仍然提供每日索赔面额，但就保费和保证期而言，它与最初的保险单相差甚远。不仅保险费大大增加，而且保证期也大大缩短，通常只有三至五年。 此外，更流行的政策是将人寿保险与长期护理保险相结合，对长期护理的保护从常规定额改为总额。例如，保单的最高索赔额仅为100，000美元，而不是在长达三年的时间里每天给受保人150美元。 中国社会正在迅速老龄化，中国人民的医疗和生活保障问题不容忽视。美国长期护理保险的发展，包括其走过的弯路，确实可以为中国人提供很好的借鉴。

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