合资企业物联网联盟获准筹建银行卡清算机构

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最近，中国人民银行和中国保监会审查了万物网络信息技术(北京)有限公司提交的银行卡清算机构筹建申请，作为万事达卡公司在我国发起的合资公司，作为市场主体的万世网联公司申请筹建银行卡清算机构，标志着中国金融业对外开放又迈出了重要一步。

银行卡市场的开放将给国内支付服务领域带来什么变化？对消费者有什么影响？记者进行了采访。

新成员加入意味着什么？

有利于促进中国支付结算服务的国际化发展，为各方提供多样化、差异化的服务。

“自疫情爆发以来，金融系统一直全力支持疫情的预防和控制以及恢复工作和劳动力。与此同时，金融开放措施的实施并没有停止，而是继续推进。例如，中国人民银行和中国保险监督管理委员会已经批准了全能网上公司银行卡清算机构的筹建申请，就是一个很好的例子。”中国人民银行副行长陈说。

一般来说，银行卡持卡人使用银行卡进行消费或支付等交易后，银行和受理银行卡的银行和商户需要进行银行卡清算，如资金结算和转账。银行卡清算机构是负责计算多个银行或非银行支付机构之间的流动资金，并协助多方完成资金转账的机构。

近年来，中国不断扩大金融业对外开放，在银行、证券、保险、信用调查、评级、支付等领域采取了一系列开放措施。今年以来，金融业继续开放:高盛已获准将其在高盛高华证券有限公司的持股比例从33%提高到51%；汇丰将在广州南沙建立首个全球培训中心；世界知名投资管理公司奥克资本的全资子公司在北京完成了工商注册。

银行卡市场的开放是金融业对外开放的重要组成部分。中国人民银行相关负责人表示，全能网上公司银行卡清算机构筹建申请获批，是中国扩大金融业对外开放、深化金融供给方面改革的又一具体体现。

陈认为，扩大金融领域的开放是我国长期的政策方向。中国的开放之门只会扩大，不会受到疫情的影响。金融业是一个竞争性行业。扩大开放将有助于引入竞争，促进繁荣和创新。

新会员加入银行卡市场意味着什么？开放会带来什么变化？这应该从中国银行卡产业几十年的发展历程开始。

中国银行卡产业的发展始于改革开放之初。20世纪80年代，银行将自己划分为省、自治区和直辖市，发行自己的银行卡，发展自己的商户。银行卡产业处于封闭和分散的状态。由于不同银行的卡和收款终端标准不同，银行卡不能在其他银行的机器和工具上使用，同一银行的卡不能跨地区使用。银行卡交易的成功率、错误处理和业务创新能力都受到制约。

为促进普遍联网，中国银联于2002年正式成立，建立并推广统一的人民币银行卡标准，并独立建立银行卡跨行交易清算系统。截至2019年底，银联的受理网络已扩展至全球178个国家和地区，受理5600多万商户，在海外发行1.3亿银联卡。

除了银联，我们在海外消费时经常使用维萨卡和万事达卡。维萨、万事达等国际支付机构与中国金融业的开放进程密切相关。以万事达卡为例。1987年，中国银行加入万事达国际，成为该组织在中国的第一个成员。1988年，中国银行发行了外汇长城万事达卡(国际卡)；2002年，新成立的银联正式成为万事达卡国际的成员。

在市场开放之初，还有一种特殊的银行卡——双标准卡。“以前，银联在海外没有支付结算渠道和基础设施，海外发卡机构也不能直接在中国开展业务。在这种背景下，有两种标准卡。”国家金融与发展实验室的特别研究员董希淼解释说，带有银联加维萨或银联加万事达标志的信用卡被称为双标准卡，而单标准卡是单标准卡。

“银行卡市场的开放有利于促进中国支付结算服务的国际化发展，为各方提供多样化、差异化的服务。”中国社会科学院金融研究所支付清算研究中心特邀研究员赵耀说。

对消费者有什么影响？

推动金融机构不断提高服务水平，为消费者带来更多优质金融服务

随着金融业对外开放步伐的加快，消费者将从竞争日益激烈的银行卡市场中获得什么好处？国内银行卡服务水平如何提高？

赵耀告诉记者，银行卡清算市场的开放，打开了零售支付服务市场，这意味着中国金融服务的开放程度已经达到了一个较高的水平。“在更多一流的国际金融机构进入中国市场后，国内金融机构将面临更高水平的竞争。这种多主体竞争将促使金融机构不断提高服务水平，国内消费者将能够获得更优质的金融服务。”

随着银行卡市场竞争的日益激烈，商业银行和银联应该为客户提供更加细致周到的服务。“随着对外开放的深入，外资的‘鲶鱼效应’将得到更好的发挥，金融机构将更加活跃，市场结构将更加均衡。在这个过程中，消费者将获得更多的好处和便利。国内金融机构也可以参照国际先进水平，促进自身业务更加规范和透明，增强风险防范能力。”董希淼说道。

国内银行卡相关服务不断完善。在上海浦东张江高科技园区，银联技术人员向记者展示了一款“神奇”软件。20元在软件上输入付款金额。拿着银联卡靠近手机，“哔”的一声，付款成功了！

“过去，商家使用POS机离线收集订单。客户需要刷磁条卡或插入芯片卡来支付。”银联技术人员表示，银联新开发的软件可以将任何具有近场支付功能的手机变成移动POS机。该软件还支持银联IC卡闪光支付、刷面支付等支付方式。今年1月，该创新应用被列入第一批金融科技创新监管实验。

金融业对外开放是双向的。目前，13个国家和地区有53款银联标准电子钱包产品，海外有400万商户接受银联手机闪光支付或银联二维码，泰国和老挝的银行卡转账清算系统都是基于银联标准建设的。

未来的银行卡是什么样的？

单标准卡逐渐取代双标准卡是大势所趋。

从金融业对外开放的进程来看，双重标准卡是特定时期的产物。“如今，中国的金融业变得越来越开放，银联标志越来越得到世界的认可，因此没有必要继续使用双标准卡。”董希淼表示，虽然持卡人现在可以正常使用双标准卡，但实际上银行已经基本停止办理新的双标准卡，单标准卡逐渐取代双标准卡是大势所趋。新发行的单标签卡是芯片卡。加密技术更先进，刷卡更安全。

在金融科技的帮助下，银行卡产业发展迅速。戴着一顶特殊的虚拟现实头盔，顾客可以真正参观银联及其合作伙伴提供的酒店房间，并且只需点击一下就可以下订单。银联还推出了“无感觉支付牌照”。当车主进出停车场时，车牌将被自动识别，银联卡将直接收费。董希淼认为，近年来，银行卡产业受益于金融科技的进步，发展速度越来越快，出现了一些新的特点。

“过去，无论是双标准卡还是单标准卡，都需要“刷卡”操作。现在银行卡已经逐渐脱离了“卡”的媒介，回到了信用账户的功能。例如，许多银行卡都有“快速支付”功能，只要消费者轻轻一挥，将卡放在靠近POS机的地方，支付就可以完成。有了手机和其他电子设备支持的近场支付功能，消费者在绑定银行卡后无需随身携带。”董希淼说，在流行期间，支付“卡”减少了直接接触，使其更加安全和健康。

“在疫情期间，在线消费和移动支付增长强劲，给银行卡产业的未来发展带来了更多机遇和挑战。”董希淼说道。(葛，吴)

《人民日报》(第18版，2020年4月13日)

(原标题:银行卡市场开启新台阶(金融眼睛))

责任:张静文