许建文：聚小钱向陌生人放贷

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银行的低利率使得社会的闲散资金渴望找到高回报。点对点贷款应运而生-

“社会上总有两类人:一类人急需资金周转，而他们又不知道到哪里去找钱；一群人手头有多余的现金，但他们不愿意把它存入银行，希望获得更高的回报。因此，一个全新的行业p2p(点对点)信用应运而生。p2p网络信用服务平台将这两类人匹配起来，向贷款人推荐合格的项目，这样他们就可以享受远远高于银行利率的高回报；与此同时，它为借款人带来了应急资金，帮助他们渡过难关。

北京大学经济学院的高中生徐建文辞去了年薪数十万元的好工作中信证券(600030)，创办了一家名为“人人聚财”的在线贷款服务公司。经过短短一年多的运营，“人人聚财”所倡导的贷款金额已超过7000万元，解决了300多家小微企业的融资困难，使全国5000多名投资者获得了丰厚稳定的回报。"

创业最初是一种副业

徐建文，现在还不到29岁，又高又瘦，很温柔。有些人会把他误认为还没有毕业的研究生。然而，他有一份令人羡慕的简历:他在北航大学空航空航天大学主修工程学，但他成功考入北京大学经济学院攻读研究生；2009年获得经济学硕士学位后，他被中信证券吸引，开始从事机构销售工作。从那以后，他一直与每天持有数百亿美元基金的基金经理打交道。

因为他经常和金融界的朋友交流，所以他在2011年4月对p2p在线借贷行业产生了兴趣。那年6月，徐建文和一些朋友开始筹划自己的网上贷款公司，并在9月份拿到了营业执照。因为他没有创业经验，想拥有更多的网络资源，“人人聚财”最早有十几个股东。

关于“人人聚敛财富”的定位，徐建文坚持做一个公开透明的信息服务平台，既不吸收存储也不借贷，只向借贷双方收取一定比例的管理费来获取收入。投资者的资金也与“人人聚财”完全隔离，不会被随意挪用。“人人聚财”有专门的业务团队来吸引有融资需求的个人或小微企业，同时风险控制专家对银行等项目进行贷前审查，只有合格的才在网上推荐。网上项目的信用审计资料经过隐私保护后，全部放在网上供投资者参考。投资者只需在“人人聚财”平台注册账户，通过第三方支付平台充值，就可以对自己感兴趣的项目进行竞价，定期收回本金和利息。

专门从事银行不喜欢做的小生意

在“人人聚敛财富”网站上，记者看到，本次招标的贷款标的不到10万元，最短贷款期限为3个月，最长为12个月，贷款年利率远远高于银行利率。例如，“市政服务公司营业额”的贷款投标的贷款期限为12个月，年利率为24%。另一项为期12个月的贷款投标的年利率为18%。利率差异的原因主要与借款人的信用等级和是否有担保有关。总体而言，“人人聚财”的年利率在13.5%至24%之间。贷款人可以最低50元参加投标。贷方可以投资许多项目。贷款收回后，“人人聚敛财富”向贷款人收取10%的利息作为投资信息管理费；借款人需要向“人人聚财”支付两笔费用，一笔是贷款本金2%的交易费，另一笔是按贷款期限每月支付贷款本金的0.3%作为贷款管理费。

从投资回报来看，“贷款人”的收益率基本在10%以上，最高可达20%左右，而央行的一年期存款利率只有3%。对投资者来说，这显然是一项好的、划算的业务。对于借款企业，在提供企业的自来水和经营状况的相关证明后，可以在三天内借入所需的全部资金。正是供求双方的需求使得“人人聚敛财富”的事业在成立后几个月内爆发。

它发展太快，在一年多的时间里改变了三个办公地点

创业之初，“人人聚财”只有四名员工，他们在深圳一栋相对偏远的商住楼工作，布局不佳，采光差，楼内居民混杂。一些上门服务的顾客不禁怀疑这是一家欺诈公司。徐建文坦言，选择这个地方很便宜，面积100平方米，月租金只有4000元。“当时，我认为最好是从一开始就拯救这个省。”

2011年底，在线平台“人人聚财”正式上线。随着百度开放透明的模式和良好的排名，客户逐渐增多。

徐建文仍然记得，第一个在网上借钱的人是广东的一个工薪阶层，他想借几千美元买一部自己喜欢的手机。根据“人人聚敛财富”的要求，对方已将自己的身份证、工资表、个人信用报告和银行流程表的复印件寄出。最后一步是通过视频来验证自己。看到对方挥舞着自己的身份证原件出现在电脑屏幕上，徐建文对自己的生意更有信心:因为这个社会有很多普通人，只要他们没有多少钱，他们就能实现自己的愿望。

去年4月，“人人聚财”终于搬进了一栋面积不到60平方米的真正的办公楼，月租1万元。

当时，“人人聚财”已经在业内有了一定的名气，单月营业额开始超过1000万元，2012年6月开始盈利，人力自然越来越紧张。

四个月后，2012年8月，“人人聚财”开始第二次行动。这次，我搬到了位于深圳中央商务区中心的缙云世纪大厦。办公面积扩大到150多平方米，员工人数增加到20多人。

五个月过去了，随着业务量的不断增加，办公室又显得局促了。徐建文计划再找一间约300平方米的办公室。他还透露，“人人聚财”将很快走出深圳，在长沙、苏州等小微企业集中的地方拓展新的战场。

一个月内有两三笔坏账也受到了冲击

在与徐建文的交流中，记者已经感觉到他是一个有着巨大积极能量的人。他不喜欢谈论困难或抱怨。他总是用“祝你好运”来谈论他的成就。对于网上贷款行业一些同行的不守规矩的做法，他不像其他人那样愤怒和挑剔。

难道你真的没有遇到过“大沟”吗？面对记者的提问，徐建文坦言:“当然。去年上半年，一个月内接连出现了几笔坏账。其中一名借款人恶意骗取贷款，数万元贷款被借出。如果他们一次都不还钱，他们就找不到了。仍有少数人遇到经营困难，不能按时偿还贷款。这些坏账，“人人聚敛财富”，已经为投资者付出了代价，损失惨重。在那段时间里，就像被泼了冷水，怀疑我的选择。幸运的是，我们很快调整了心态，加强了风险防控。现在我们的坏账率只有1%左右，但是计提的风险准备金是2%到3%，所以抵御风险的能力比较强。”

当了一个月的老板，我只付了6000元

“人人聚敛财富”现在只有5名股东，前10名股东中的大多数都因各种原因退出了。去年9月，徐建文终于辞去了在中信证券的工作，专注于做“老板”。

业务蒸蒸日上，但徐建文每月只给自己支付6000元，远低于他在中信证券时的月薪2.5万元。徐建文仍然住在租来的房子里，直到现在还没有买汽车。他每天坐15分钟到半小时的公共汽车去公司。

现在，徐建文每天都在思考公司未来的发展战略。由于优秀的团队和爆炸性的增长，“人人聚财”已经引起了风险投资机构的关注。目前，国内知名的风险投资机构如Zero2IPO Venture Capital和同创叶巍已经对这一网络贷款领域的新星产生了兴趣。

据不完全统计，目前中国有300多个活跃的网上贷款平台，去年整个网上贷款行业的营业额估计高达200亿元。许多业内人士认为，这个行业将经历爆炸性的发展。