当金融邂逅互联网时

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今天，随着科学技术的飞速发展，金融与互联网相遇是一个精彩的故事。互联网作为一种快速传递信息的方式，可以为金融提供更好的服务，实现互联网金融模式下的便捷支付。这种情况的转折点发生在去年8月，当时阿里信贷宣布将向江苏和浙江省的普通会员提供信贷。今年上半年，“阿里信贷”向小微企业贷款130亿元，帮助小微企业4万多家；2013年6月，阿里巴巴集团正式推出的“宝月”给客户的“利息”是银行的17倍。烟的意思很明显。依靠互联网技术发展起来的支付平台企业阿里巴巴集团，已经开始与传统商业银行争夺客户，从而催生了新的创新型互联网金融。 不久前，银行可能从未想过他们的竞争对手会是阿里巴巴这样的公司，就像中国移动和中国联通多年来垄断了中国电信行业一样，但从未注意到微信会成为他们的竞争对手。从监管角度来看，2013年7月6日，中国人民银行宣布27家公司获得了第三方支付许可。迄今为止，共有250家公司获得了第三方支付许可，其中81家获得了互联网支付许可，近10家互联网支付公司参与了互联网金融服务。2013年9月5日，中国人民银行副行长胡晓炼在第二届金融街论坛上披露了金融监管部际联席会议制度的五大监管方向，其中之一就是互联网金融。随着电子商务和电子交易的发展，第三方支付、p2p、网上银行和金融机构网上服务的扩展，互联网与金融的相互融合和相互渗透程度不断加深。从宏观上看，互联网金融还没有出现非常明显的差异化发展趋势，互联网金融的发展目前保持在两个方向: 第一个方向是传统金融机构的网络化，其中最突出的是传统金融机构的电子商务，包括电子商务平台和电子商务平台；第二个方向是非金融机构利用互联网进行金融运作，即现代it企业进入金融领域，包括第三方支付、p2p信用、网络小额信贷等依靠互联网实现金融融资的金融服务。 金融为实体经济的发展提供了重要的资源配置功能。在市场的推动下，它寻求稀缺资源资本的最佳价值。因此，在第一个方向，传统商业银行利用互联网更好地为客户或目标客户服务，而互联网扮演着典型的渠道角色，从而产生了网上银行。网上银行在金融业务中发挥了良好的作用。大型商业银行网上银行对柜台交易的替代率迅速上升，极大地缓解了银行柜台业务的压力，节约了成本，降低了银行与客户之间的交易成本。 去年第二季度和第三季度，商业银行相继推出在线平台服务。典型地，中国建设银行的“好业务”为客户提供传统的金融服务和电子商务中的b2b和b2c客户运营模式。交通银行(报价、咨询)为企业或个人提供在线平台。平台分为四个大厅:企业大厅、商品大厅、支付大厅和金融大厅；企业馆为企业提供网上销售和资金结算服务；商品亭为顾客提供网上购物空房；代收代付大厅可以完成各种支付服务；金融大厅为基金、保险和贵金属等投资和理财产品提供购买服务。华夏银行“电子商务快递”(报价、查询)旨在整合资金流、信息流和物流，实现网上融资、现金管理、银行间支付、资金结算和资金监管五大功能，为享受平台系统的小企业提供全过程电子融资服务。最近备受关注的民生电子商务有限公司(民生电子商务)于2013年8月29日在深圳前海正式注册成立。民生电子商务注册资本30亿元，主要股东是民生银行资产管理有限公司(61%)，其背后的控股股东实际上是中国民生股份有限公司..随着互联网信息技术的发展，电子商务业务模块逐渐成为商业银行必不可少的渠道和重要的业务拓展方向。 第二个方向，阿里巴巴的小额信贷业务(阿里金融)是非金融企业拓展互联网金融业务的典范。阿里金融利用客户在电子平台上积累的信用数据和行为数据以及互联网的后台支持，为阿里巴巴、Tmall.com、Taobao.com等电子商务平台上的运营商提供电子商务金融服务。除阿里金融外，商业宝贷通、亿达通、敦煌网“电子宝通”和金银岛“电子单通”也是目前典型的网上贷款平台。企业宝贷通定位为面向中小企业的开放式融资平台。作为一个面向银行和企业的“开放”第三方服务平台，它可以接受多家银行的合作。亿达通为广东深圳亿达通公司与中国银行合作成立的外向型企业提供外贸融资服务。敦煌网的“电子通”是由敦煌网和中国建设银行联合推出的在线信用服务，提供无实物抵押和第三方担保的金融服务。金银岛“电子单通”是金银岛、中国建设银行和中远物流的联合系统，可以为金银岛经销商提供全程在线短期融资服务。然而，从各公司的贷款总额来看，阿里金融目前占据绝对的地位并脱颖而出。 传统金融机构和互联网企业从各自的优势出发，从双方切入，相互融合。传统银行搭建的电子商务平台数量明显增加，互联网企业对金融领域的渗透力逐步增强，双方力量有望向中间靠拢。从目前的发展来看，传统的银行业务受到了以支付宝为代表的第三方支付的挑战，这明显影响了银行的汇款业务。其次，针对小微企业和个人的新融资贷款模式正处于起步阶段，是对现有银行贷款的补充。与此同时，金融脱媒显示了其实力。p2p模式是绕过银行实现个人存款和贷款的直接匹配，一种新的直接融资模式已经形成。传统金融聚集的越来越少，增长的越来越多，金融媒体变得越来越短、越来越长的角色受到了挑战。 由于信息不对称，银行需要区分小微企业的优缺点；在传统信贷技术的支持下，银行检查小微企业所需支付的费用几乎与服务大企业的费用相同。在信贷供应稀缺的情况下，银行提高门槛，迫使高风险客户退出贷款业务。因此，有一个典型的“第28条原则”，即银行业务80%的利润来自20%的高端客户；当银行的资源服务于80%的低端客户时，产生的利润很小，所以最好是全力支持20%的高端客户。与此同时，互联网金融和大数据系统正试图突破这一瓶颈，即信息结构的改善更容易，而且有可能廉价地识别企业资质。网络金融的创新减少了市场信息的不对称，优化了资源配置，大大降低了交易成本，有可能进一步推动金融体制改革，解决中小企业融资难的问题。 虽然“宝月”的资金数额似乎有令人震惊的效果，但以阿里金融为代表的新兴互联网金融企业是否动摇了当前国内金融体系中的骨干银行？所谓金融就是资金的融资，它使闲置资金得到更好的配置，提高经济效率。互联网上的大数据使得这种融资更便宜、更有效。因此，金融容纳了互联网的渠道，互联网结合了金融服务。现阶段，由于传统商业银行的目标客户与非金融企业的目标客户群在互联网金融服务的拓展上存在明显差异，电子商务目标的金融服务只是银行的低端客户，分类为80%。在这个层面上，双方的竞争并不激烈，传统商业银行在主营业务上面临的挑战仍然相对有限。

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