华侨银行（中国）钱乃骥： 混业经营需差别化风险管控

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“整合金融平台带来的客户资源共享将有助于OCBC提升竞争优势。”近日，中信银行集团首席执行官、中信银行(中国)董事长钱乃基在接受本报专访时强调。

不过，他也指出，由于保险、银行等不同业务差别很大，仍有必要在银行内部进行差异化的风险管控，以防范交叉销售等混业经营后新的衍生产品风险。

宁波银行(002142)(002142.sz)于3月底宣布，将与华侨银行控股子公司连基金管理公司共同设立基金管理公司(暂定名)。"它仍处于批准和准备阶段."钱乃奇说。

目前，华侨银行集团除银行业务外，还包括大东(600327)控股(保险)、澧安基金管理(资产管理)、新加坡银行(私人银行)、OCBC证券等业务板块。

综合财务平台带来的协同作用也反映在财务报表中。2012年，由于非利息收入的强劲增长，华侨银行集团扣除非核心资产出售后的净利润为28.3亿新元，同比增长24%。

具体而言，净利息收入增长10%，达到37.5亿新加坡元，非利息收入增长31%，达到29亿新加坡元。后者主要得益于较高的手续费和佣金、强劲的交易收入和出色的保险收入。

以保险业务为例，得益于承保利润的强劲增长、净投资收益的增加和按市值计价收益的扩大，大东控股2012年净利润创下7.68亿新元的新高。

扣除出售资产、摊销无形资产和非控股股份的收益后，大东控股为华侨银行集团税后核心净利润贡献6.22亿新加坡元，较2011年的2.97亿新加坡元增长109%，相当于集团年度核心净利润的22%。

“在OCBC银行集团的主要市场中，银行保险的销售渠道实现了强劲增长，这也是集团内部业务合作带来的效果。”OCBC说。构建一体化的金融平台是国内许多银行和保险机构的发展目标。但是，钱乃骥认为，未来中国金融业不会改变分业经营和分业监管的格局。“中国金融业的发展还不够成熟，还需要专业机构的特殊监管。”他说。

另一方面，钱也提醒，在交叉销售等混业经营模式下，新的风险也可能出现。例如，银行和保险业务是完全不同的，特别是人寿保险，它基本上是长期产品，所以风险也是长期的。保险业务需要平衡对客户风险的保护和实现一定的回报，这与银行业务有很大的不同。

因此，在综合金融平台下，前台部门将所有金融产品和服务打包出售给投资者后，仍有必要在银行中后台对银行、证券、保险等各种产品的风险进行单独监管。

另一方面，不同类型的金融服务具有很大的文化差异，这可能会在整合管理平台下带来新的矛盾和冲突。

钱认为，要解决这个问题，虽然不同的部门在交叉销售中会设定不同的目标，但在风险管理中，客户需求是最根本的出发点，不合适的金融产品不能因为内部业务的全面发展而卖给客户。