连平：利率市场化步入实质阶段

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中国利率市场化改革的目标是逐步建立由市场供求决定利率水平的利率形成机制。中国人民银行通过货币政策工具调控和引导市场利率，使市场机制在金融资源配置中发挥主导作用。此次改革进入了关键的一步——进一步放开贷款利率下限和存款利率上限，实现利率的完全市场化。

利率市场化将给银行业带来深远的影响和严峻的挑战。首先，存贷款利差将缩小，盈利能力将受到严峻考验。其次，风险显著增加，风险管理能力面临持续挑战。此外，利率的上限和下限逐步放开，定价权需要迅速提高。最后，业务模式转型的压力急剧增加，转型发展面临诸多困难。

未来一段时期，银行业应从资产负债结构调整、客户结构优化、收入结构转型、一体化和国际化以及提高内部管理能力等方面应对利率市场化带来的严峻挑战。

一是调整资产负债结构，提高流动负债比重。

其次，调整客户结构，大力拓展中小企业客户和个人客户。目前，我国银行业大客户的贷款余额约占50%，而中小客户和个人客户的比例明显较低。今后，对大客户的贷款比例应逐步降低到35%以下，对中小企业的贷款比例应提高到40%左右，对个人客户的贷款比例应提高到25%左右，从而提高定价水平。

第三，调整收入结构，大力发展中间业务，提高非利息收入比重。目前，中国银行业的净利息收入占总营业收入的70%以上，有些银行甚至达到90%。

第四，实施一体化、国际化、专业化经营。资产规模大、资本实力强的大银行可以重点推进全面国际化发展。中型银行充分发挥灵活机制优势，突出地方特色。小银行可以针对小微企业、“三农”等特定领域提供灵活便捷的金融服务。

第五，着力提高内部管理水平。首先，提高利率的定价能力。第二，提高风险管理能力。第三，完善资产负债管理。