用“转型”校准价值罗盘

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为什么从中间角落起步的长沙银行，在短短十几年时间里，迅速实现了城市信用社、城市商业银行和区域精品银行的“跨越式”发展？第一个秘密是变革和创新。 2004年，长沙市审计局局长张志勇调任长沙银行董事长，并被任命为该市商业银行转型的牵头人，而该市商业银行当时还比较薄弱。 当时，长沙银行和湖南省其他许多地方金融机构一样，处于德隆部、弘毅部、成功部等资本大鳄历史风险集中爆发的漩涡之中。在张志勇的领导下，长沙银行决定扭断壮汉的手腕，在果断处理历史风险的同时，主动进行从“规模速度”到“质量效率”的战略转型。 正是由于张志勇团队的坚持和进取，长沙银行在接下来的两次生死考验中取得了成功，保住了宝贵的地方金融火种。 九年过去了。如今，长沙银行已发展到22家分行和87个营业网点。总资产1600亿元，存款余额1365亿元，利润24亿元，不良贷款率控制在0.74%以内，资本充足率达到12.67%。综合实力位居长沙前三名，连续五年被银监会评为中国银行业(报价与咨询)二级水平最高的银行。 10月30日，在位于长沙市芙蓉中路的长沙银行总部大楼，负责长沙银行战略转型的张志勇与记者侃侃进行了交谈。在近两个小时的谈话中，他向记者详细阐述了长沙银行“资本、规模、质量、效益”协调发展的总体战略以及顺势而为的转型创新之路。 转型“顺势而为” 进入新世纪以来(市场、咨询)，随着互联网金融尤其是第三方支付的爆炸性发展，金融脱媒现象不断加剧，利率市场化日益临近，民间资本不断渗透银行业。“老银行”将如何回应？ 大多数观点认为，与资本实力较强的国有银行相比，实力相对较弱的城市商业银行需要适应金融改革形势进行转型创新，走差异化、特色化发展道路，建立内涵式质量增长模式。 21世纪:不用说，随着金融脱媒的加剧，传统银行的地位和业务正面临越来越严峻的挑战。你觉得这个挑战怎么样？ 张志勇:就个人而言，银行现在面临的金融脱媒主要来自资本脱媒和技术脱媒。市场上银行的间接融资相对减少，银行传统的支付中介功能弱化。在某些领域，银行似乎不再是不可或缺的。 当然，面临挑战并不是坏事，这将迫使银行转型。传统银行必须更多地了解客户不断变化的需求，并不断创新和变化。但是，各家银行的具体情况不同，转型的方向和模式也不同。 21世纪:具体到长沙银行，你是如何适应金融形势的变化的？ 张志勇:事实上，长沙银行今年并没有开始转型。2005年，我们提出了从“规模速度”向“质量效益”的转变，要求促进“资金、质量、效益、规模”的协调发展。经过几年的实践，我们积累了一些经验。在此基础上，我们现在提出以“小额金融、社区金融、移动互联网金融、政府金融”四大业务板块为重点，深化转型，将2013年定为“深化转型年”。 比如互联网金融，我们现在已经开始试水，并推出了“手钱”(手机支付)业务。“手里的钱”不仅仅是像其他银行一样简单地把所有线下的业务都拿出来；它没有门槛，是一个完全开放的平台，可以使用任何运营商的手机号码，并通过手机号码注册和登录，给用户带来了极大的方便。它不仅是一个互联网金融渠道，也是一个具有社会功能的金融产品，真正实现了随时随地、随心所欲。 21世纪:在转变中有一个权衡，只有当你放弃时，你才能得到一些东西。长沙银行在转型过程中有没有遇到什么诱惑？例如，在2008年，当4万亿投资激增时，我们如何处理那些大型基础设施项目？张志勇:一定有一些诱惑。当时，一些大规模的“铁公基”项目向我们贷款，并承诺前景良好，一些利率仍然相对较高。老实说，当时我对那些项目并不乐观。首先，我们自己的资产并不大，虽然这些项目在短期内有很高的回报，但也有很大的风险。第二，我们的转型方向是中小企业，这不是我们扩大项目的方向。 我的原则是，在没有把握的情况下，不要做超出自己能力范围的事情，你不能为了信贷规模而“攫取大笔资金”和攫取大项目。现在回想起来，我们当初“不盲从潮流”的决定是完全正确的。 “深度培育”中小微客户今天，中小企业是中国未来经济转型的生力军和重要力量，已经成为业界的共识。因此，商业银行把目光投向了中小微型企业，并把它们培养成关键客户。 长沙银行也不例外。目前，其对长沙市场中小企业的信贷占40%，并专门成立了小微企业信贷中心。数据显示，截至2013年10月30日，共有1457家小微企业信贷中心获批，总额为7.25亿元；客户签订合同，正式贷款1433笔，金额7.15亿元。 21世纪:从长沙银行2013年半年报可以看出，小额贷款增速较快。截至今年10月，“长兴贷款”余额超过7亿元，小微企业贷款和个人贷款占累计贷款总额的68.7%。你能谈谈长沙银行小额贷款的具体情况吗？ 张志勇:发展小额信贷实际上是我们适应金融形势变化的一种转变。事实上，一些质量好的中小企业的发展潜力并不比一些大客户差，但许多银行习惯性地忽视它们，其中仍有许多好公司。 因此，针对这些小微企业的融资需求，我们推出了“长祥贷款”，重点解决小微企业和个体工商户融资难、担保难、融资贵的实际问题。“长祥贷款”无担保，手续简单，2-5个工作日内见效快，除利息外不收任何手续费，具有独特的优势。目前，“长翔贷款”已达到数千客户。长沙银行到2013年已经建立了三个小额信贷中心，我们希望到2015年建立10个小额信贷中心。同时，我行小额贷款规模将在2013年突破10亿元，2014年突破50亿元，2015年突破100亿元。 此外，我们正在加快引进新的“信贷工厂”技术，这将真正实现100万至2000万小额贷款的流程操作和批量处理。 21世纪:不可否认的事实是，中小企业的实力有限，抵御风险的能力薄弱。如果银行贷款给他们，他们可能收不回贷款。长沙银行在小微贷款中占有很大比例，其中很多是无抵押贷款。你如何控制风险？ 张志勇:贷款给中小企业有风险，但我们不能因为噎着而浪费食物。根据大数定律，只要定价合理，小额贷款达到一定规模，收入就能有效地弥补风险。同时，我们引进了德国法兰克福金融学院的小额贷款技术。我们的小额贷款产品是为中小客户量身定制的，不良风险总体可控。目前，我们的小额贷款业务没有坏账。 21世纪:你提到了这一深化转型的四个关键点。这是未来转型的四个目标吗？这些目标的内涵是什么？ 张志勇:作为一家中小银行，必须在日益复杂的金融环境中生存，不断适应当前形势，做大做强。如何在两者之间取得平衡？这四个转变的关键点可以看作是我对这个问题的回答。 第一个是小额信贷。经过多年的探索，已经基本形成了长期小额贷款模式。下一步是将其培育成一个业务增长极。第二个是移动互联网金融。我们的目标是通过“赚钱”等金融产品抓住“4g时代”的入口，确立长沙银行在移动金融和电子金融发展中的新优势。第三是社区金融。未来，长沙银行将进一步深化服务，建设“长沙人民银行”，解决金融“最后一公里”问题。在政府金融方面，长沙银行的目标是打造“首席综合金融服务提供商”，与政府建立新型战略合作关系。 特许经营支行“搭建平台” 仔细审视长沙银行的转型，可以发现有一条红线贯穿其中，那就是创新，创新是其灵魂，无论是战略结构、产品设计，甚至是网点布局。特别是各行业设立的特许分支机构成为长沙银行创新决心的最好注脚。 目前，长沙银行的特许经营网点覆盖了工程机械、烟花爆竹、环保、陶瓷、科技等多个行业领域。通过为特定行业定制金融服务产品，这些特许分支机构使这些传统行业插上现代技术和金融创新的翅膀，变得更大更强。 21世纪:特许经营是近年来行业中一个相对较新的术语。长沙银行特许分行的特点是什么？它的角色定位是什么？ 张志勇:专业支行是我行小额贷款业务的详细衡量标准，具体来说，就是针对不同行业设立专业支行，为行业内的中小企业提供贷款。目前共有23个特许经营分支机构，其中包括烟花、环保、科技等5个重点特许经营分支机构。 当然，特许支行不仅仅是一个头衔。除了信贷供应的具体方向外，特许支行还拥有自己的专属研究团队，如环保支行。我们有专门的环保行业研究团队，负责为环保企业定制金融产品。 特许支行是一个开放的服务平台。通过构建这样的平台，我们可以整合行业资源。例如，自2011年湖南省第一家科技支行成立以来，长沙银行已定制了30多种创新产品，覆盖科技型企业的各个阶段，帮助它们整合政府(园区)产业基金、担保公司、风险投资、经纪公司和社会中介机构等各种金融资源，每年安排不少于20亿元的资本规模，帮助它们成长壮大。 21世纪:我们听说长沙银行有专利质押贷款、合同能源贷款等产品。他们的独特之处是什么？他们服务的是什么样的企业？特许支行能在多大程度上帮助企业成长？ 张志勇:近年来，本行推出了大量创新产品，构建了多元化、特色化的产品体系。例如，知识产权质押和股权质押贷款，如“租金贷款”、“合同能源贷款”、“林权质押”等，都是在该省发起的。下一阶段，我们将加大努力，为各类中小企业量身定制合适的产品。 事实上，长沙银行的特许经营支行已经帮助一系列大型企业腾飞。2002年和2003年，在国内工程机械行业刚刚起步的时候，我行率先推出了工程机械设备抵押贷款，使信贷销售模式在湖南处于领先地位，促进了三一重工和中联重工的销量逐年增长和快速发展。可以说，长沙银行为长沙成为工程机械之都做出了积极的贡献。 21世纪:我们知道，由于一些原因，长沙银行错过了一个良好的发展时机，现在国家对城市商业银行的支持正在增加。长沙银行的长期计划是什么？公司的上市进展如何？ 张志勇:的确，长沙银行错过了三个美妙的年头，但过去的一页已经翻过，保持一个坚定的目标和向前看才是王道。 未来几年，长沙银行的目标是推进主导银行、区域银行、特色银行和上市银行“四大银行”建设:保持年均25%左右的增长速度，三年内完成全省所有城市的机构布局，以长沙为“大本营”，以湖南为“后方”，向珠三角和北方、广州、深圳进军；未来三年小额信贷规模将达到100亿元；三年内建立300家社区银行，覆盖长沙80%以上的社区。 至于上市，我们目前的股权结构是合理的，我们不会刻意引入战略或金融投资者。我们准备在2014年提交上市材料，力争在未来两年内实现上市目标。

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