邵平：构建全新小微金融经营模式 助力实体经济发展

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从供应链金融到小额信贷，经过反复创新，形成了“与众不同”的金融服务模式，平安银行实现了服务实体经济和实施“三步走”行动战略的有机统一。

随着组织结构调整、流程再造、产品创新和综合金融优势的逐步显现，平安银行小微业务在2013年上半年实现了爆炸式增长。小微贷款余额732.1亿元，比年初增加184.6亿元，新增贷款额为去年同期的4.3倍，为15.51万小微客户提供优质金融服务。

最近，平安银行推出了小额信贷创新产品“平安贷记卡”，将小额信贷循环贷款的功能和权利与借记卡相结合，构建了全新的小额信贷业务模式。

该产品申请简单，客户无需提供任何保证。只有通过个人信贷，他才能获得最高100万元的10年期循环贷款额度，还可以申请临时增加贷款额度。用钱的时候，你可以借回来还。利息按日计算。客户可以通过网上银行、电话银行等渠道方便地取款和还款，真正做到借出还钱，有效降低客户成本。此外，平安商务卡还具有结算、存款、转账、取款、财务管理等功能。如果客户的结算和存款符合平安银行金卡接入的要求，则可以享受金卡客户的所有服务，如免费转账、贵宾通道等。

为了更深入地了解该产品以及平安银行在小微企业中的战略安排，平安银行行长邵平就相关问题接受了采访。

问:平安银行推出“平安信用卡”的考虑是什么？

邵平:小企业是中国国民经济和社会发展的重要力量，也是国民经济发展中日益活跃和不可或缺的有机组成部分。随着小企业在各行各业的蓬勃发展，小企业在促进市场竞争、提高大众消费能力、满足人们多样化需求和促进人们广泛就业方面发挥着越来越重要和积极的作用。然而，融资难是困扰其发展的一个关键问题。加强小微企业金融服务事关经济社会发展大局，具有十分重要的战略意义。

近年来，中国政府出台了一系列促进小企业发展的措施。央行和银监会也出台了多项小企业金融发展的指导和管理措施，将小企业金融作为重要支持对象。

目前，中国有5000万小微客户(个体工商户加小微企业)，他们对国内生产总值的贡献超过60%，其中90%以上是小微客户。这些群体的一般特点是轻资产和大量，而他们的融资需求是短期的、频繁的和快速的。

中国小企业贷款比例也呈稳步上升趋势。截至2012年底，金融机构人民币贷款余额63万亿元，中小企业贷款(含贴现票据)余额11.58万亿元，占比28.6%，比2011年增长9个百分点。

在国家和监管精神的指引下，平安银行加大了对小微企业的支持力度。今年上半年，小微企业业务实现快速增长。为了进一步探索和满足客户需求，真正做到“以客户为中心，以市场为导向”，为客户提供适合其需求的产品，平安银行不断加大产品创新力度，适时推出“安全贷款”名片。

问:“平安贷款”名片的特点是什么？该产品对平安银行意味着什么？

邵平:“借平安”名片是平安银行小微业务的重要突破，也是关系平安银行小微业务未来发展方向的创新举措。

平安银行始终强调“以客户为中心，以市场为导向”，重视客户需求，开发和提供满足客户需求的产品和服务。“贷款与贷款安全”名片的设计针对性强，解决了融资难、资金使用频繁、需求迫切、期限短、信息不对称等问题。

该产品是以小额信贷循环贷款为核心的综合金融产品，能够满足小企业客户的日常使用需求，如贷款、余额、存款、取现、财务管理等。该产品申请简单，客户无需提供任何保证。只有通过个人信贷，他才能获得最高100万元的10年期循环贷款额度，还可以申请临时增加贷款额度。用钱的时候，你可以借回来还。利息按日计算。客户可以通过网上银行、电话银行等渠道方便地取款和还款，真正做到借出还钱，有效降低客户成本。

在目标客户群中，“平安贷款”的名片强调了客户群的概念。商户集群是指具有共同商业模式、业务特征和类似风险特征的个体工商户、企业主(控制人)集群或特定(行业)群体，平安银行可以批量开展营销和销售工作，包括“圈、链、会、行、区”商户集群。

问:此前，“借平安”名片还与ebay合作，在其电子商务平台上为卖家提供融资服务。平安银行将采取什么措施进行网络金融？

邵平:随着近年来互联网经济的快速发展，电子商务已经成为中国经济生活的重要组成部分。2012年，中国电子商务市场交易规模达到7.85万亿，网上零售市场交易规模达到1.3万亿。电子商务服务企业有200多万直接员工，电子商务间接带动的就业人数已超过1500万。

活跃在互联网电子商务平台上的大多数卖家和商家都是小微企业。平安银行在加大对小微企业支持的发展过程中，自然不会放弃对这类群体的覆盖。平安信用卡与易趣的合作，是平安银行适应实体经济需求，增加对小微企业信贷资源的体现。同时，它也是适应网络金融时代的需要，拓展金融服务渠道的表现。

在试点阶段，数百家易趣网上商家已经从该产品中受益。根据反馈，目前市场反应很好，与市场上其他产品相比有很大优势。随着试点项目的有序启动和经验的积累，平安银行将逐步规范此项业务的政策，并将其推广到其他电子商务平台。

我们相信，金融业与电子商务平台的深度合作不仅会给所有合作伙伴带来新的发展机遇，更重要的是，它将为活跃在不同平台上的数百万小微企业提供更好的金融服务，从而为实体经济转型升级奠定坚实基础。

问:平安银行今年一直在探索专业化和集约化。平安银行如何体现小微业务的专业化和集约化？

邵平:小企业金融是一项美好的事业，也是平安银行实施专业化、集约化经营战略的必然选择。

一方面，在组织架构上，我们成立了小企业金融部，作为平安银行服务小企业的专业化、集约化平台。小企业金融在产品设计、营销方式、服务渠道、商业模式、风险管理等方面都有自己的特点。它需要专业人员以专业的方式进行集中管理。小企业金融部是专门为适应小企业金融发展而设立的重要平台。该平台的建设应以“关注小企业客户”为宗旨进行规划、设计、组织和实施，通过优秀的专业人员、创新的产品和服务以及先进的科技手段，为众多小企业客户提供优质的金融服务。

另一方面，我们应该以整个产业链的方式介入小企业的金融服务。根据我行的战略，我行的产业涉及到与国计民生息息相关的食品、服装、住房和交通，以整个产业链的形式提供专业化、集约化的金融服务。我们为小企业提供的金融服务也面向整个产业链中的“小”和“微”客户，提供细分服务和专业运营。同时，小企业金融服务是整个产业链中的重要节点。它不仅是公司下游业务的重要延伸，例如华为手机销售的终端商户；同时，它也是发展社区金融和私人银行业务的重要切入点。

整个产业链的发展模式要求我们改变只关注贷款利息收入的传统思维，放眼产业链的各个环节，充分发挥我行在综合金融服务方面无可比拟的优势，走出一条全新的小企业全产业链金融服务运营模式。

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