“菲特”远去“丹娜丝”减弱再唤台风保险安排

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今年的24号强热带风暴“丹纳斯”于10月9日凌晨2点减弱为热带风暴，一场潜在的台风灾害远离中国，仅在今年23号强台风“费特”登陆福建的前两天。

频繁的台风天气暴露了中国脆弱的巨灾保护。如何安排国内强制台风保险，可以借鉴国际经验。

国内保险

台风损失承担率小于5%

根据最新数据，“费特”在福建造成的经济损失超过19亿元，在浙江造成的直接经济损失超过100亿元。目前，没有关于保险业赔偿的相关数据。然而，今年前，19号强台风“天突”给广东造成的直接经济损失超过了177亿元，但保险公司赔偿了几亿元，还不到经济损失的10%。

然而，发达国家的保险业在应对巨灾方面发挥了巨大的作用。据统计，全球保险赔款平均占灾害损失的36%，在一些国家甚至超过60%。2004年，美国和加勒比地区的一系列飓风造成了622亿美元的经济损失，保险业赔偿了315亿美元，占总损失的51.5%。2005年，卡特里娜飓风在美国造成了近1000亿美元的损失，保险业支付了450亿美元的赔偿，占总损失的45%。

一般来说，台风损失补偿有三个主要来源:一是政府援助和社会捐赠，通常是各级财政拨款和社会各界救灾物资捐赠；第二是保单保险；第三，商业保险。

通过以上分析不难看出，中国目前的台风灾害损失主要依靠政府救助，台风损失的保险覆盖率不到5%。与国际社会保险赔偿占巨灾损失赔偿的30%-40%的比例相比，我国巨灾保障的赔偿功能不够明显，我国保险业应对巨灾的作用没有得到充分发挥。

美国经验

对中国的三点启示

为应对飓风灾难，美国实施了一个政府主导的再保险项目——佛罗里达飓风灾难基金。州政府作为再保险人承担灾难风险。巨灾保险项目实行财政补贴率，享受联邦免税。它的运作由州政府组成的管理委员会监督。在佛罗里达州经营财产和责任保险的保险公司必须投保飓风险并参加飓风再保险基金，但投保人不必投保飓风险。

该基金的主要资金来源如下:一是直接保险公司根据其在本州飓风业务中的承保比例支付的分保费；二是基金的投资收益；第三，从国家直接保险公司紧急征税。如果基金不足以弥补巨额赔偿支出，基金还可以向社会发行债券，享受政府债券的同等待遇。

根据该基金，如果一年中有一个飓风季节，该基金的赔偿限额为150亿美元；如果有多个飓风季节，赔偿限额可能超过150亿美元。如果有再保险补偿，则先按基金的现金流量结算；如果现金流不能满足赔偿要求，所有成员公司可以开始履行国际货币基金组织的部分或全部赔偿履约保证。如果一年内发生两次以上飓风，基金可以通过向该州所有财产和责任保险(劳动保险、事故保险和健康保险除外)的投保人收取紧急费用来解决赔偿短缺问题。为了尽可能减轻投保人的负担，州政府对这种征税设定了上限，最高不超过成员单位缴纳保险费的10%。

无论是从自然灾害损失赔偿的国际经验和实践来看，还是从我国的实际情况来看，都应该充分发挥保险在台风灾害赔偿中的作用。然而，由于台风风险的特殊性以及保险与救灾的矛盾，中国台风灾害保险市场的正常运行离不开商业运作的支持。

因此，我们主张建立政府主导的台风灾害损失补偿机制，即市场作为灾害补偿的主体和最终目标，但政府必须为台风灾害保险运行机制的建立和形成创造条件，积极引导市场化运行模式的发展。

佛罗里达飓风灾害保险的实践为构建我国台风灾害保险的运行机制提供了以下启示:

建立台风灾害数据库

正确评估风险是合理制定台风灾害保险价格、条款和承保条件的基础，也是台风灾害保险业务可持续发展的关键。1992年安德鲁飓风对佛罗里达州保险业造成严重损害的原因之一是保险业资金短缺，定价模型不完善。此后，许多专业模型公司、再保险公司和经纪公司开发了一系列模型来指导佛罗里达州飓风灾害保险的定价。

对中国而言，为了确保与赔偿相关的所有要素都纳入台风灾害风险评估并反映在台风灾害保险的定价中，政府、保险公司和其他相关部门必须共同努力，相互合作。台风灾害模型是一项“正在进行的工作”。每一次造成巨大损失的新台风灾害都将帮助我们更好地了解导致人员伤亡和财产损失的灾害过程。将这些发现和新的科学知识整合到模型中，将逐渐形成更可靠的模型结果。

政府支持台风灾害的直接保险市场

台风灾害的发生具有区域性和高度集中性，容易形成巨灾风险，其经济损失和发生概率难以估计，影响了保险公司的经营稳定性。从佛罗里达飓风灾害保险发展几十年的实践来看，如果没有政府的参与和支持，民营保险公司只有通过市场化运作才能完全退出飓风保险市场。

因此，我国政府可以通过特定地区的税收优惠政策和强制台风灾害保险间接参与台风灾害保险市场，培育和扶持台风灾害保险市场的主体。如果间接手段的效果不显著，那么可以考虑建立政府主导的机构来增加台风灾害保险的供给。

政府直接参与台风灾害再保险

台风风险的巨灾特征凸显了商业再保险的局限性。由于可能因重大亏损而破产，即使不破产，其后续资本成本也可能大幅增加，导致承销大幅下降。然而，台风灾害的风险与时间无关。从理论上讲，可以通过跨期分配的方式进行管理。

政府参与台风灾害再保险的优势在于风险的及时分散。政府有国家财政支持，破产概率几乎为零，再融资(如发行债券)成本接近无风险利率，远低于商业再保险，因此能够承担台风巨灾风险的跨期分配。因此，我国政府可以借鉴佛罗里达飓风灾难基金的做法，建立一个政府经营的再保险项目。

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