商业银行零售业务发展面临新环境

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10月29日，兴业银行“2013年第三季度业绩简报暨零售线路专项调查”现场交流会(报价、询价)有关商业银行零售业务发展的交流内容引起了记者的关注。兴业银行零售银行管理总部副行长严认为，目前商业银行零售业务发展面临新的环境。 在他看来，这些新环境如下: 首先，客户需求是多样化的。随着改革开放的发展，特别是近年来，居民财富和收入增加，恩格尔系数下降，个人手中的“闲钱”增加，银行对财富增值有了更高的追求。在实际服务中，他们也感觉到客户财富增值的需求明显增加。随着居民个人财富的增加，金融服务的多样化也在增加。近十年来，商业银行向个人客户提供的金融服务种类越来越多。个人客户对商业银行服务品种的多样化和多样化要求已经得到体现，这就对银行的精细化服务水平提出了更高的要求。第二，利率市场化步伐加快。利率市场化的一大特点是商业银行对大客户的议价能力下降，这就要求银行客户重心下沉，主要倾向于小微企业和零售客户。要提高小微企业和零售客户的比重，客观上要求商业银行提高零售业务比重，加大对零售业务的支持力度。与此同时，利率市场化意味着商业银行的资产管理业务将得到快速推进。近年来，金融脱媒趋势加快，社会直接融资比重迅速上升，导致社会投资产品增加。商业银行投资产品管理业务(俗称资产管理业务)增长迅速，传统业务比重相对下降。在产品的创造越来越丰富之后，资产管理业务依赖于零售业务的团队和销售渠道。也就是说，资产管理业务的快速发展客观上要求商业银行快速提升理财业务，尤其是零售理财业务。 第三，零售业务竞争的多元化不仅包括银行间的竞争，还包括非金融机构的竞争和互联网企业的跨境渗透竞争。目前，网络金融给商业银行带来了新的挑战。 严认为，在新的环境下，从长远来看，零售业务是商业银行未来重要的利润来源。对于商业银行来说，要想做好零售业务，就需要通过差异化发展来打造自己的零售特色。以兴业银行为例，这种差异化发展将集中在:以理财业务为核心的理财业务；社区银行业务；个人消费贷款主要以旅游贷款为主；养老金融资；私人银行等。 关于海通证券与会者提出的“兴业银行零售贷款未来的重点在哪里”的问题。兴业银行零售信贷部副总经理章昊认为，一方面要提高信贷规模的使用效率，即提高规模周转率，另一方面要推出小额、短期的贷款产品，如旅游贷款、简单贷款等。另一方面，积极探索和推进资产证券化。二是要提高零售贷款审批效率，缩短审批流程。例如，更多的产品应该以信用工厂的模式运行。第三，要更加重视包括医疗贷款在内的民生和社会责任，完善贷款融资服务，支持小微企业和个体工商户。

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