实现巨灾保险的路径选择

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中国公民财产保险的保险覆盖率不到2%，自然灾害和灾难发生时，保险赔偿金很低。民生巨灾保险的赔付率估计不到1%。目前，我国还没有关于巨灾保险的专门法律法规，政府相关部门的一些法律文件中也散见于对巨灾保险的零星要求，缺乏系统性和可操作性，效果难以言表。 鉴于中国的政治体制、民生巨灾保险多头管理的困难以及平行部门之间的协调，我们必须实行“自上而下”的顶层设计方法，即由国务院发布指令，指定职能部门牵头制定巨灾保险法规。鉴于我国地域辽阔，区域性巨灾风险突出，可以制定全国性的巨灾保险法，并具体建立和实施区域性的巨灾保险法或制度。 作者认为，中国最迫切需要的是制定两部关于个人地震居所和地震生命的巨灾保险法律法规。事实上，中国的地震灾害是全国性的，我们可以制定国家地震房屋保险条例和国家地震意外医疗保险条例；实施强制保险。建立和发展民生巨灾保险的唯一途径是有法可依、政府主导、巨灾共保、强制保险和防灾。背离这条主线，民生巨灾保险在中国很难成功。因此，巨灾保险法规的制定只是最关键的第一步，政府也应该引导巨灾保险的建立和发展。现在，这条道路上的其他关键步骤解释如下: 首先，制定一个特殊的民生巨灾保险制度。包括:巨灾保险提供者及其公益性、巨灾保险区划、保险责任范围、巨灾触发标准、费率标准、被保险人自保比例、再保险安排、巨灾保护基金设立、金融应急机制、灾前防灾防损等。第二，建立巨灾保险供应商。包括巨灾风险共保，或成立专门的国家自然灾害保险公司经营民生巨灾保险。 三。巨灾保险区划的建立。在巨灾保险区域内进行风险重组和分配，并平衡费率。第四，建立巨灾保险触发机制。巨灾保险理赔的特点需要创新保险赔偿机制。设计标准化的巨灾保险产品。因为民生巨灾保险是强制性的，所以有必要使用统一条款。如果有附加条款，它们应该是统一的。 六.民生巨灾保险覆盖范围的选择。单一巨灾风险必须作为保险责任。灾害链中涉及的外部因素不应纳入巨灾保险责任范围。 VII .巨灾风险的保证程度。一般来说，直接损失是有保证的，它们是直接损失的一部分，或者包括一些与直接损失密切相关的费用。间接损失和无形损失应通过商业保险解决。 八。强制保险。自愿保险在我国不成熟的保险土壤中显然是不可行的，强制保险有利于提高市场运行效率。 九。建立巨灾保险精算模型，确保巨灾保险配置机制的安全运行。中国各省民政局都有因相关灾害造成的居民和人员伤亡的历史数据，并在此基础上确定各危险单位的平均纯风险率；在此基础上，考虑相应的成本、安全系数、通货膨胀系数、巨灾风险回归周期等。 十、建立巨灾保险销售环节，降低巨灾保险运营成本。 自2008年汶川地震以来，中国经历了七次灾难性事件，最近的一次是2013年7月22日发生在甘肃省定西市的6.6级地震。世界上的巨灾保险法律法规一般是在巨灾发生后两到三年内诞生的。不幸的是，中国的巨灾保险仍在争取上诉，这确实发人深省。

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