尚福林：银行隐匿风险危害更大

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《中国商报》近日独家获悉，截至今年3月底，商业银行不良贷款余额达到5243亿元，同比增长20.7%，比年初增加339亿元；不良贷款率为0.99%，比年初上升0.02个百分点。 自2011年第四季度以来，不良贷款余额已连续六个季度出现反弹。至于未来不良贷款的趋势，银监会主席尚福林在银监会内部会议上判断，不良贷款规模未来可能会继续上升。 事实上，与银行不良贷款的增加相比，银监会更注重银行不良行为的隐瞒。 “对银行而言，隐性风险比实际暴露的不良贷款更有害。”尚福林表示，今年银监会将在去年对中小银行贷款分类检查的基础上，进一步扩大现场检查范围，重点检查计息贷款、逾期贷款和循环信贷，并根据检查情况采取整改和处罚措施。 风险是“明显的”[h/]从目前的时间角度来看，2011年第三季度可能是中国银行业资产质量的最佳时期。截至2011年9月末，商业银行不良贷款余额为4078亿元，达到国有大银行股份制改革后中国银行业不良贷款的最低点。 数据显示，截至2003年6月底，主要银行业金融机构不良贷款规模一度达到2.54万亿元。国有商业银行股份制改革启动后，中国银行业经历了近十年的不良贷款下降周期。一方面，在国有银行上市之前，不良资产剥离普遍存在；另一方面，随着中国经济进入黄金十年，银行的利润规模也有所上升，这增强了银行化解不良贷款的能力。 在这两个因素的影响下，当总结银行业每年的表现时，不良贷款“翻倍”几乎是惯例。截至2009年第四季度末，商业银行的不良贷款已降至5000亿元以下。截至2009年第四季度末，商业银行不良贷款余额为4973亿元。 随着近年来中国宏观经济增长率的下降，银行贷款的风险开始逐渐暴露。从2011年第四季度开始，商业银行不良贷款余额在接下来的六个季度逐月增加。 具体而言，2011年9月末、12月末以及2012年3月末、6月末、9月末和12月末，商业银行不良贷款余额分别为4078亿元、4279亿元、4382亿元、4564亿元、4788亿元和4929亿元。 从各季度新增不良贷款规模来看，2011年第四季度新增不良贷款分别为201亿元、103亿元、182亿元、224亿元、141亿元和339亿元。其中，2013年第一季度和2012年第三季度是新增不良贷款的两个高峰，分别达到339亿元和224亿元。 “随着经济增长的逐步修正，过去高增长所掩盖的问题、矛盾和风险将凸显出来，银行业将面临经济增长转型的考验。”在内部会议上，尚福林表示，今年以来，随着市场环境的变化，不良贷款大幅反弹，银行业面临的风险形势相当严峻。“不良贷款的规模未来可能会继续上升。 一个来自股份制银行的人认为银行是一个顺周期的行业。过去，经济增长率长期保持在两位数以上，高增长掩盖了银行业的风险。目前，中国经济正从超高速增长向中高速增长转变，一些以前没有暴露出来的风险也逐渐暴露出来。银行有一个适应这种增长的过程。 钢铁贸易“欠款” 接近监管机构的知情人士透露，2012年新增不良贷款仍主要集中在东部沿海地区。在行业方面，新增不良贷款主要集中在钢铁贸易、光伏、航运等行业。 尚福林还表示，今年以来，全国许多地方的钢材贸易企业都存在信用违约风险，一些违规经营的商家已经从“控股集团还贷”转变为“控股集团还贷”，这使得风险处理难度加大。 据不完全统计，上个月，仅上海就有209起银行起诉钢铁商的案件，涉及23家银行。 事实上，早在去年，中国银行业监督管理委员会办公厅就发出通知，要求各银行业金融机构及时调整信贷方向和政策，防止部分钢铁贸易企业在虚假贸易背景下骗取银行贷款。根据该通知，银监会接到公安机关的通知，反映部分钢材贸易企业利用钢材市场作为融资平台，通过虚假注资担保公司、抵押质押、重复抵押和相互保险等方式，大量借入银行贷款。 和钢铁贸易一样，光伏产业也是一个令商业银行担忧的行业。 据上述知情人士透露，光伏行业在整个行业中仍处于亏损状态，部分企业的信用风险明显增加。在此之前，光伏，一种新能源，曾经属于一个银行大力发展的行业。 今年3月中旬，无锡尚德正式破产重组，宣告行业冬天的来临。作为全球四大光伏企业之一，无锡尚德获得了大量银行贷款:截至2月底，工行、农行、中行等9家债权银行向无锡尚德发放的信贷余额为71亿元。中国银行行长李礼辉公开表示，中国银行已将无锡尚德的所有贷款降级为不良贷款，并预留了超过50%的拨备。 与钢铁贸易和光伏产业相比，造船业很少受到重视。”外部需求不足与造船业产能过剩的矛盾依然突出，中小船舶企业破产重组事件频频发生。“据上述知情人士透露，信贷风险仍在向化工、建材、有色金属、风电、工程机械等行业扩散。 尚福林还表示，银行应严格防范长期融资、过度融资和担保圈的风险。对于信用过度和长期信用的企业，要推动建立企业信用总量联合管理机制，防止风险放大；对于相互拖欠、相互担保严重的企业，要争取地方政府的支持，稳步化解风险。 警惕风险隐藏 与已经暴露在风险中的不良贷款相比，隐藏的不良贷款让监管机构更加不安。 根据监管部门制定的《贷款风险分类指引》，银行至少应将贷款分为五类:正常类、关注类、二级类、可疑类和损失类，后三类统称为不良贷款。根据风险程度将贷款分为不同等级的过程是判断债务人是否有可能按时足额偿还贷款本息。 在五级贷款分类过程中，商业银行往往通过借新还旧、贷款还贷款、重组等方式来延迟风险暴露和隐瞒不良贷款。 “针对内部绩效考核和外部监督考核，一些银行的不良隐瞒现象相当突出。尚福林强调，银行必须对不良贷款的现状和问题有清醒的认识第一项任务是提高贷款五级分类的准确性和资产质量的真实性。“ 据上述知情人士分析，自2012年第二季度以来，商业银行逾期贷款规模持续大于不良贷款规模，逾期90天以上的贷款历史平均水平较不良贷款水平明显上升，这在一定程度上反映了贷款五级分类的不真实。 例如，招商银行在年报中披露，截至2012年底，不良贷款余额为116.94亿元，比年初增加25.21亿元；逾期贷款规模高达214亿元，比上年末增加77.79亿元。 尚福林要求银行业金融机构全面自查五级贷款分类的真实性，有针对性地完善绩效考核机制，鼓励和引导分行及早发现、干预和应对风险。 此外，上述知情人士还表示，银监会在要求银行加强处置现有不良贷款的同时，也强调各银行在风险处置过程中应加强协调配合，避免因处置过于紧急、过于激烈、过于集中而引发新的风险和问题。