郎咸平再炮轰保险业：不推可信赖产品 靠投机赚钱

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第一种人寿保险，越来越像传销；第二种财产保险基本上是靠广告推动的，靠广告大出洋相；第三，我们的保险不是通过保险赚钱，而是通过其他投机方式。在中国，保险只是一种手段，做保险的人不会用心发展保险业务，推出真正可靠的保险产品，而只会靠投机赚钱。

郎咸平:

任何人都可以卖保险，任何人都敢卖保险，每个人都卖保险。在这些现象背后，我们发现保险业存在三大混乱，最终使得投保人的利益无法得到有效保护。因此，尽快整顿和治理行业势在必行。

不久前，中国保监会披露，在2012年度检查中，有19家保险公司违反基层法律法规，集中通过虚构中介业务、虚增或虚挂销售人员、虚开中介业务费用清单等手段非法获取资金。相关保监局对上述机构共罚款671万元，警告2次，责令停止受理5项新业务，涉及4项业务和1个销售渠道；依法对90名责任人进行了警告，对86人处以156万元罚款。据媒体报道，金华一名妇女甚至收到了任磊发来的短信，因为她没有购买保险:“让雷打死你，我给你一个花圈。”据报道，金华有1万多名保险从业人员，但这些从业人员流动性较大，素质参差不齐。难怪中国保监会建议保险经纪人应该有大学文凭。

在现实生活中，许多人通过不同的方式，如电子邮件和短信，收到各种各样的保险促销广告。它给我的感觉是每个人都能卖保险，每个人都敢卖保险，每个人都在卖保险。

总而言之，可能有三种混乱值得我们关注。第一种人寿保险，越来越像传销；第二种财产保险基本上是靠广告推动的，靠广告大出洋相；第三，我们的保险不是通过保险赚钱，而是通过其他投机方式。在中国，保险只是一种手段，做保险的人不会用心发展保险业务，推出真正可靠的保险产品，而只会靠投机赚钱。

这三种混乱不仅要彻底检讨，而且要深刻改进。

什么是好的人寿保险

什么是好的人寿保险或健康保险？让我们以德国为例。德国有全民健康保险，包括感冒、发烧和其他轻微疾病。对于保险来说，小病是最麻烦的事情，大多数人都患有小病，这是由德国政府通过全民健康保险承保的。因此，在德国，普通人只需要购买保险来支付他的大病，但是大病，如车祸或癌症，并不是一个常见的事件，而且发生的概率很小。德国人去保险公司购买保险。保险公司几乎没有机会支付。如果他们几乎没有机会支付，他们的保费自然很低。在保费较低之后，更多的人愿意购买保险。因为基数增加，保费会降低，而降低的结果会吸引更多的人购买保险，所以基数会变大。这样，德国形成了一个良性循环，许多私营保险公司应运而生。他们专门为所谓的严重疾病和灾难投保。形成良性循环后，保费很低，所有人都有保险，而一般的小病都有政府的全民医疗保险。

那么，我们的保险公司帮助政府解决了它的担忧吗？你履行了这个责任吗？与欧洲、美国和其他新兴国家相比，政府推动的全民健康保险的方向没有错。问题是我们的保险公司能否与世界其他国家的保险公司挂钩。我们的保险公司这些年推出了多少好产品？

为什么人寿保险越来越像金字塔计划

目前，我国的保险公司在寿险方面做得还不够，研究也不够。通常，我们做一些合同，找到各种代理，然后帮助它销售保险。代理机构本身就是要形成一个“独立王国”，甚至是一个世袭的“独立王国”，这也可以说是一个家族企业。这家家族企业从一开始就控制着管理层，并找到许多推销员去购买保险。这些销售人员提供的保险是这个家族企业的收入，然后根据他们自己的所谓红利制度或奖励机制分配给下面的销售人员。因此，每一家保险公司和保险公司的代理人都是一个小家族企业，甚至是一个“独立王国”。他们的目的只有一个:增加销售保险的人数。你卖的保险越多，你的收入就越多。因此，他对客户保护、客户财务规划和客户索赔结算不感兴趣。

MLM就是要找到下一个家，然后下一个家，然后下一个家，也就是形成一个MLM链。在一家中资保险公司的内部培训课程中，我们发现了以下数据:如果你找到一个月佣金800元的业务员，上级主管可以拿到2045元。但是如果你找到一个表现出色的销售员，比如说，如果他每月的佣金是4000元，他的上级主管可以得到5340元，他的上级经理可以得到16860元。你看到了吗？这是一个金字塔计划。

有趣的是，当一家保险公司做内部培训时，找到两个人，其中一个已经三年没有找到下一个家了，所以他三年的收入不到6000元；另一个人找到了11套房子，所以他一年挣16万元。这是标准的金字塔计划吗？

这些所谓的保险代理人类似于一个独立的家族企业和一个小王国。他们的佣金是多少？让我以一家保险公司为例。2011年，新客户保额高达458亿元，佣金为113亿元。2011年，除了新的保险，还有过去购买过保险的人，总计每年1600亿元。保费收入1600亿元，但只支付了77亿元用于人寿保险、伤亡和疾病。这一赔偿金额低于当年销售458亿元保险所支付的113亿元佣金。我们可以想象佣金的数额。而佣金的溢价收入直接回到了所谓代理人的家族企业和小王国。这些小王国的家族企业拿到钱后，根据他们自己的所谓激励方法，把钱分发给下面不同的销售人员，这种分配方法是一种金字塔计划。

保险公司也有一种保险叫万能保险，我相信每个保险公司都有。全民保险可能有不同的形式，它的名字听起来很好听。例如，如果你生病了，你可以得到索赔，如果你出了事故，你可以得到索赔，就像你可以得到所有东西的索赔一样。会有这样的好事吗？

最近，在调查了一两家保险公司后，我们发现如果你有心脏病，你需要购买一个所谓的大病附加保险，然后才能获得索赔。如果每天在医院花的钱是200元，如果你最终得了重病，你将支付10万元。那么这笔钱损失够了吗？以全民健康保险为例。全民健康保险也有所谓的严重疾病的额外风险。它支付20万元，是这些保险公司的两倍，而且保费要低得多。全民健康保险本身的大病附加险保费比市场上的保险公司低得多，赔偿也高得多。如果你从一般保险公司购买保险，你必须自己支付。对于全民健康保险，已经直接在住院部为您结算了。这就是区别。

这是我们的人寿保险，一个金字塔计划的人寿保险。保险费很贵，但索赔金额很小。德国的国家医疗保险系统只覆盖轻微疾病，而严重疾病则由保险公司处理。保费很低，赔偿金额很大，这是保险业务的良性循环。相反，在中国，从政府推动的全民健康保险的角度来看，它并没有起到补充作用，反而给我们的被保险人增加了更多的负担。

强大的保险依赖于闪烁

根据中国保监会的数据，2011年交通保险的损失为112亿元，而媒体公布的中国保监会的数据似乎制造了一种舆论，即保险公司损失惨重，交通保险无利可图。

但是我们的研究团队已经做了大量的研究，我相信你会对结果感到惊讶。

让我们看看保险公司在支付高额保险时是否在赔钱！以某保险公司为例，2011年支付强保险的保费收入为650亿元，而其他非支付强保险财产的收入仅为130亿元，这意味着支付强保险占绝大多数。与650亿元的保费收入相比，赔偿金额为320亿元。毛利是多少？330亿元。也就是说，其毛利率高达110%。如果我们看看全国数据，支付强保险的补偿是57%，那么其他费用的总和从过去的42%下降到今天的37%。所谓的综合成本可能已经从99%下降到93%，你仍然可以赚钱。当然，如果是93%，你可以理解为7%的净利润。也就是说，无论从毛利率110%，还是从净利率7%，你的保险公司都不会赔钱。

所以数据本身有问题。此外，当人们买车时，他们必须先支付保险费，而不是以后，所以一旦人们的保险费在年初支付，保险公司就可以拿钱来经营。让我以一家保险公司为例。去年，我获得了33亿元的投资回报，相当于利润的4.6%，这笔利润属于保险公司。也就是说，当公司处于盈利状态时，它已经将你的资金投资于股票市场，并获得了4.6%的收益，这还没有计算在内。因此，他们继续赚钱，赚钱后，仍有投资收益，这是我们有关部门没有考虑到的，甚至符合保险公司的要求，并得出结论，保险公司亏损，并计划提高价格。当然，价格上涨的结果是保险公司更便宜。这些所谓的家族企业王国可以赚更多的钱，但最终谁会输呢？都是投保人。

保险公司如何盈利

保险本身应该创造利润，这被称为正常的行业，但我们不是。2011年，某保险公司的寿险保费为1240亿元，赔付和责任赔付约为1030亿元，盈利能力应该很差。然而，我们必须知道，这不一定是真正的损失。例如，责任索赔可能不一定有索赔，索赔可能要到许多年后才会发生。人们似乎在变老后会生病，这种情况后来发生了。然而，保险公司已经持有数万亿元的资产。这些钱是用来干什么的？我们发现保险公司已经成立了许多其他公司，包括证券公司、资产管理公司、信托公司、基金公司等。保险公司靠非保险业务赚钱，这就是我们的保险公司。我们的保险公司没有花大力气雇佣一些真正有专业知识的保险人才，而是为客户创造了一种新型的保险，可以降低我们每个人的保费，获得更多的保障。相反，他们通过所谓的其他非保险方式赚钱。

在分析了保险业务之后，我们感到非常沮丧。我们的投保人真的受到保护了吗？因此，当你每天接到电话、短信和电子邮件时，你会发现有三个主要问题:谁能卖保险，谁敢卖保险，谁就卖保险。

这就是保险业务所谓的三件怪事。我希望有关方面真的可以根据这些事情提出一些好的方案，让我们的保险业走上正轨，让普通人可以从保险中找到新的、全面的保险功能，覆盖更多的人。为什么美国人喜欢购买保险，因为它真正起到了保险的作用，让被保险人不再有生老病死的担忧。我希望我们能像美国一样把保险业作为一个非常高尚的行业来管理。我们有必要对我国保险业进行深刻的反思，思考如何开展下一阶段的整顿和治理，这是当务之急。