曹凤岐：普通储户不必为钱而慌

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央行正在推动建立存款保险制度

"如果银行破产，谁来支付储户的钱？"大多数人都没有考虑过。

央行近日发布的《2013年中国金融稳定报告》称，建立存款保险制度的条件已基本成熟，中国人民银行正会同有关部门研究完善实施方案，推动存款保险制度尽快建立。

这意味着存款人在商业银行的存款不再被覆盖，银行被允许破产。一旦银行破产，存款人的存款将由存款保险机构进行补偿，但补偿是有一定限度的。随着存款保险制度的建立，银行不再是“保险箱”，存款也是一种高风险的金融管理。据悉，单个银行存款人的最高赔偿金额可达50万元，超过此限额的存款不予赔偿。

如果存款人在一家银行的存款不超过50万元，一旦银行破产，存款人将获得相当于实际存款金额的全额赔偿；如果押金超过50万元，最高赔偿额为50万元，超出部分不予支付，或者像美国、台湾那样按一定比例支付。

“存款保险制度不会导致大型国有银行倒闭，中小型银行可能会倒闭。”曹凤岐认为，当存款不再是“安全储蓄箱”时，储户会更青睐大型国有银行，这将对中小银行产生巨大影响。然而，中小银行没有竞争的机会。他们可以结合利率市场化改革，提高存款利率，创新服务，改变盈利模式，还有机会。

曹凤岐表示，中国政府对银行倒闭一直非常谨慎，其国家信用是可靠的，所以基本上不会让银行倒闭。

“目前储户存款没有风险”

光大证券首席经济学家许高表示，中国过去有一个存款保险制度，该制度只被国家隐藏和覆盖。现在，如果引入存款保险制度，这是一个占主导地位的制度，对中小储户更有利。同时，存款保险制度的建立也是利率市场化改革的前提条件之一。

许高认为，隐性存款保险存在一个问题，它导致储户对风险的界限有一个模糊的理解。近年来，银行理财产品的快速发展，意味着存款人基于银行和政府的隐性担保信任，认为银行理财产品没有风险。但事实上，银行理财产品存在风险，由储户自己承担，这导致了一个两难局面。

通过建立明确的银行存款保险制度，存款人将对风险的界限有一个清晰的认识，哪些风险由银行自己承担，哪些风险由政府承担。就像美国政府的规定一样，即使银行破产，政府也会支付10万美元以下的存款。然而，如果你存款超过10万美元，你可能会赔钱。

同时，建立明确的银行存款保险制度是利率市场化改革的前提条件之一和重要步骤。然而，建立存款保险制度并不是央行的初衷，存款保险制度对存款人的影响很小。目前，存款人的存款没有风险。

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