知情权保护：银行理财服务永恒的话题

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这主要表现在，在签订金融服务合同的过程中，与银行金融服务相关的、可能影响消费者消费决策和权益实现的相关信息没有真实、准确、完整、及时地向消费者披露，这使得消费者难以根据已经获得的充分、可靠的信息做出科学、合理的消费决策。银行金融服务中的消费者知情权被严重忽视和侵犯，使得消费者的其他权利难以从根本上得到维护和实现。

信息不对称。银行金融服务是由银行设计和开发的，所有与金融服务相关的信息都在设计和开发服务的银行手中。不透明和不对称的信息是一个永恒的问题。消费者有权了解与银行理财服务相关的信息，有权了解自己想要选择的服务、实际需求和面临的风险等。然而，如果消费者想了解与银行理财服务相关的信息，他们完全依赖银行的披露和通知。消费者能否获知相关信息以及信息的数量取决于银行是否以及披露了多少通知。

现实中普遍存在的问题是，一方面，银行及其工作人员在向消费者宣传和推广服务时，往往单方面鼓吹其回报率，但要么对与消费者密切相关的服务结构、收入、风险和具体投资方向等因素披露不够充分和模糊，要么根本不披露，导致消费者盲目购买银行金融服务；另一方面，消费者不能为了选择合适的银行金融服务而不顾成本地比较金融机构的价格和条件。此外，银行业金融服务日趋复杂，创新速度高于一般消费者的知识更新速度，这使得消费者获取相关信息更加困难。

利益冲突。与消费者的利益冲突主要表现在两个方面:一是银行市场不成熟，法律制度不完善，市场竞争不规范。银行为了抢占市场，扩大市场份额，盲目追求“高速”和“快速发展”，将财务收入作为公司业绩评价的重要指标，忽视了金融消费者的知情权；第二，受个人经济利益驱使，部分银行理财人员采取不规范的说服方式，片面追求业务量，夸大理财客户的理财收益，对理财风险保密。

与金融消费者的利益冲突发生在两个阶段:一个是要约邀请阶段，另一个是谈判和缔约阶段。前者显示了银行与其潜在消费者之间潜在的利益冲突，如银行在邀请阶段向潜在消费者发布夸大的收入信息；后者是银行与其财务管理人员和消费者之间的利益冲突。例如，银行及其财务管理人员采取各种手段隐藏信息，这可能导致消费者为了获得费用或佣金而放弃订约。

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