邮储银行吕家进：发展普惠金融需制定差异化监管政策

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9月26日，中国邮政储蓄银行董事长李国华在世界储蓄与零售银行协会第16届邮政储蓄银行论坛上透露，截至2013年8月底，中国邮政储蓄银行共发放小额贷款1250万笔，总额7646亿元；共向小微企业发放1400多万笔贷款，总额达1.7万亿元。 “小额贷款零售信贷业务已成为邮政储蓄银行基层行的主要收入来源。”李国华说道。 在本次论坛上，来自18个国家的金融机构、世界储备协会的代表以及中国金融监管行业的高管们讨论了“具有可持续业务的包容性金融”。 以中国的小微企业为例。中国有2.1亿小微企业，占企业总数的99%以上，但能获得金融服务的只有2400万。普惠金融的参与者都认为，如何吸收和利用新的金融形式，深入发展普惠金融，是全球储蓄银行共同面临的新课题。 “邮政储蓄银行有大量可用资金。我认为，在如何创新以及与基金批发市场表现良好的机构合作方面，还有很多工作要做。此外，如何利用电子商务新技术降低交易成本也是零售银行实现普遍效益的一个非常重要的方面。”全国政协经济委员会副主任、前中国银行业监督管理委员会主席刘说。 秘诀:颠覆传统数据来源 中国小额信贷协会会长、中国小额金融研究所所长刘克谷认为，小微企业的信用增级支持不在于传统复杂的金融数据，而在于对周边系统的信用评估和调查。 "许多专家强调，小型和微型经济体融资困难的主要问题是信息不对称。我认为这种说法是半对半错。”刘克坤说道。他认为，所谓的信息不对称主要是指银行缺乏传统熟悉的数据来源。事实上，更多的信息来源是开放的，可以观察和判断。 “我研究了欧洲复兴开发银行的现场调查，它是无担保的、无担保的和个人的信贷，即在街上走来走去，观察企业主的身体状况和个性，从各方收集邻居的评价，观察企业的运作，所有这些都是信贷调查。如果没有财务报表和抵押品，你还可以判断自己是否能够发放贷款。” 邮政储蓄银行对此进行了探索。 "首先，设计一个回收贷款模式和灵活的还款方法，以降低融资成本。二是建立特许经营机构，按照集中经营和专业化管理的理念，我们在全国范围内建立了337个小微企业信用中心。三是推进产品创新，根据区域经济特点不断调整保障模式。四是业务模式创新，采取增加单户授信额度、灵活调整担保方式、扩大贷款期限差异的信贷政策，满足不同人群中小企业的需求。”邮政储蓄银行行长吕家进说。 在社区金融方面，邮政储蓄所利用多个网点为社区居民提供储蓄、汇兑、保险和便捷取款等基本金融服务。加大自助设备投入，建设全国最大的计算机网络，成为城乡居民个人结算的主要渠道 大数据改变小微业务形式 李国华在论坛上表示，中国金融业改革正在深化，利率市场化步伐明显加快，移动金融、网络金融等新业务形式不断涌现，对银行的业务模式、创新能力和服务水平提出了新的更高要求。 “网络大数据平台有什么强大之处？这是记录各种微妙的信用信息，可以拼凑起来，以显示你的整个画面。关键是要有识别客户的各种信息技术能力。我们希望为小型和微型经济体创造各种适合其产品的识别信贷技术和方法。当然，它们是无担保和无担保的。”刘克坤说道。 建立包容性金融体系并向贫困和偏远地区提供金融服务是一项长期、复杂和系统的工程。普惠金融供应商希望通过一定比例的金融补贴，引导更多金融机构加入贫困地区的普惠金融。 与此同时，风险分散、补偿和转移机制仍是需要解决和改进的领域。吕家进认为，农业生产受到大范围自然灾害的影响，风险损失率很高。因此，应完善农业保险制度，积极发展农村小额保险。他强调，要扩大农业政策的保险覆盖面，为小微企业和涉农企业提供风险管理工具，应采取税收优惠、金融利息补贴和金融补贴等多种手段，加大对普惠金融服务的政策支持，不断完善农村金融机构风险补偿机制，引导金融资源流向普惠金融体系。

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