厘清民营银行开闸的三个问题

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2013年7月，国务院发布了《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》(以下简称《意见》)，其中一个亮点就是努力让合格的民间资本自担风险成立民营银行。民营银行是中国银行市场体系的重要组成部分，在服务经济金融市场改革和发展中发挥着不可替代的作用。尽管这一意见为民营银行的建立打开了闸门，但由于中国的金融体系仍处于改革和发展阶段，仍有许多问题需要解决。在我看来，目前有三个问题值得关注，即民营银行从试点到完全自由化的制度选择，发展非国有民营银行的主要途径，民营银行的绩效和社会责任。 首先，民营银行的制度选择从试点走向完全自由化 (一)民营银行的设立采取“先试点，再放开”的渐进政策[h/]民营银行采取“先试点，再放开”的审慎政策，这源于银行是一个高风险企业的事实，如在银行数量众多、金融体系发达的美国，2010年制约民营银行全面发展的问题很多，包括: 第一，短期所有新银行都很难在短期内获得回报。银行主要依靠巨大的渠道和平台来赚钱。随着监管制度的日益严格，审批机构对新银行的要求越来越高，短期内难以建立自己的盈利模式。第二，操作不规范。私人资本家缺乏银行经营管理经验，这可能导致一些违反市场规则的经营行为。这些行为会给民营银行的许多利益相关者甚至公共利益带来严重的负面影响。 第三，信贷风险。民营银行的低信用评级主要来自两个方面:一方面，与国有银行的市场信用相比，民营银行处于劣势；另一方面，这是由于缺乏市场退出的保障机制而引起的市场担忧。全面开放民营银行的制度选择从试点到民营银行的全面发展还有很多工作要做。笔者认为可以选择的政策措施主要包括以下三点:[/h 1..构建民营银行准入制度和退出制度 由于民营金融体系不成熟，外部市场环境尚不配套，这一次，对于民营银行的市场准入，只有通过严格合理的准入制度，才能遏制民营银行体系盲目扩张带来的风险。除了准入制度之外，银行业在放开私人资本时还需要建立相应的市场化退出制度。防范民营银行破产引发的银行体系风险的最佳途径是建立有效的退出机制。由于《意见》强调自担风险，构建退出机制的政策方向应以市场化为基础，排除国家信用作为担保的可能性。[/h 2..国际货币基金组织的相关研究表明，发展中国家金融监管体系的最大缺陷是监管体系缺乏统一性。与其他银行监管相比，过于严格的监管制度会削弱民营银行的市场竞争力，而放松监管制度则会增加银行业的市场风险。因此，许多银行和金融机构，包括私人银行，都应该受到统一监管规则的约束。如果专业化，市场公平性将大大削弱，不利于民营银行乃至整个金融业的长期发展。[/h 3..建立存款保险制度建立存款保险制度不仅可以提高民营银行的市场信用，还可以为民营银行的进一步发展提供保障。此外，存款保险制度也是民营银行市场退出制度的配套保障措施。从某种意义上说，存款保险是维护金融体系稳定的重要机制。特别是当私人银行完全开放时，存款保险制度的存在可以防止单个私人银行破产时整个私人银行系统的大规模流失风险。 二、发展非国有民营银行的主要途径 (一)建立民营银行的两种模式[/h 1..私人资本直接有助于建立私人银行私人资本直接有助于建立私人银行也被称为增量模式。所谓增量模式是整个银行金融体系的扩张，即新成立的民营银行一次性在银行市场上增加更多的金融资产。民营资本直接参与银行的组建，可以根据机构内部条件和外部市场环境的具体情况，自主设计民营银行的经营模式、公司治理结构和风险管理体系，迅速孵化出创新能力突出、独立性强的民营银行。另外，新成立的民营银行可以实现银行去行政化的目标，直接凸显民营银行的特点，避免照搬国有商业银行模式的同质化路线。 然而，要想在没有市场基础的情况下从里到外建立一家全新的银行，需要很长时间来适应环境。在这个过程中，民营银行需要学会如何化解多元化风险。因此，适应性弱是民营资本直接投资设立民营银行的不足。选择增量方式设立民营银行往往是民营经济和金融相对发达、民营资本丰富的地区。[/h 2..重组与改革现有中小银行重组与改革现有中小银行被称为组建民营银行的股份制模式，即选择城市商业银行、农村银行、农村信用社等质量较好的存款金融机构，置换其股权，排除国有股和政府股，实现民营资本控股，并根据民营银行的要求进行重新设计。与增量模型相比，股票模型只改变了现有银行资本的所有权并使其私有化，而没有增加整个银行业的资产规模。通过股份制模式设立民营银行有两个好处:第一，由于中小银行的情况与民营银行非常相似，通过股权转换设立民营银行的成本较低；二是效益较好的中小银行已经具备了相对坚实的市场基础，为民营银行适应风险相对较小的市场创造了便利条件。股票模式的不足之处在于，虽然现有的中小银行已经私有化，但其固有的非市场经营模式暂时难以改变，这可能会使民营银行的市场准入只是形式而非内容，从而削弱民营银行在推进金融市场化中的作用。 (2)我国设立民营银行的模式选择作者认为，增量模式属于“激进”改革，而股份制模式属于“渐进”改革。从《意见》中不难看出，设立私人银行的步伐是温和的，不急于求成，以免对金融市场造成巨大冲击。另外，民营银行的准入模式不容易过于复杂多样，因此我们应该选择更加“渐进式”的股份制改革，以实现银行市场从国有控股向更多民营银行参与竞争的平稳过渡。 从中国银行业市场整体发展的现状来看，银行资产规模已经非常大。数据显示，2012年底，中国银行业(报价咨询)资产为131万亿元，美国银行业资产为13万亿美元，相当于83万亿元。中国的银行资产规模已经远远超过了金融体系较为发达的美国。在这种情况下，增量模式主张将私人资本存量转化为银行体系的资产增量，这是一种边际效益递减的低效配置模式，而存量模式则是银行重组过程中私人资本对国有资本的替代。这一结构调整旨在提高效率，帮助盘活存量。因此，基于中国银行业市场的整体发展，笔者认为选择股份制模式设立民营银行也是最佳选择。 通过股票模式建立私人银行符合中国现行的金融宏观调控政策“盘活股票，用好增量”。在金融市场上，有许多中小银行。选择重组和市场转型风险小的中小银行是建立民营银行的最佳方式。设立新的摊位和新的私人银行将导致不成比例的成本和风险，并削弱私人银行准入的市场效率。为了避免股权模式的缺陷，改革后的银行的市场化和民间资本的进入应该同时推进。 三。民营银行的绩效与社会责任 (一)民营银行的绩效评价[/h 1..私人资本参与银行业务的绩效虽然私人资本参与银行业务产生了一定的实际效果，但并未达到预期。虽然中国银行业市场存在有利于国有商业银行、不利于民营银行的制度性障碍，民营银行已经起步，其发展相对滞后是不可避免的，但随着金融体制改革的逐步深入，民营银行能否适应不断变化的市场环境，凸显民营资本的核心优势，还有待观察。[/h 2..设立民营银行的绩效预期民营银行进入市场的绩效将受到以下三个因素的影响:第一，利润。民营银行在成立之初，无法迅速建立稳定的利润渠道，而且由于经济实力的限制，无法像大型国有商业银行那样以非竞争的方式盈利。另外，为了服务于实体经济的转型，有必要降低银行的利润，未来民营银行的利润增长将受到严重挑战。第二，成本。民营银行在成本控制方面比国有商业银行有优势。例如，私人银行可以通过明确的产权激励降低代理成本，并通过区域信息优势降低交易成本。第三，市场份额。民营银行不可能在整个银行业市场占据优势，这种优势的发挥应该着眼于提高本地区的市场份额。总的来说，虽然空的业绩有一定的提高，但要克服许多困难和挑战，民营银行能否达到更高的业绩水平仍需要市场来检验。 (二)民营银行的社会责任银行是特殊的企业，其经营活动与公众利益密切相关。因此，民营银行应该提供更多的公益服务，并对其外部环境负责。银行社会责任的内容很多，主要表现在以下几个方面:[/h 1..高管薪酬在民营银行成立初期，我们应该警惕高管薪酬过高的问题，以避免高管薪酬过高而不影响银行绩效。要解决民营银行高管薪酬过高的问题，应从制度层面入手。首先，我们应该通过改善公司治理结构来控制高管薪酬水平。给予私人银行的利益相关者谈论高管薪酬的全部权利，例如由投资者(包括股东、债权人等)组成的行业协会。)，独立董事和银行员工。其次，我们必须有一个成熟的外部监督体系。银行业监管机构应该对私人银行高管的薪酬做出调整。2010年3月，银监会发布了《商业银行稳健薪酬监管指引》，将银行高管薪酬管理提升到系统层面。为了对包括民营银行在内的银行高管的薪酬实施有效的限制，有必要建立更多的制度，如薪酬机制、薪酬与绩效和风险挂钩、市场纪律等。[/h 2..公益事业问题民营银行属于商业企业范畴，但与其他商业银行一样，民营银行不能过度商业化，也不能削弱公益服务的功能。与国有银行相比，民营银行更追求利润。在没有制度约束的情况下，他们投身公益事业的积极性较低。民营银行应该正确认识到，锁定商业利润最大化目标是无可争议的，但利润必须以法律和道德为基础。因此，民营银行在关注利润的同时，必须承担更多的社会责任，树立积极的形象，树立品牌意识，从而提高民营银行的竞争力、市场地位和信用评级。[/h 3..利息转移问题 如果没有严格的监管，私人银行很可能会通过关联交易将利益转移给大股东，这将导致大量小股东和存款人的利益受损，造成不利的社会影响。因此，我们应该重视民营银行的设立所带来的利益转移问题。具体对策主要包括两个方面:一是落实相关监管规则，确保规则的严格执行；第二，为避免股权过度集中，有必要确保股权适当集中，这不仅保证了股东对银行的控制和鼓励，也防止了民营银行成为少数大型民营企业的圈钱工具，从而有效保护了中小股东和存款人的利益不受侵害。 四。[结论]成立民营银行的想法酝酿多年，但直到现在才真正提上日程，主要是因为实施民营银行的时机还不成熟，市场上制约民营银行发展的因素总是很多，而且随着经济金融发展的深入，这些因素也在不断变化。目前，在金融改革环境下，民营银行是金融体系中服务经济结构调整和转型的重要环节，被视为优化金融结构、盘活存量、善用增量的主要手段之一。虽然民营银行的建立是在政策层面上实施的，但基于民营银行存在的问题，短期内仍不可能对其市场功能寄予厚望。然而，可以预见，民营银行的未来是值得期待的。民营银行要克服困难，制定符合自身条件的发展目标，建设特色、小、精、高效的民营金融机构。 笔者认为，民营银行未来的发展战略应该把握以下几个方向:第一，民营银行不应被视为打破银行市场垄断的新生力量，而是弥补市场缺陷的工具，其主要功能应该是辅助性的；其次，私人银行应该扎根基层，立足本地，不应该进行大规模的跨地区扩张；第三，民营银行的服务对象应以小微企业为主，力争成为小微企业未来的主要融资渠道；最后，民营银行应注重发展创新。只有创新才能彰显其特色，才有生命力。

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