让金融自治观念在农村扎根

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事实上，近年来，中央金融机构已经派出大量金融干部到珠三角和长三角进行岗位培训，期望这些金融干部能够解决发达地区在经济转型过程中面临的金融问题。但是，从实际情况来看，金融市场不同于其他市场。金融市场兼具区域特征和金融资本属性。财政干部在这些地区工作，解决当地的财政困难，可能是不可能的。换句话说，金融机构可以是地方性的，而金融资本的逐利特性使得金融机构不得不寻找有利可图的项目，因为只有这样，它们才能实现利润最大化。正因为如此，基层金融机构的衰落与现代城市金融市场的繁荣形成了鲜明对比，农村金融机构正迅速成为农村地区的“血液机器”。

为了解决农村经济发展面临的金融问题，中央财政批准成立了大量的农村银行。这些银行的出现在一定程度上缓解了农村金融短缺的问题，但大多数农村银行的利润来自乡镇企业和城市企业。一些地方基层金融机构试图通过办理土地担保和以农村土地作为抵押来帮助农民筹集资金。但是，由于我国现行的土地管理制度禁止农村集体土地的自由流转，这种融资模式受到法律的严格限制，无法在全国范围内推广。一些地区的农业金融机构试图通过帮助农民建立农村实体来增加金融机构的服务对象。然而，由于中国商业银行法对金融机构投资有非常明确的限制，此类改革很难在其他地区复制。

可以说，中国目前面临的困境在于，一方面要建立一个完全竞争的金融市场，另一方面要针对农村金融发展面临的问题制定特殊的政策。在行政主导的改革体制下，为解决农村发展面临的问题，派遣金融干部到基层，增强农村基层群众的金融意识，鼓励他们充分利用现代金融市场创造财富，已成为决策者的重要选择。然而，正如我们所分析的，由于农村金融服务的目标非常脆弱，农业或农村金融服务的盈利能力有限，越来越多的金融机构打着服务农村的幌子将资金转移到城市，以提高其利润率。

要解决我国农村金融供给不足的问题，有必要派出金融干部到岗位上工作，但更重要的是，要恢复农村基层信用社原有的特色，按照合作社的基本原则，坚决重建信用社，让基层农民积极参与信用社建设，通过入股成为信用社的真正成员。

基层信用社应该是一个独立的社区组织。按照章程吸收存款，从事金融服务活动，按照民主管理的原则处理信用社的日常事务和战略发展。今后，信用社的资金必须公开，信用社的经营活动必须充分征求会员的意见。信用社不得违反章程，损害会员的基本利益。会员大会是基层信用社的最高权力机构。信用社的每个成员在信用社都享有信贷特权。他们可以要求信用社优先向他们提供金融服务，解决他们在经济发展中面临的金融问题。真正意义上，信用社不仅可以大大减少survival/きだよきだだよ0/of小额贷款担保公司在一些贫困地区自发成立，还可以大大减少农村地区的资金外流问题，有效防止现有金融机构成为农村地区的“血液机器”。

笔者的建议是，中央政府可以考虑在农村地区派遣基层农村金融辅导员，帮助农村居民建立真正意义上的信用社，让农民足不出户就能享受到农村金融服务。只有重建农村金融服务体系，恢复信用社的本色，我们才能有农村发展的希望。

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