农村金融改革需结合实际

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如何解决农村要素市场流通困难、普遍缺乏担保条件、信息不对称等原因造成的农村金融服务不足的问题，找到农村金融供需双方对接的有效机制和途径，最终走出一条有中国特色的农村金融之路，是解决三农问题、帮助农民致富的重要命题。 针对江西省农村信用社10年来的表现，《中国经济时报》记者近日采访了江西省农村信用社董事长肖思如。 农村金融改革需要与农村政治、经济、文化的特殊背景相结合 中国经济时报:中国农村金融与农村城镇化、工业化、市场化的要求还有很大差距。如何解决这个问题？ 肖思如:探索中国特色的农村金融之路，离不开中国农村的特殊背景。传统农业转型任务艰巨，农村市场体系落后，是中国农村金融发展面临的最大现实问题。长期以来，我国农村经济仍以传统农业为主，农村金融发展的市场环境仍相对薄弱。同时，由于农村社会保障体系的不完善，土地、山林等农业生产资料作为一种流动资产尚未完全具备，难以在市场上实现流通，导致农村金融所需的商品要素市场环境极其不发达，特别是农村地区缺乏规范的市场主体，分散的农民面临市场竞争，难以形成有效的市场。传统农业转型的难点是制约农村金融发展的最大现实问题。中国长期封建制度下形成的传统家庭文化和计划经济时期形成的基层组织结构是农村金融活动最重要的人文环境。在这种背景下，它可能成为农村现代金融发展的制度性障碍，但如果运用得当，发挥其内在优势，它也可能成为提高农民还款能力和信用、促进农村金融发展的重要资源。当前，中国农村金融在管理体制、运行机制、产品供给和服务模式等方面与农村城镇化、工业化和市场化的要求还有很大差距。为了适应未来农村城镇化、工业化和市场化的发展趋势，必须增强农村金融供给能力，培育农村金融创新能力，在管理体制、运行机制、产品创新和服务模式等方面寻找最适合的模式，打造中国特色的农村金融之路。 从我国农村金融供给现状来看，农村合作金融体系是当前和未来农村金融的主力军 中国经济时报:当前，我国农村金融需求结构正在发生深刻变化，这给传统的农村金融经营模式带来了巨大挑战。江西农村信用社作为农村金融服务的主体，如何理解和把握有效的农村信贷需求？ 肖思如:为了调查农村信贷需求的满意度，一个涉农部门分别对农村金融机构、农民和农村经济组织进行了调查，但最终得到了两个完全不同的答案。农村金融机构的统计结果表明，当地农村有效信贷需求的满足率在90%以上，未满足的需求是无信贷条件的无效需求；通过对农民和农村经济组织的抽样调查，发现农村信贷需求的满意率不到30%，大量农民和农村经济组织感到信贷需求没有得到满足。为什么会有两种截然不同的答案？一直以来，银行机构都觉得找不到有效的信贷需求，而大量农村经济主体却觉得无法获得有效的信贷支持来发展生产，这就导致了“难贷”和“难贷”的问题。这个矛盾的根源是什么？事实上，大多数农村地区的农业项目都有一定的经济效益。然而，由于缺乏担保和金融机构要求的信息对称性，它们被认为没有信用条件。如果能建立相应的风险控制机制，并对项目采取灵活的授信方式，就能成为有效的信贷需求。对于具有综合效益的第三种信贷需求，经济效益和社会效益可以剥离，属于经济效益部分，银行根据第二种有效需求发放的信贷属于社会效益部分，应通过政府的政策安排予以补偿。当对这类项目给予相应的政策支持时，政府也可以在承担获得社会效益的成本和代价后成为有效的信贷需求者。因此，“困难贷款”和“困难贷款”之间存在矛盾。一个重要原因是，大多数银行从传统的信贷规则和信贷条件中理解农村需求，但看不到潜在需求，因此农村金融无法有效发展。从我国农村金融供给现状分析，农村合作金融体系是当前和未来农村金融的主力军。目前，保险、证券、金融公司等非银行金融机构在乡镇以下农村地区基本不发达。从银行机构提供农村服务的现状分析，除农业银行(报价、咨询)和邮政储蓄银行外，农村信用社及其改制后的农村合作银行和农村商业银行一直占据着支农主力军的地位。以江西省为例。全省农村信用社三分之二以上的县级法人机构存贷款业务规模居当地金融机构之首，2600多家机构网点覆盖了每个乡镇。全年新增农业贷款占新增贷款的70%以上。全省90%以上的农业贷款、96%的农民贷款、30%的民营经济和中小企业贷款由农村信用社发放。近年来，我国已建立了300多家新型农村中小金融机构，但它们基本上与县城的各种银行竞争。目前，很少有农村银行真正扎根于乡镇之下，向农民放贷。信贷结构中支农比重很低，每年实际发放的涉农信贷总量不足农村信用社年增量的1%，基本上没有起到解决“三农”问题的作用。事实上，全国各地的农村信用社都切实履行了对农业的金融支持。他们在支持农业方面的作用不可低估，他们的地位不可替代，这已经构成了中国农村最大的农村银行体系。 从农村金融提供的产品和服务来看，农村金融产品单一、服务手段相对落后的状况并没有根本改变。从全国来看，农村金融手段相对落后，服务品种单一，这种状况没有得到根本改变。总的来说，它只能满足农村地区最简单和最基本的金融服务。如果融资服务的金融品种仅限于信贷，直接融资基本上还没有开始；农村保险也是保险业中最薄弱、最落后的环节，农民不能用保险来分散生产和生活风险；富农资本运作和投资渠道狭窄，导致农村多次禁赌、高利贷和六合彩。农村金融产品单一，服务手段落后，导致农村大量显性和隐性金融需求得不到满足。农民很难用金融手段实现财富增值、脱贫致富，这也是长期制约农村经济发展的一个重要障碍。 当信贷得到加强以实现有效的风险控制时，原本不可信贷的项目现在可以获得信贷，有效的农村金融需求可以得到满足 中国经济时报:农村金融需求得不到满足的根本原因在于金融机构与农民之间的信息不对称。我们能否找到一种适合中国农村的替代机制，能够有效解决农村地区的抵押贷款短缺和信息不对称问题，从而满足广大农村地区的金融需求？ 肖思如:目前，中国农村的信贷环境、农民的市场主体意识和市场规则仍在培育之中，农村生产要素无法流动、抵押和变现，农村金融需求难以与现代金融供给基本对接。同时，由于农村金融服务主体缺乏规范的金融体系和稳定的供求关系，供求信息不对称，缺乏价格信息和金融信息等信用信息。在这种情况下，农村地区有广泛的经济利益和还款来源的金融需求。 因此，有必要充分挖掘农村经济内部的信贷资源，并找到增强信贷的方法来弥补上述不足。一是充分利用借贷还钱、偿还父债、偿还子债、诚信至上的道德价值观，通过信贷约束和联合担保，发展具有小额农业贷款和农民联合保险特点的信用担保贷款，实现农村金融产品的创新和可持续发展。第二，充分利用农业产业化和专业化生产过程中形成的一系列社会化服务机构和专业合作组织，以信贷为纽带，形成各种风险和利益共享的信用共同体，创新各种担保方式，形成分散风险、解决农村经济组织贷款难问题的联合担保机制。第三，充分利用政府在引导农村经济社会发展过程中形成的各种信贷资源，创新金融产品和担保方式。例如，为满足政府推进林权改革的资金需求，农村金融可以与林业部门互动，发展林权抵押贷款，形成新的担保方式；我们可以加强与政府政策的互动，引入政府担保基金、贴息资金和补贴资金来提高信贷；对于新农村建设中的资金需求，可以通过与新农村办公室、基层政府等农村基层组织互动来提升信用，发展农民住房贷款，满足农民住房资金需求等。通过以上方法，当信用得到加强，实现有效的风险控制时，可以对原本不可授信的项目进行授信，满足农村有效的金融需求。 值得注意的是，要解决农村金融的供需矛盾，农村金融机构必须继续推广方便、快捷、惠民的小额农业贷款，并在此基础上不断创新各种符合农村专业化生产和市场化运作趋势和要求的农村金融产品和服务方式。例如，江西农村信用社以“以县为本，服务三农”为市场导向，形成了一系列具有地方特色的农村金融产品。一是率先在全国试点推广面向农民的小额信贷产品。全省共有1200万农民获得小额信贷支持，从根本上解决了农民贷款难的问题。目前，全国90%以上的农村信用社网点已经开始发放小额农业贷款，并向8000多万农民发放了近1万亿元的小额农业贷款，被称为具有重大历史意义的“富民工程”。二是在推进小额农业贷款的基础上，通过信贷手段和基层组织联合开展创建和评估“文明信用农户”活动，以优惠贷款、优惠利率、放宽信贷额度等方式为文明信用农户提供信贷支持和服务，不仅为农村文明信用建设提供了有效支持，也为农村金融发展创造了良好的信贷环境。第三，针对中小企业贷款问题，创新性地引入了各种信用共同体贷款模式。通过开发各种中介组织和专业协会等信贷资源，贷款受益人已经组织起来，建立了一个“利益共享和风险共担”的信贷社区。农村信用社提供信用贷款，构建了“信用合作+专业合作”的新型信贷模式，有效解决了中小企业等经济薄弱环节的抵押担保问题，扶持了成千上万的中小企业。第四，适应农业产业化发展趋势，大力创新担保方式，降低信贷门槛，实施优惠利率，扶持了一大批省级以上农业产业化龙头企业的发展，农产品(市场、 咨询)基地、“一村一品”示范村和农民专业合作社，为农业产业化发展注入了强大动力。 第五，针对新农村建设的资金需求，按照“从实际出发，尊重农民意愿，满足规划要求，争取政府支持，严格控制风险”的原则，我国率先推出农民住房贷款，有效解决了新农村建设中农民住房资金不足的问题。第六，积极配合林权制度改革，创新设立林权抵押贷款，将林农和林业企业的“资产”转化为“资本”，有效解决了林农和林业企业的融资问题，惠及60多万林农和林业企业。这一系列具有农村信用社特色的信贷产品和服务，有效解决了农村金融服务不足的问题。

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