刘雁南：开启Ｐ２Ｐ新玩法

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Youli.com首席执行官刘雁南年轻时通过在英国的学习经历对p2p模式有了初步的了解。全球第一个p2p平台Zopa于2005年在英国诞生。目前，该企业累计交易额将超过3亿英镑。 2008年，从华威大学毕业后，刘雁南加入了美国银行美林集团，并在伦敦和中国香港的分行工作。2011年，他加入全球私募股权基金德州太平洋集团(tpg)北京分公司，负责mainland China的股权投资业务。在这两个时期，特别是在tpg，刘雁南接触到一些有小额贷款融资需求的小微企业，这使他清醒地认识到，将小微企业主的贷款融资需求与普通人的网上投资理财需求结合起来，将是一个很好的机会。因此，他毅然放弃了tpg的高薪职位。2012年5月，他与吴和建立了有益的关系网。在梳理产业链的利益结构和技术之后，今年2月25日，第一个由合作小额信贷机构提供全额本息担保的金融管理项目在网上启动。 根据《2013年中国p2p借贷服务业白皮书》，截至2012年底，中国有200多个p2p借贷服务平台。当有利的网络加入已经竞争激烈的p2p在线借贷行业时，自我模式有什么突破？p2p模式会给传统金融带来冲击吗？未来将如何发展？互联网金融如何影响人们的生活？日前，《中国经济时报》记者就上述问题专门采访了Advantage.com首席执行官刘雁南。 小额贷款公司的线下对接 中国经济时报:受益网的业务模式与诸如CreditEase、paipaipai贷款、人人网贷款等p2p在线贷款平台有什么不同？ 刘雁南:我们的商业模式是只在网上与有投资和金融需求的投资者打交道，并将借款人的发展交给与我们合作的小额信贷机构。在进入p2p行业之前，我们做了专门的研究，发现国内p2p模式基本上有两种类型:一是借款人和投资者都在线。这种模式在国外有成功的先例，但在我国目前的信用体系环境下，风险难以控制。另一种是离线分销来开发借款人，这消耗了大量的人力、物力和财力。 投资理财服务实际上是一项低频率、高客户价格的服务，其规模经济性非常明显，因此p2p平台需要在互联网上寻找这样的客户。然而，那些真正想借钱并有能力还钱的人没有在网上寻找贷款的习惯。另外，我国目前的信用信息系统不完善，贷后管理困难，因此贷款的开发应该在网上进行。在此基础上，我们建立了一个产业合作模型。作为一个p2p投资和金融管理平台，我们只提供信息服务，不参与交易。相反，我们利用成熟的小额贷款公司来发展在线借款人。受益网的交易过程如下:投资者可以选择合适的贷款项目投资受益网，该项目由推荐贷款项目的小额贷款公司的本金和利息担保；与受益网合作的小额贷款公司将对借款人的申请进行实地调查，经批准后向受益网推荐，受益网最终审核后向投资者推荐该项目。 与我们合作的小额信贷机构需要做两件事:第一，提供正确的信息；二是提供贷后管理。他们承担了产业链中最多的工作和最重要的责任。目前，有4家小额贷款公司与我们合作，服务网点和客户群遍布全国。 中国经济时报:网通通过线下小额贷款公司进行首次信用审计是有益的。还有其他控制风险的方法吗？目前的坏账率是多少？刘雁南:是的。2013年1月，Advantage.com与世界信贷审批技术服务提供商fico达成战略合作关系，利用fico的信用评分系统和决策管理解决方案，为我们提供了专家记分卡和评分策略引擎，并对小额贷款公司推荐的贷款项目和借款人进行了第二次审核。同时，我们采用与银行同等级别的整体平台安全解决方案，更全面地保障投资者的资本安全。另外，我们有一个合理的赎回机制，投资者只需要很少的手续费就可以实现债权和资金的提取。 目前我们没有坏账率，而我们合作的小额贷款公司的坏账率控制在1%-2%的安全范围内。 金融创新不能绕过监管 中国经济时报:在有利的网络中，有哪些类型的借款人和投资者？目前的交易规模是多少？对未来的发展有什么期望？ 刘雁南:大多数贷款是经营贷款，主要用于小微企业主要实体经营项目的库存和周转，一小部分是消费贷款，主要用于临时现金支出，如结婚、购房和买车。 我们提供的还款方式是等额本息还款。这样，借款人就不会感到沉重的负担。 目前，优惠网络的营业额已经超过1.5亿元，预计到今年年底将达到5亿元。我们有大约5万名注册用户。大约有10，000个活跃用户。希望到今年年底，用户数量将增加两倍。未来，我们将搭建在线一站式理财平台，拓展更多理财产品。 中国经济时报:Haodai.com的李铭顺曾经说过，90%的互联网金融从业者都在赔钱。你如何看待这一现象？有益网络的盈利模式是什么？未来会有什么样的收入？ 刘雁南:利润不是我们目前的首要任务。任何公司在创业初期都不会盈利，这就是所谓的沉没成本。一个公司是否盈利取决于它的核心竞争力。第二个取决于商业模式；第三，这取决于执行力。只要这些都做得好，从中长期或稍长一点的时间里获利应该不成问题。 我们的盈利模式相对简单透明，即收取平台信息服务费。一些p2p在线借贷平台将赚取中间差价，并将杠杆作用无限放大，这在财务上是不合理的，并且隐含着风险。为什么国家要设立担保公司、典当公司和小额贷款公司，同时允许你以p2p的形式攫取高利率？我从来没有说服自己这一点，这也是为什么有利的网络没有参与线下业务的原因。这项业务风险很大，短期内可以赚很多钱，但需要时间考虑。未来有许多收入形式。例如，我们与小额贷款公司的合作可以产生相反的产出。小额贷款公司在网上寻找借款客户。在他们给我们这些信息后，这些数据仍然可以在利润网络中获得。如果有存款，可以对信息进行量化和分类，然后将分类后的信息提供给小额贷款公司。事实上，目前我们并不太关心未来的收入模式。随着时间的推移，这些会自然而然地到来。只要我们有用户和数据的积累，我们就能在未来通过数据找到更多的价值。 中国经济时报:8月26日，中国小额信贷协会p2p行业委员会发布了首届p2p行业自律公约。早在2011年，中国银监会就发布了《关于人人网贷款风险预警的通知》。从企业的角度来看，良好的网络希望国家监督哪些方面？ 刘雁南:金融创新应该在现行法律允许的范围内，不应该绕过监管，做“创新”只是为了套利。央行副行长刘强调，互联网金融不应突破非法集资和吸收公众存款两条底线。我们还没有触及这些底线。P2p离线是一种变体，互联网金融应该在线进行。 p2p是对传统金融体系的一种补充 中国经济时报:进入p2p后，你目前感觉如何？刘雁南:实际上有很多困难。P2p的门槛似乎很低，但它实际上是一种耐力。我认为95%的公司在两年内不会存在。从业者需要考虑两个方面:第一，让不知道你的人给你钱；第二是找一个想借钱并能还钱的人。这两点都不容易做到。在这种情况下，没有好的平台和品牌，就没有好的资金来源。如果没有资金来源，就做不到，大多数公司最终肯定会倒闭。因为在人们的心目中，p2p平台的品牌认可度和认可度是有限的。 中国经济时报:你如何看待p2p网络借贷平台与传统金融的关系？互联网给传统金融带来了什么影响？互联网金融的长期影响是什么？ 刘雁南:p2p小额信贷不是抢银行的生意，而是对现有金融体系的补充。目前，p2p的市场规模在200亿元到400亿元之间，在未来5到10年内肯定会有一个大的发展。 目前，互联网不可能颠覆传统金融，金融的基础——杠杆和交易结算牢牢掌握在银行等传统金融机构手中。互联网金融升级主要体现在三个层面:利用互联网技术提高金融效率；利用互联网改变交易结构和产品形式；产生完全不同的分散的新金融媒体。目前，互联网金融在中国的发展处于第二层次，以p2p为代表的金融形式正在寻找一条适合中国金融生态的出路。 如果互联网金融只被用作销售金融产品的渠道，那么它就没有什么意义。我认为阿里巴巴做得更好。金融的本质是什么？第一是风险，第二是包装，第三是现金流。阿里巴巴现在正在做的是用互联网解决部分金融问题，例如，利用互联网金融控制风险。这是其他互联网金融公司需要学习的东西。 互联网金融对人们的影响就像电子商务对人们生活的改变。如果从业者能像阿里一样做得好，更多不能享受传统金融服务的人就能享受他们需要的金融服务。

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