邮储银行副行长邵智宝 ：探索弱抵押、弱担保

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自2007年3月成立以来，中国邮政储蓄银行(以下简称“邮政储蓄银行”)呈现爆炸式增长。 “2007年试点成功后，我行小额贷款在全国范围内广泛发放，2008年发展迅速。过去几年，邮政储蓄银行的年营业收入增长率超过30%，平均净利润增长率超过100%。其中一个重要原因是小额信贷的高速增长。”10月30日，邮政储蓄银行副行长邵智宝在参加本报举办的“小额信贷创新与突破”论坛时接受记者专访时表示。 据他介绍，截至今年9月底，邮政储蓄银行营业网点已超过3.9万个，资产达到5.42万亿元，在中国银行业分别排名第一和第七。个人本外币存款余额达到4.46万亿元，排名第四。 “我们现在专注于产品创新和风险控制。最近，我们创新推出了一些弱抵押、弱担保产品。”邵至宝说道。 三个小机构 21世纪:小额贷款是邮政储蓄银行建设“零售银行”战略的亮点。目前邮政储蓄银行小额贷款的分类结构是什么？ 邵智宝:小额贷款余额占邮政储蓄银行零售贷款的59%。 邮政储蓄银行的结构中有三种小额贷款，即小额贷款、针对小企业主的个人商业贷款和针对小企业的公司贷款。邮政储蓄银行小额贷款约6万元，小企业主小额贷款约30万元，小企业法人小额贷款约270万元。截至今年9月底，邮政储蓄银行已发放小额贷款1270多万笔，金额近8000亿元，主要是商户、农民和农户贷款；发放小企业主个人商业贷款和小企业法人贷款240多万笔，金额超过9800亿元。 21世纪:小型和微型企业的经营往往与经济形势高度相关。今年，许多商业银行的小企业贷款质量明显下降。邮政储蓄银行怎么样？ 邵志宝:邮政储蓄银行小额贷款不良率较去年略有上升。一些缺陷来自整个行业的风险。例如，由于今年年初的禽流感事件，江苏、浙江等地区家禽养殖客户的经营风险增加，盈利能力下降。在这方面，我们的相关区域机构也受到了某种程度的影响。 此外，今年我国地震、洪水、台风等自然灾害频发，邮政储蓄银行的客户大部分集中在农村地区，这也给我们造成了损失，因为我们面对的是农民、农民和基层小微企业。 在这方面，我们还积极配合相关部门采取延长贷款期限、降低利率、改变还款方式等措施，解决客户面临的困难。目前，我行不良贷款率仍远低于银行业不良贷款率平均水平，处于可控范围内。 探索非传统担保品 “21世纪”:小额贷款不能满足充分的担保条件。业务基础扩大后，客户会更多。邮政储蓄银行如何解决这个问题？ 邵智宝:目前的授信安排是:我们的小额贷款基本上是信用和无担保的；个人商业贷款基本上需要抵押，但许多抵押不能满足他们的需要；部分小企业法人贷款以抵押为主，担保金额根据流动情况增加。 最近，我们正在研究一些弱担保和弱抵押的措施，如林权抵押、渔船抵押和商务车抵押。过去，渔船和商用车由于流动性高，不能作为金融机构的抵押品，但我们面对的是大量的农民和普通商业家庭，所以现在我们开发了一些新的贷款产品，并将其纳入抵押品。 例如，针对黑龙江垦区农场工人资金需求量大、找抵押品困难的情况，我们设计了“农场+农户”的商业模式，与农场合作，全程跟踪农户的生产经营情况和现金流量。 21世纪:最近，农村土地流转的声音越来越大，我们期待着即将召开的十八届三中全会取得突破。邮政储蓄银行对此做好准备了吗？ 邵智宝:不仅是准备，我们还开发了一些产品，如农村专业合作社贷款业务、农民工贷款业务、公司+农户贷款业务等。 如果土地可以转让，将会给农村金融带来巨大的好处和推动。在农村地区，许多人想创业。如果土地可以转让，他们可以获得相关的抵押支持，并进一步向金融机构借款。 “批量”尝试 “21世纪”:对于小额贷款来说，不可避免的一点就是成本高，包括全额调整和人员成本等。邮政储蓄银行为此做了哪些尝试？ 邵智宝:我们总部专注于商业模式创新。依托商圈、产业链、供应链等特点。，探索“批发零售联动”的“批”发展模式。 例如，在小额贷款的批量操作中，我们凭借网络优势，以零售信贷为重点，逐渐成为各级政府“创业贷款”的主要合作伙伴之一。政府可以分批推荐客户，政府资金可以在一定程度上提供担保。目前，仅这项业务每月就为企业家和从业人员提供近30亿元的贷款。 此外，由于我们是一家大型网络银行，我们可以实现个性化产品的快速复制。例如，“烟农小额贷款”等产品通常在一个城市或县试点，然后迅速推广到全国。此外，对于小额和小额贷款，我们下放了调整产品要素的权力，使2000多个县支行成为小额创新的平台。 “21世纪”:批量发放小额贷款，一个关键点是批量获取信息，另一个关键点是匹配机制和结构。邮政储蓄银行目前的模式是什么？ 邵智宝:我们的行业一直在谈论“专家、专业和特许经营”。自2009年以来，邮政储蓄银行一直在推进一项任务，即选拔出热心能干、扎根农村的大学生村官，充分发挥这些熟悉农村情况、了解农民金融需求和信用状况的人才的优势。 此外，我们还尝试了小额信贷特许经营模式，采用了单独的信贷额度，并在管理上对小额信贷实行了差异化的资本占用标准。

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