【财讯】马蔚华：银行要敢于革自己的命

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出品人:邓庆旭
企划、监制:王元平
主持人:翁晓莹[/br]

中国的金融改革政策密集登场，网络金融又来势汹汹，以前商业银行的生存面临着多方面的挑战。 招商银行前行长、香港永隆银行理事长马蔚华关于本财经说“在看中国经济30人的故事”。 在网络越来越发达的时代，商业银行改变了想法，改造了商业模式，为近年来利润下跌的思想做好了准备。 马蔚华，原招商银行行长，现任香港永隆银行理事长。

中国的金融改革政策密集登场，网络金融又来势汹汹，以前商业银行的生存面临着多方面的挑战。 招商银行前行长、香港永隆银行理事长马蔚华就本财经“看中国经济30人的故事”的大型企划发表演讲时，在互联网越来越发达的时代，商业银行改变了想法，改造了商业模式，为近年来利益下跌做好了准备

《融十条》、利率市场化、存款保险制度等系列“组合拳”密集上市，金融改革的加速给商业银行带来了利润下降的压力。 网络金融崛起，不仅逐渐蚕食了银行的业务行业，以前流传的银行商业模式也从根本上动摇了。

招商银行前行长、香港永隆银行理事长马蔚华关于本财经说“在看中国经济30人的故事”。 在网络越来越发达的时代，商业银行改变了想法，改造了商业模式，为近年来利润下跌的思想做好了准备。 [详细情况]

本财经:网络金融对以前流传的金融业务产生了什么样的挑战和影响？

马蔚华:我认为它对以前流传的金融的巨大影响有两个方面。 一个是商业模式的冲击，一个是想法的变化。

我理解对商业模式的冲击有三个方面。 一是商业银行如何利用大数据拆除市场，拆除顾客，研究和定制顾客具体诉求和诉求的一些变化。 第二，商业银行如何利用平台和流量的作用。 流量越多顾客越多，必须利用平台的顾客流量进行变化。 三是如何实现网上、离线的有机结合，不失去顾客，这是银行必须面对的调整。

以前传下来的银行要拥抱互联网，首先要有互联网的思考。 我总结网络的想法有三个。

一是顾客体验至上。 我们的商业银行也重视顾客，但现在我们在看互联网的顾客体验是至高无上的还是超过以前流传的银行。 二是开放和包容。 网络是平台，把顾客和银行聚集在一起，大家盖，大家做，这个产品可能更受市场欢迎。 第三种思考是平等和普适。 网络金融更民主，更普遍，不是过去少数精英那样的服务方法，所以他更容易受到社会大众的喜爱。 [详细情况]

本财经:现在商业银行面临着新的更残酷的压力吗？ 一位经济学家说，利率变化会进一步缩小银行的利差，银行的部分利益可能会被挤出实体经济。

马蔚华:这几家商业银行这几年面临着很多冲击，我想应该有足够的觉悟。 首先是脱媒。 现在在商业银行的系统之外，各种金融市场非常发达，所以银行存款一下子变少了是因为你的利率还受到限制。 外面有比你的存款利率高的市场，所以这个脱媒是必然的。

第二个是互联网金融。 因为不仅是负债方，资产方也可能受到影响，所以互联网金融会影响从负债到资产、从负债到利益。

第三，现在利率市场化的进程和汇率自由化的进程正在加快，这些商业银行自己也想尽快市场化，去年的余额宝令人眼前一亮。 我觉得银行当时很不甘心。 银行的存款利率受到限制，所以你的利率那么低，余额宝收益率那么高，必须从银行转移到余额宝。

余额宝的利润率从哪里来？ 他用同业存款、协定存款的方法存入银行，银行就像用自己的钱挖自己的存款一样，不甘心，呼吁不要急于放开利率，永远悬着。 [详细情况]

本财经:国务院提出新的“融十条”，缓解中小公司融资难的问题。 除了银行以外，我们还有办法处理这个问题吗？ 马蔚华:现在有两个问题。 一是我们现在的银行法，包括监管制度、风险管理的要求，确实也在一定程度上影响到中小企业的融资。 其次，向小公司融资必须找到评分制、工厂化和专业化的方法。 这东西不是所有银行都能一次学习，需要过程。

这几年商业银行应该说对中小企业的融资超过了他的融资总量。 但是他不能只依靠商业银行处理所有的问题，所以这次从银行外面开放了很多方面的政策。

例如，创业板过去是创业板门槛高、基本成熟的市场，现在不一定每年都要盈利。 另外，特别支持pe、vc各种新形势的资金，可以支持小微型公司，让海外廉价资金进入国内等，这10条很大程度上开放，我觉得看起来很有启发。 这是世界性的难题，中国正在探索中，应该说成绩还不错。 [详细信息]

他曾经排过队，做过铁路工人，也在学术道路上达到过最高峰。 从官员到银行家，他在以前流传下来的金融业中插上创新的翅膀，以非凡的勇气和翩翩风度在资本的前端唱歌跳舞。

网络金融的本质是金融，改变了金融存在的形式，既然是金融，就没有渴望金融的问题。

在网络时代，新闻越来越发达，资金供应者和诉求者在网络平台上形成了一对一的交易，完全排除了银行。 两个人直接做对象，不需要介绍人，所以以前流传下来的银行受到了挑战。
以前，银行利用大数据 ，以前银行利用大数据解体市场和顾客，通过顾客的身份新闻、社会新闻、交易新闻、行动新闻，更好地改变顾客的具体诉求和诉求

面对网络金融，失去以前银行支付的份额、信用份额和利益份额并不可怕。 可怕的是，这些会根本动摇你过去的商业模式。
你在互联网时代的服务是最棒的体验。 特别是你的服务超过了客户的期待，他有义务成为你的粉丝，为你推进。 因为单杠地为你服务，这一系列的效果比你做广告的效果好。

商业银行这几年面临着很多冲击，所以我认为首先是脱媒，第二是互联网金融，第三是利率市场化的进程和汇率自由化的进程在加快。

经济下行一定要调整结构，出现不良资产的反弹是有必然的道理的。 经济变动，不良资产略有变动是正常的。 重要的是，我们现在没有发生系统风险的可能性。