省委书记王儒林与吉林的农村金融试验

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觉醒的资产:重新探索吉林土地金融革命 现在才8: 25。在一个宽敞的会议室里，来自北京的几十位专家学者和吉林省政府十几个司局的领导已经入座。五分钟后，吉林省委书记王儒林准时到会。 这是由《人民日报·中国经济周刊》和吉林省财政厅联合主办的“吉林省土地收益担保贷款研讨会”。中央政策研究室、中央财经领导小组办公室、人民日报、中国人民银行、国务院参赞处、新华社、中国社会科学院、中国银行业监督管理委员会、中国保险监督管理委员会、中国人民大学、中国邮政储蓄银行等单位和部门的有关领导、专家和学者出席了会议。 许多领导人和重量级专家聚集在一起，只是为了一件事，那就是讨论吉林省自去年以来在中国率先采用的“土地收入保障贷款”模式。经过一年的试点，这一最初为解决农民融资困难而推出的产品，不仅成为全国许多地方竞相学习的金融创新项目，也成为推动农业现代化发展的一个起点。省委书记王儒林一直十分重视吉林省农村金融的创新与发展。他一再强调，在省里，如果书记和省长不注意，有一件事很难推进；在市、州、县，如果党和政府的最高领导人不重视，就很难推进一件事。作为一个农业大省，吉林省拥有许多得天独厚的资源禀赋，但与其他地方一样，农村融资难、融资贵的问题一直困扰着农村经济的发展。受现行《物权法》和《土地合同法》的制约，农民承包的土地不能用于银行按揭贷款，导致农村融资手段匮乏，农村贷款利率异常高，农村高利贷盛行。 一年前，吉林省推出了“土地收益担保贷款”。一年来，在吉林省党和政府高层领导的关心下，这项惠民工程取得了良好的进展。 土地收益担保贷款的具体操作思路是农民首先将其土地承包经营权转让给产权融资公司，然后农民可以向金融机构申请贷款。当农户正常归还金融机构贷款时，产权融资公司与农户之间达成的土地转让合同将自动解除；当农民不能按时偿还贷款时，产权融资公司将农民土地承包经营权单独发包，并将承包所得资金返还给金融机构。新承包人期满后，土地承包经营权将返还给原土地承包人。 据了解，自2012年8月吉林省启动土地收益担保贷款以来，截至今年8月20日，已在梨树、东风、公主岭等22个县(市)开展土地收益担保业务，共发放贷款7464笔，贷款总额2.96亿元。贷款的数量和贷款人的数量都在增加，没有发生逾期还款的情况。 面对这样的进步，省委书记王儒林仍然“不满意”。他认为，进展应该更快，覆盖面应该更广。“土地收入担保贷款不仅仅是解决农民所需的资金。这是一件好事，有利于促进土地流转和规模经营，促进农业现代化发展。” 王儒林强调，不仅要研究土地收益担保贷款问题，还要正确认识和处理农业现代化与城市化的关系等重大问题。同时，要发挥好作用，物权公司离不开政府的主导作用，但更重要的是，要依靠社会和市场力量，以社会化和市场化的方式运作。 作为土地收益担保贷款的主要实施者，吉林省政府副秘书长、省财政厅厅长高多次向王儒林书记反映此事。"每次我汇报的时候，王秘书都问得很仔细."在高看来，省委书记对这个问题有着深刻的认识。作为农业大省，吉林省需要金融支持和担保，而土地收益担保贷款无疑是一个重要的创新环节。 高坦言，目前吉林省的贷款额度虽然不到3亿元，但在试点地区的效果是积极而明显的，特别是在梨树县和东风县。目前，实施土地收益担保贷款的利率为一年7.8%，三年7.995%，五年8.32%。“这一利率水平在稳定辖区内资本价格和调动农民创业积极性方面发挥了巨大作用。许多农民称之为“金钥匙”。” 提高农业现代化水平的一个强有力的起点 中央财经领导小组办公室主任谢德新认为，土地收益担保贷款融资模式的核心是农民土地权益资产的资本化，这是突破农村有效抵押担保不足、用金融“嫁接”农民预期收益的又一创新举措，有可能破解我国农村金融改革的难题。中央政策研究室经济局副局长白津夫认为，土地收益担保贷款融资模式创造性地将农村土地纳入现代金融体系，盘活了农村土地资源，顺应了农村金融改革的方向，抓住了新一轮农村改革的关键，有效解决了农村融资难、融资贵的问题，促进了农村金融改革的创新和服务水平的提高。 8月25日，整整一个上午，王如林书记都在认真听讲、做笔记。王儒林坦言，“每个人都给了我很多启发。” 事实上，我国在农村土地金融立法方面还处于起步阶段，还不足以形成对农村土地流转的全面支持，形成多种产权形式相互竞争、功能互补的金融制度体系，有效满足当前农村承包土地流转的实际需要。 “一开始我们最担心的问题是农民失去了他们的土地。”王儒林坦言，土地收益担保贷款的根本目的是解决农民融资难、融资贵的问题，而不是剥夺农民的土地，这一点应该让广大农民充分认识到。经过一年的试点和实践，我们发现这种风险几乎不存在。 2012年10月24日，时任吉林省省长王儒林在四平市调研农业和农村工作时，对开展农村土地收益担保贷款试点工作提出了明确要求。 “当时，如林省长对此事非常重视，认为这种贷款模式是农村金融改革创新的重大突破。”一位当地官员说。 “原来的州长只和我们呆了10分钟，但最后还是呆了56分钟。”所有参与这个试点的人，比如金融办公室，都记得很清楚。据陪同王儒林实地考察的当地官员介绍，王儒林在现场提出了一系列问题:这个产品(土地收益担保贷款)是如何推出的？整个R&D进程是如何进行的？金融机构和监管机构的观点是什么？它能带来多大的融资规模？农民的利益会遭受损失吗？农民会失去土地吗？等等。 根据这种贷款模式，即使农民未能按时偿还贷款，土地被转包，三分之一的土地仍将用作配给地，土地和基本生活保障都不会丧失。此外，当土地被转包时，种植粮食的补贴仍然属于农民。产权公司完全是公益组织，农民的权益可以得到很好的保护。 同时，作为一家金融机构，一旦农民无法偿还贷款，产权中心可以将土地转包给他人，并用转包费偿还银行贷款。今后，产权中心将设立担保基金。当土地未及时转包时，资金将优先用于偿还贷款，以防止银行坏账和坏账的发生。更重要的是，这种模式没有法律障碍。 听取现场汇报后，王儒林作了重要讲话，对土地收益担保贷款模式提出了六点意见:“意义重大、科学可行、深入探讨、积极支持、扩大试点、共同推进。”分别阐述了这六个评价的内涵。 王儒林说，借鉴农村土地收益担保贷款模式，利用林权收益、畜牧业收益、农机收益等农民收入来解决贷款问题，更重要的是，研究如何利用未来土地收益作为抵押物来促进吉林省农业规模化，提高农业现代化水平。 当时，吉林省主要领导认识到，发展农村土地收益担保贷款有利于农民、金融机构、地方政府和地方经济发展，这不仅是一种双赢局面，也是农村金融发展的一大创新。 “吉林模式” “虽然这是一项创新措施，但我们仍然不能放松。要高度重视土地收益担保贷款试点过程中可能涉及的法律问题，确保每个环节、每个领域、每个类型都依法合规。”王儒林说道。 经过一年的试验，创新的农村金融产品土地收益担保贷款不仅被吉林当地农民真正接受，也引起了其他省份的关注。 一年来，黑龙江、河北、河南、陕西等地的考察团来吉林考察土地收益担保贷款，重庆、北京、四川、山西等地也多次来电来函索要相关资料。 有论者认为，这种贷款模式不仅激活了农民土地资产的“休眠资本”，而且因其模式新颖、程序简单、利率优惠、风险可控而被称为农村金融的“吉林模式”。 吉林省金融办在《吉林省土地收益担保贷款试点一周年报告》中指出，据初步统计，吉林省已登记的耕地面积约为6000万亩，其中有近4000万亩的外来土地。从玉米种植收入看，每亩纯收入约1000元，剩余15年为农村土地承包期，吉林省耕地总收入约1.5万亿元。如果其耕地面积的1/3被用作“口粮田”，2/3，即1万亿元的未来收入将被用作“担保贷款”，最大年度融资额接近700亿元。如果金融机构以70%的利率发放贷款，农民每年可以筹集约490亿元，如果使用三至五年的收入保障，可以筹集1470亿至2450亿元，上限接近吉林省目前2600亿元的涉农贷款余额。 “现在看来，土地收益担保贷款是一种基本模式，我们可以进一步拓展，走资源转化为资产、资产转化为资金、资金转化为效益的开创性道路。”王儒林坦言，“这种模式不仅有利于促进土地流转和规模经营，也有利于促进农业现代化的发展。我们相信，随着试点工作的进一步推进和深化，土地收益担保贷款将有更广阔的前景。

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