蔡鄂生：商业银行也可破产 严查银行理财产品资金池

本篇文章2115字，读完约5分钟

全国政协委员、中国银行业监督管理委员会副主任蔡鄂生(左)接受了记者采访

全国政协委员、中国银行业监督管理委员会副主任蔡锷在生日前接受《中国证券报》记者专访时表示，中国银行业监督管理委员会对银行理财产品的产品设计、资金池、销售和信息披露等方面出台了非常详细的规定。目前，银行理财产品的资金池不会出台其他规定或措施，但一定会加强对资金池的现场检查。

他还指出，目前中国的理财市场还不成熟，信托公司等相关金融机构还处于初级发展阶段。未来，信托业必须找到正确的市场定位，进行差异化和特色化经营。

蔡鄂生建议尽快颁布金融机构破产条例，以规范金融机构的市场退出。“谁说中国的商业银行不能破产？商业银行也应该遵守优胜劣汰的市场规则。”

加强现场检查

中国证券报:公众非常关注银行理财产品的资金池，尤其担心理财产品的期限错配会导致更大的风险。银监会是否会出台进一步措施整顿银行理财产品资金池？

蔡鄂生:目前，银行理财产品的资金池将不再有政策。银监会2011年颁布的《商业银行理财产品销售管理办法》在这些方面已经有了非常详细的规定。

我们今后应该做的是加强现场检查。监管当局的要求已经提出，最重要的是商业银行要贯彻执行。必要时，应该使用这种方法。

必须强调的是，理财产品的资金不包括在贷存比的评估范围内，商业银行不能用于放贷，我们对理财产品的资金投资也有限制。商业银行开发理财产品是一种金融创新。监管机构没有必要发布各种严格的政策。投资者必须有风险判断。

银行理财产品市场也有自己的操作规则。市场没有受到监管，监管当局现在正在调整思路。

中国证券报:据中国信托协会发布的最新数据，截至2012年12月31日，信托资产规模同比增长55.3%，去年达到74705.55亿元，资产规模首次超过保险。你如何看待信托业的下一步发展？

蔡鄂生:中国信托业仍处于发展的初级阶段。我一再强调，资产管理市场不应与信贷市场相提并论，因为社会需求的多样性要求不同的金融机构，简单地比较数字是没有意义的。

对于信托业的发展，我们一直在规范和整顿，已经关闭了100多家，但是仍然存在很多问题。中国的财富管理和资产管理市场仍不成熟。

今年，信托公司管理的信托资产规模将会扩大，这是由于经济惯性和结构性调整。

房地产信贷政策很难放松

中国证券报:新中国五大文件颁布后，今年房地产信贷政策的变化引起了公众的高度关注。房地产信托市场今年会快速增长吗？

蔡鄂生:今年的房地产信贷政策不会有大的调整，也不会突然或轻易放松。银监会一直要求房地产开发商满足相关条件。我们从来没有说过不能贷款给房地产开发商，商业银行的信贷政策也要看市场变化，看房地产市场的销售和价格。对于房地产开发商来说，他们有很多融资渠道，比如在海外发行债券和私募股权。

至于个人住房贷款，只要房地产开发商和楼盘符合国家政策和销售政策，商业银行就应该提供贷款，但也要把握第一套和第二套的区别。尽管中国的住房购买需求中存在投资和投机需求，但大多数是改善的住房需求。

在房地产信托方面，政策仍在稳步推进。此外，根据“新中国五条”，非法企业不能发布集体计划，必须严格限制。合格的企业应根据既定的规则和新的要求发展和改进。

中国证券报:城市化需要大量配套资金。商业银行必须带头吗？是否会设立城市化专项基金？

蔡鄂生:推进城市化不仅是资金问题，也是企业发展和公共建设的问题。城市化应该有计划地逐步推进。例如，如果一些项目不能产生回报和利益，就不应该使用信贷资金。然而，对于经济适用房等项目，现在允许使用部分信贷资金，并使用地方财政作为担保，这取决于市场供求之间的不平衡，尤其是收入。目前，我还没有听说设立一个城市化专项基金。

根据需要调整存贷比指数

中国证券报:目前，一些银行家认为75%的存贷比有较高的指数。未来如何调整存贷比评估？

蔡鄂生:75%的贷存比指数对小银行来说可能有点压力，但对大银行来说应该没有大问题。我认为这不会影响银行的发展，现在m2水平已经提高了，所以贷款能力不会受到影响。

存贷比评估指标可以根据需要进行调整，但替代条件目前尚不成熟。目前，商业银行追求速度、规模和粗放式发展，缺乏风险意识。存贷比评估是当时计划经济向市场化发展的一个制约因素。随着市场的变化，有必要决定是否调整，而最重要的是防止扩张。没有存款，商业银行为什么要放贷？

我们要求商业银行增加中间业务收入，因为只有通过资产多元化才能改善收入结构。资本充足率和存贷比指标是最基本的要求。

中国证券报:有人质疑中国银行为什么不能破产。你认为这个问题怎么样？

蔡鄂生:谁说中国商业银行不能破产？商业银行也应该遵守优胜劣汰的市场规则。历史上商业银行已经倒闭，如海南发展银行，目前仍在清算过程中。商业银行如果不能经营，就应该倒闭，但是破产涉及到很多问题，比如存款保护、破产管理、兼并重组、人员安置等等。

我建议尽快颁布金融机构破产条例，以规范金融机构的市场退出。目前，金融机构有很多，但它们的质量和特点都比较薄弱。为了解决这些问题，市场需要优胜劣汰。根据基本法律和规则，金融机构的破产条例应与存款保险制度相匹配。目前，金融机构破产条例的颁布没有时间表。