银行应着力防控城镇化业务面临的特殊风险

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中国银行国际金融研究所副所长宗亮访谈(601988)

去年底召开的中央经济工作会议将新型城镇化建设列为2013年经济工作的六大任务之一。会议指出，要积极稳妥推进城镇化，着力提高城镇化质量，走集约、智能、绿色、低碳城镇化道路。对银行业而言，城市化是金融支持经济结构调整的重点和引擎。同时，面对新的金融需求，加强服务创新有利于银行自身的转型。那么，银行业在未来的新型城镇化建设中将扮演什么样的角色？如何把握信贷供给的力度和方向？如何控制潜在的风险？为此，记者采访了中国银行国际金融研究所副所长宗亮。

记者:对于银行来说，在支持新型城镇化的过程中，信贷投资的切入点在哪里？

宗亮:银行未来信贷投资的切入点应该集中在以下四个方面:

一是适当加大对基础设施建设的支持力度。随着城市化的稳步推进，城市居民对基础设施的需求将会加快。未来基础设施投资对相关资金的需求巨大。基础设施建设包括城市基础设施建设和农村基础设施建设，金融机构贷款支持是改善基础设施的重要条件。

第二，加大对城乡一体化中产业融合的支持。一方面，对工业企业转型发展过程中的金融支持，如固定资产投资、新技术研发和市场信息收集；另一方面，它为农业现代化的早期资本投资提供贷款等金融支持和咨询服务。顺应中小城镇产业转移升级和产业整合趋势，支持区域产业集群和工业园区发展建设。

第三，支持创新型企业的发展。城市化需要动态微观经济主体的支持，工业化需要与城市化同步发展。在旧模式不可持续的情况下，以知识密集型、创新型和新能源为标志的创新型企业将成为未来城市经济发展的生力军，金融机构需要加大支持力度。

第四，支持中小企业和农村个人信贷发展。随着城市化、工业化和农业现代化的发展，农村居民人均收入将促进储蓄水平和消费能力的提高。银行应重点支持农村居民生产经营和消费升级，拓展消费金融供给渠道，发展城镇化住房抵押贷款、个人综合信贷和消费贷款，开发多元化消费金融产品。

记者:从近期各地推出的规划方案来看，都是把基础设施投资放在首位。今年，大量此类项目的推出将产生大量的信贷需求。事实上，最近要求放松货币政策的呼声不小。面对这种情况，银行今年应如何把握信贷供应的强度和重点？

宗亮:银行要以国家宏观政策和发展需要为导向，科学把握信贷供给总量和方向。党的十八大和中央经济工作会议都提出了“积极稳妥推进城镇化”的思想。银行应努力按照国家政策要求为城乡基础设施建设项目提供资金。信贷投资将重点服务城镇化和农业现代化，权衡风险和效益，支持先进制造业和战略性新兴产业发展，支持基础设施投资领域。

2013年，银行信贷增长将保持相对稳定，总体规模预计在8.5万亿元左右。考虑到存贷比和资本充足率制约了我行的贷款能力，我行将继续谨慎放贷。银行应警惕房地产贷款和地方融资平台贷款的潜在风险，严格控制房地产贷款和地方基础设施平台贷款的比例。但是，将会有一个发现新兴产业信贷增长点和完善风险管理体系的过程。

记者:目前，由于土地收益下降，地方财力有限，民间投资疲软，一些分析师认为，银行信贷将成为新型城镇化的主要资金来源。在上一轮刺激政策的后遗症尚未消退、银行不良反弹压力依然存在的情况下，银行业在支持城镇化建设中可能面临哪些风险点？如何有效避免这些风险？

宗亮:应该说，新型城镇化融资确实有一定的风险，尤其是盲目推进的时候。但是，在科学、审慎、稳健的前提下，推进城镇化的整体风险是可控的。银行业支持城市化应注意以下风险点:

首先，政府平台和房地产贷款的风险与地方政府基础设施建设挂钩。虽然近两年来政府融资平台贷款得到了规范和清理，贷款规模在缩小，但潜在风险依然存在。在房地产调控方向不变的背景下，一些企业仍然存在因资本中断而导致的不良贷款风险。

二是新兴企业信贷支持的风险。在城乡一体化进程中，一些战略性新兴产业和创新型企业的信贷需求迅速增加。这些企业所处的环境是不确定的，有时可能会重复建设项目。如果不能科学地评估企业的信用违约风险，银行相关的信用质量将会受到一定程度的影响。

第三，创新金融产品的风险。在创新各种新的金融产品以满足城乡需求时，银行面临的风险也可能增加。

要规避和控制这些潜在风险，首先要建立和完善支持城市化的综合金融服务体系。城市化涉及基础设施、土地、规划、住房等方面。银行应制定与城市化发展相匹配、结合自身优势的特色发展战略，建立科学有效的激励约束机制和内部控制制度，通过提供综合金融服务实现业务和收入的稳定增长。

第二，完善风险控制方法。银行应在常规风险防控的基础上，重点防控城镇化业务面临的特殊风险。例如，支持合格的地方政府融资平台和国家在建重点项目的合理融资需求；严格执行房地产调控政策，实施差异化抵押要求，加强清单管理和压力测试；对于新兴企业信贷带来的风险，我们应该研究新的风险控制方法，努力提供全面优质的信贷、咨询等服务。

第三，加强贷款条件和信贷监督管理。银行可以培育一批高信用、低风险的优质客户，谨慎调整行业进入门槛，或采用创新的担保方式，加强贷前、贷中、贷后的信用监管，加强与保险、担保公司等第三方的合作，分散风险，防范城镇化进程中的相关业务风险。

记者:在利率市场化不断推进的背景下，许多银行正在调整业务结构。新型城市化能帮助银行转型吗？

宗亮:目前，中国利率市场化改革已经迈出实质性步伐。随着利率市场化进程的逐步深入，商业银行的利差将趋于收窄，这将对以存贷款利差收入为主的传统业务模式产生重大影响。商业银行的业务转型和差异化竞争是未来发展的重要趋势。

新型城镇化推动商业银行服务模式从“供给主导”向“需求跟随”转变。一方面，城市化为商业银行提供了新的融资需求，减缓了银行净息差收入的压力；另一方面，城市化使商业银行在竞争中加大创新力度，积极满足新的金融需求，注重构建一个跨越传统银行、证券、信托、保险等领域的一体化运营平台。推动商业银行转型。