钟期：搭建民间金融“婚介所”的红娘

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"传统典当业将随着社会的发展而逐渐消失！"广东白烨投资集团(以下简称“白烨”)董事长兼总裁钟琦的讲话令人惊叹。作为广东民间金融的开拓者之一，钟琦于20世纪90年代开始探索民间金融领域。在过去的20年里，他亲身见证了民间资本如何打破垄断，进入金融业，并对如何规范和健康发展民间金融有着自己独特的见解。 从传统典当到金融中介 “我认为传统典当业会随着社会的发展而逐渐消失，这是我个人经历造成的。2010年5月，《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》出台，允许民间资本进入金融服务领域，启动设立信用担保公司，鼓励民间资本设立金融中介服务机构。这必将对传统典当业产生巨大影响。”广东白烨投资集团董事长钟琦表示。“古老的典当业将逐渐被许多新兴的私人银行、村镇银行、小额贷款公司、金融服务机构等利率低、手续便捷的金融机构所取代，以满足未来社会和金融领域的发展需要。” 白烨建国之初，典当曾是其主要业务之一。从2003年到国际金融危机爆发，随着国内货币紧缩政策的实施，银行存款准备金率一直在上升，许多中小企业主都转向了典当行。一些私人投资者也从典当行借钱来投机房地产和股票。起初，白烨典当业发展迅速。以惠州为例，2004年以来，典当业务量同比增长10%以上。然而，典当始终是一个高风险行业。对于典当行来说，典当业经常抵押土地、房屋等实物，存在变现困难、转让手续复杂、安全性差等一系列问题。 “许多做生意的朋友经常向我抱怨，他们的资金非常紧张，从银行贷款的时间和成本非常高，而且有许多程序。即使贷款被批准，他们也得排队等两三个月。尽管民间借贷资金充裕，但他们不敢尝试。一方面，典当借贷成本高，另一方面，典当借贷不安全、不可靠，抵押品可能会回流。”钟琦被这深深打动了。“一方面，闲置资金不能出去；另一方面，缺乏资金的企业大声疾呼。我们能否在中间搭建一个平台，让民间闲置资金不会闲置，让融资企业在可接受的范围内找到他们最需要的东西。” 有了这个想法，每个人都开始思考:如何为持有闲置资金的投资者提供一种安全、合法、可靠、有利可图的新的财务管理方式？如何为急需资金的人提供一个比典当更方便、快捷、成本更低的新的阳光融资渠道？ 钟回忆说:“通过上述话题，我们了解到山东、江苏、浙江和上海从2006年开始探索金融中介服务的发展。2006年，青岛成立了第一家金融中介服务公司，随后先后成立了100多家公司。因此，我们决定北上青岛，先摸摸底，向它学习。” 2010年3月，白烨去青岛“学习艺术”，从业务流程、风险控制到内部业务培训。两个多月来，他们清楚地感受到了这个行业的“底部”。从青岛回来后，我开始计划在惠州开展金融中介服务业务。 私募基金“撮合机构” 2011年5月，经过一年多的精心筹备，惠州白烨金融服务有限公司(以下简称“惠州白烨金融”)成立。 “我把这种模式叫做‘徽州探险’。我们提供民间借贷服务，实际上相当于民间资金的“婚姻中介”，让借款人和投资者“快速配对”，用低利率、低风险、便捷的方式解决一些困难企业的实际问题。”时钟周期总结如下。 当时，广东对民间金融服务没有明确的态度，包括一些政府部门和民间关注的问题。钟坦言，在这种情况下，惠州金融选择了无所事事的空谈。当初，公司的业务来源主要是通过朋友的介绍，口碑效应。然而，麻烦随之而来。 由于惠州白烨推出的金融服务远比商业银行灵活，完全满足了中小企业对资金的强劲需求。这相当于抢银行的“饭碗”，引起有关方面的误解，有些人去投诉。他们认为民间借贷有很大的缺陷，会造成混乱，影响整个社会的稳定，影响经济发展。此外，由于当时法律法规的不完善，徽州白烨财政一度陷入困境。 2011年11月，温州宣布全面实施1+8地方金融改革创新战略，从制度和机制上推动了地方中小企业的金融债务危机，并以此为试点实现了温州的全面转型升级。此外，《国务院办公厅关于当前财政支持经济发展的若干意见》和《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》等政策的出台，无疑给中小民营企业打了一针强心剂，为民间融资担保和中介服务的健康发展带来了新的希望。 在政府的大力支持下，白烨开始构建一个独特的惠州模式:在审查了借款人和贷款人提供的信息后，它帮助资金的供需双方实现了无缝连接。惠州白烨金融作为第三方金融中介，不参与资金吸收和对外借贷，借款人的抵押物直接抵押给借款人，贷款人的资金直接记入借款人账户。在整个过程中，惠州白烨金融只提供信息和其他服务，不处理他们的资本交易。这种纯粹中性的中介服务也可以降低投资者的投资风险和借款者的融资成本。 钟告诉记者，在提供金融服务的过程中，惠州金融进一步明确了自己的“底线”:一是不吸收存款，不放贷，只充当中间人，对金融家和贷款人都负责。负责任，以完全中立的态度对待每一项业务；第二，永远不要发放无担保贷款，即使还款能力很强，也没有足够的抵押品作为担保，永远不要成对放贷；第三，利率严格在国家法定范围内。 曾先生，惠州市公民，惠州白烨金融的“回头客”。他告诉《中国经济周刊》，自2011年5月以来，他通过惠州白烨金融平台发放了4笔贷款，每笔贷款金额从20万元到100万元不等。目前，这四项业务的交易已经顺利完成，业务本金和利息已经按照约定顺利收回。 “刚开始我对新的东西有些怀疑，但联系了惠州白烨金融的员工后，我发现他们的工作更加规范和专业。首先，他们会向我介绍借款人的详细情况，带我们去看抵押品，组织我们的交流，并给我们专业的建议。最后，从签订合同、办理抵押登记到监督双方的付款和追偿，都有专业人员全程跟踪和专业律师审核。这次行动相当专业，整个过程让我们一目了然。”曾先生说。 “有困难就找钟表周期”[h/]“钟表周期”之父钟铉是一位从马来西亚归国的华侨，在惠州文化经济界享有盛誉。过去徽州文化界有一句话:“钟铉难寻。”现在，惠州的一些中小民营企业说:“融资难。” 截至2012年12月，白烨集团为4000多家公司提供了各种业务服务，积极培育和扶持惠州本地中小企业。 钟石欣赏晋商乔致庸，认同“义、信、利”的经营理念，坚持国家正义、爱国守法；对朋友忠诚、诚实、值得信赖；相信“君子爱财，用财有道”的原则。 白烨自2001年正式开业以来，连续12年被惠州市工商局授予“重合同、守信用企业”称号，被评为“国家一级信得过企业”。企业规模也从成立当年投资50万元的惠州白烨咨询策划公司发展到注册资本1亿元的广东白烨投资集团。与此同时，钟琦热衷慈善公益事业，在过去的10年里向社会捐赠了1000多万元，将企业40%的财富回馈给了社会。钟琦曾获“优秀志愿者”、“全国信得过企业家”、“广东五一劳动奖章”、“中国优秀创新企业家”、“全国五一劳动奖章”等荣誉称号。 钟说:“的发展之路不仅仅是民营企业的金融创新之路和民间资本的探索之路，更希望通过惠州金融的服务模式，使民间融资(借贷)规范化、市场化、阳光化，更好地服务于社会和经济建设，让民间资本进入商业银行等金融领域，成为改善民间资本借贷、振兴未来实体经济的一条重塑之路。

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