吴晓灵：应给互联网企业发牌照

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吴晓灵认为，金融有许多内涵和类型。并非所有的企业都需要严格的许可和管理，但适度的监管就足够了。她说中央银行应该严格监管银行，因为它可以创造货币。虽然虚拟货币目前出现在互联网上，但其交易量是有限的，所以到目前为止，监管部门还没有对其进行直接监管，但它迟早会被提上日程。

吴晓灵指出，互联网公司主要从事四项金融业务:第一项是与电子商务相结合的结算业务，即第三方支付。由于第三方支付涉及货币流通，目前的许可证由央行监管。二是基于销售信息的小额贷款业务。在她看来，最典型的是阿里小额贷款，它不能吸收存款，但只能发放贷款。其优势在于可以通过电子商务平台交易获取大量客户信息，了解客户的信用和资金需求，这也是阿里小额贷款成功的原因。第三是基于支付账户的标准化金融产品的销售，例如基金和一些保险产品，但是复杂的基金和保险产品必须离线，因为它们需要许多审计。第四个是p2p，一个借贷双方的信息平台。作为一个信息平台，p2p主要从事借贷双方匹配的业务。

吴晓灵认为，银行的优势是存款、释放和汇款的一体化。互联网金融企业依赖于数量大、交易量大、金额小的网上业务。如果它们与现有的传统银行竞争，就会有劣势。她强调，除了终端消费，国民经济还有很多基建，不能通过网上订购和支付来解决。复杂的金融产品需要现场沟通，有大量的信息和文件需要审核，仍然需要人工判断。这些都是银行的专长，不容易被互联网所取代。她认为银行还有另一个新领域，即财务咨询和第三方财务管理。对于高净值客户的财务管理，传统银行的能力要优于网络金融企业。

关于互联网金融对传统银行的影响，参加论坛的中国银监会业务创新监管合作司司长王艳认为，互联网对银行的影响发生在20世纪90年代的美国，但传统银行具有很强的风险控制能力。有了资金，互联网公司很难对传统银行产生颠覆性的影响。此外，如果互联网金融公司获得银行执照，它们必须受到监管机构的监督，并且必须有风险准备金、资本和储备基金的要求。以前，

此外，永隆银行董事长、招商银行前行长马魏华在《网络时代商业银行面临的挑战》的演讲中也指出，商业银行要适应时代需要，打造智慧银行。从大数据的角度进行市场客户分析、营销、资本计量和价格管理。他建议，在控制风险的条件下，银行应加强与不同行业的互联互通，实现优势互补。

“即使是今天拥有银行牌照的互联网公司，仍需要细分客户市场，有些做小生意，有些做小生意，有些做大生意和大事情。如果所有银行都在同一个地方竞争，它们的竞争质量也是一样的，这不利于提高整个金融业的服务效率。”吴晓灵说。

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