当前“民营银行试点”中的几个问题

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私人银行是“民营”银行，资本主要来自私人资本，最大股东也是私人资本；而且，它完全由私人资本控制，人事任免、商业政策等重大问题。完全由“三个会议”决定。除“依法监督”外，政府不干预，从而实现“政企分开、党政分开”。民营银行是具有硬预算约束的银行，是真正的“自我经营、自我融资、自我风险、自我发展”。私人银行只能是商业银行，而不是政策性银行，因为政策性银行不得不接受政府干预，预算约束也无法得到强化。 根据上述定义，自改革开放以来，中国从未正式向私人银行开放市场准入；只是在城市商业银行，私人银行很少，都是“个案”。目前，“民营银行”的发展已经提上日程。国务院办公厅发布的《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》中明确提出:“应倡导民间资本自担风险，设立私人银行、金融租赁公司、消费金融公司等金融机构。”因此，许多省(市、区)都在积极申报试点，争取“第一口水”。现在，我们来谈谈对一些相关问题的理解。 目前发展私人银行的意义和作用是什么？ 首先，发展私人银行是强化银行预算约束的唯一途径，也是金融企业家蓬勃发展的必要条件。因此，在发达的市场经济国家，商业银行的主体是民营银行；而且，从长远来看，这也是中国商业银行改革和发展的方向。第二，中国不缺乏大银行，但也缺乏小银行，尤其是主要为小微企业服务的小银行。为了缓解小微企业的融资困难，发展民营小银行，打造银座城市信托、泰隆城市信托等一批与小微企业共存共荣的“草根银行”是十分必要的。第三，民营银行机制灵活，敢于创新，善于创新。因此，民营银行的崛起将有助于增强银行体系的活力和改善金融服务。 发展私人银行时应该注意哪些特殊风险？与国有或国有控股银行相比，民营银行更容易出现相关贷款、大股东内讧、挤兑等风险。为此，我们要注意: 第一，严格管理股东结构，坚决防止出现“双足船”(控制工商企业老板，同时控制银行)，因为这是大量相关贷款的来源，也有许多深刻的教训。 第二，“无限责任”，持有银行控制权的大股东必须对“未清偿债务”承担无限责任。 第三，应该有“强制清算”。当资本充足率降低到一定程度时，必须强制“退出并清算”。 “有限执照的试点私人银行”，在“有限”中应反映什么？ 首先，规模有限，业务领域有限，业务类型有限。“规模”仅限于县内的小型商业银行，即村(社区)银行；初始资本不应太多，最好是“几千万”；营业区域仅限于县城；允许开展的业务种类不得超过村镇银行的现行规定。为什么是“有限的”？首先，目前中国不缺乏大中型银行，只有小银行，尤其是那些主要为小客户服务的银行。小银行规模小，财务实力弱，但决策链短，且靠近内地。这些特点将迫使小银行主要面向小微企业和“三农”。在规模“有限”之后，就没有必要对“市场定位”进行硬性规定。第二，真正的民间金融资本仍处于“原始”“小、弱、散、乱”的状态，难以有实力发起成立大型银行。第二，主要提案国有限。有必要区分两种类型的私人资本，私人工商业资本和私人金融资本。为了防止“踩两只船”，民营银行的主要发起人必须是“民营金融资本”，主要是“三种人”:在海上创业的金融业务骨干；典当、担保和投资咨询以及私人借贷中介等准金融行业的从业人员；原工商企业所有者将工商企业的全部资金转移到财政。对于那些在私人金融或准金融行业长期奋斗并取得丰硕成果的人，应该尽可能给他们“机会”。 第三，牌照的数量是“有限的”。不要先求多，要追求“健康发展”，促进民间金融资本健康快速增长。 私人银行应如何确保充足的存款来源？ 首先，它取决于它自己的“主观能动性”。永远不要低估私人银行主要赞助商的“能量”！存款是银行经营的基础。我们可以相信，既然主发起人敢于设立银行，他一定仔细考虑过如何吸收存款，也有一些方法和渠道。此外，私人银行是“自主经营”的，存款问题主要靠自己解决。有关方面可以提供适当的帮助，但“爱父”是不适当的。 第二，开放必要的结算渠道。这是民营银行实现正常经营的必要条件，非常重要。在这方面，中国人民银行和银行业监管当局应该积极帮助。同时，省级农村信用社也可以发挥重要作用。省级农村信用社具有“服务”功能，应成为“地方金融服务中心”。他们的结算渠道，包括银行卡、网上银行等。，应该对县内新成立的小型私人银行“开放”(这对省信用社本身也是一个很大的“好处”)。也可以鼓励其他商业银行在结算渠道上帮助私人小银行(如兴业银行(报价、咨询)正在做的)。第三，国家需要加快利率市场化的步伐。目前，利率市场化的步伐(主要是存款利率市场化的步伐)太慢，允许的存款浮动利率太小，不利于小银行尤其是民营小银行的经营，需要国家有效加快步伐。事实上，这也是优化资源配置的一项重要措施。第四，要求国家尽快出台存款保险制度。这可以提高私人小银行的信誉，提高它们吸收存款的能力。 私人银行应如何建立强有力的约束机制，以防止大股东的干预和控制？ 首先，我们必须坚决防止“踩两只船”。在私人小银行，“话语权”是由股权决定的，因此不受大股东控制是不现实的。关键在于哪个大股东控制它。必须反对和防止的是私人企业主控制银行。第二，我们应该控制所有制结构。在“三类人”中，优秀者被选为主要发起人，持股比例不得低于20%，其他股东不得超过10%。股东必须通过银行监管部门的信用审查。股东人数应该适当，不要太少也不要太多。工商企业的股东，无论是以企业法人还是自然人的名义，都只能作为“金融投资者”，而不能作为“战略投资者”。参与“内斗”的股东应该受到惩罚。如果情况恶劣，后果严重，他们应该被迫拍卖他们的股份。第三，我们应该实行“无限责任”。民营“小县商业银行”只能是“无限公司”或“股份公司”，而不能是“有限公司”。至少，作为董事和高管的董事长和股东必须为银行“未能清偿债务”承担无限民事责任，甚至刑事责任。这篇文章很重要。只有“无限责任”才能有效保证“自我约束”(没有人会拿自己的生活开玩笑)。当然，“无限责任”不是永久性的。 私人银行应该如何建立风险防线，真正“自担风险”？ 第一道防线是前述的“自我约束”机制。这是基础，非常重要。如果没有完善的自我约束机制，那会很麻烦。第二道防线是严格的监督。监管部门要及时掌握小型民营银行的运行情况，及时发现问题，依法及时处理问题。要适当加强监管，不仅要监管拨备、不良贷款和大额贷款，还要监管大额存款等。必须严格监管资本充足率，10%以上为合格；5%-10%亮黄卡，控制业务发展；如果少于5%的人出现红牌，他们将被迫清算、重组、拍卖或关闭。第三道防线是存款保险制度。“存款保险”的作用是防止“简单的流动性风险”(如2011年台州的“挤兑”风暴)；它不能用来防止“资产风险”。存款保险公司是第二级监管，可以提高监管的有效性和完整性。投保“存款保险”有一个“门槛”，只有资本充足率合格的银行才能投保；当资本充足率低到一定程度(如低于5%)时，保险将被撤销。一旦资本充足率低至“提款线”，小银行将被清算；否则，在保险被撤销后，小银行不仅会“死亡”，而且后果会更糟。

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