民营银行将面临吸储难等问题

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针对近日发布的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》(以下简称《决定》)，国家商报记者采访了朱。

存款利率暂时不下调是一个好举措

今年以来，中国在贷款利率市场化方面采取了更多举措。

10月25日，央行宣布，为进一步推进利率市场化，完善金融市场基准利率体系，引导信贷市场产品定价，贷款基准利率集中报价发布机制正式投入运行。

《决定》中关于完善人民币汇率市场化形成机制、加快利率市场化进程的表述也得到了业界的积极解读。

然而，到目前为止，作为利率市场化关键环节的存款利率市场化，央行还没有采取任何措施。前央行副行长吴晓灵最近也表示:“一旦放开存款利率上限，肯定会引发一场存款利率大战。这不利于金融机构的稳定运行，至少必须引入存款保险制度。”

最近公布的《决定》还提出:“建立存款保险制度，完善金融机构市场化退出机制。”

“启动存款保险制度的原因主要有两个:一方面，由于有必要建立一家私人银行，起初它比较脆弱，竞争力弱，绝对不可能与大银行竞争。因此，政府应该通过建立类似的存款保险制度来创造公平竞争的环境和条件。如果私人银行有问题，它们可以通过存款保险公司得到支持和帮助；另一方面，建立存款保险制度可以保障存户的利益，包括中小型存户的利益。”朱指出。

“如果短期内不放开存款利率，可能会保护银行和储户的利益。”朱说，如果存款利率放开，银行的活力在于吸收存款，银行可能把存款利率标得很高，但另一方面，它们又可能集体把存款利率标得很低，这将损害存款人的利益。

“但如果实际利率市场化，双方(存款和贷款利率)都应该自由化。我想这需要一些时间。”朱在接受《商业日报》采访时表示，存款利率市场化暂时不会放开，这是保障信贷市场稳定发展的一个好措施。

私人银行应该与互联网结合

《决定》明确提出允许民间资本设立中小银行，这再次激发了市场设立民营银行的热情。

朱认为，在未来，民营银行的道路可能会非常艰难。

首先，作为新生事物，与大型国有银行相比，民营银行竞争力相对较弱，没有品牌效应。其次，它将面临储存和吸收的大问题。最后，私人银行应该进行业务创新。在商业上，它应该与互联网完全融合。

"此外，互联网金融肯定是未来."朱告诉记者。

民营银行一旦实施，无疑将有助于中小企业的融资。目前，中小企业往往难以通过银行获得更多融资。对此，中央财经大学中国银行研究中心主任郭田勇此前表示，中小企业融资需求与大型国有银行信贷缺口之间的矛盾是民营企业进入银行业的市场驱动力。

从外部世界来看，虽然这些民营企业在风险管理上不如现有的商业银行，但它们比银行更“了解”中小企业。这一次，《决定》还提出要完善多层次资本市场体系。在朱看来，这将有利于中小企业，尤其是小微企业。

朱表示，大陆资本市场应该为小微企业开辟一个新的领域，并建议可以建立与台湾同样的新兴市场。

“新三板是未来的发展方向。应将其纳入一些小微企业，包括小额信贷，以满足更多中小企业，特别是小微企业的融资需求。”朱告诉记者。

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