互联网金融的堂吉诃德

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2013年9月20日，当我们走进旧金山市中心一栋大楼的小电梯时，我们正准备拜访瑞波，并邀请其创始人克里斯·拉森参加即将在北京举行的“硅谷与北京对话”2013互联网金融创新峰会，没想到接下来的两个小时将是此次“信易硅谷创新之旅”中最激动人心的经历。 如果我们想追溯互联网金融的发展历史，克里斯·拉森一定是一个不可避免的人物，不仅因为他早在1997年就创立了e-loan，并开始了互联网金融创新之路，更重要的是，他一次又一次地开创了这个行业，每次他重新创业，都给我们带来了新的冲击，每次他创业，都开创了一个前所未有的新领域。 听克里斯·拉森的经历，我们可以深刻地看到他在互联网开放、平等、包容、协作、共享和分散化的精神中的信念和实践。 当电子贷款在1997年成立时，可能正是因为克里斯·拉森认为互联网可以帮助降低信息传播的成本，给消费者更多的选择，并通过降低信息不对称导致的高交易成本来发挥互联网作为信息中介的作用。自那以后，fair issac公司(fico)要求免费公布消费者的fico信用评分；建立繁荣，挑战银行等金融机构，致力于通过互联网平台实现个人对个人的贷款服务；然后，他创立了开放硬币，推出了波纹货币和波纹支付系统，并挑战全球货币清算网络。他每次都用互联网挑战传统体系，推动分散式金融服务的发展。互联网思想家克雷·克莱·谢尔基在《每个人的时代:无组织的组织力量》一书中指出，随着互联网时代带来的交易成本大大降低，第三种组织形式诞生于企业和市场，即每个人的组织。p2p交易也是一种建立在每个人的组织基础上的交易形式。它在开放参与的框架下不断降低交易成本，扩大群体规模，并以平等合作的原则促进各方参与，使原本由一些机构垄断的权力可以由每个人的组织分享，从而实现分散交易。 当克里斯·拉森离开电子贷款时，web 2.0的概念开始兴起。他一定看到了个人成为网络参与者的趋势，并且相信即使是复杂和垄断的金融业也可以被p2p模式所煽动。prosper最初设计的“双盲”交易模式充分体现了克里斯·拉森的思想，即通过交易双方的深入参与，中介平台的作用可以最小化，交易由双方决定；然而，由于贷款业务涉及的信用风险过于专业等复杂因素，prosper设计理念的实际效果并不理想。2010年，它调整了规则，并根据借款人的风险水平(如贷款俱乐部)改变了平台定价。 chris larsen于2013年离开prosper，他不知道部分原因是否是因为遗憾，p2p借贷交易的分散化理想未能实现。然而，在瑞波的设计中，他再次构建了一个理想的分散货币交易系统。在他的设计中，ripple是一个基于互联网的金融交易协议。就像万维网使用http协议和电子邮件使用smtp协议一样，他希望建立互联网金融交易的基础设施。他把瑞波作为一个开放的资源开放给更多的人使用和推广，而在瑞波支付网上建立的p2p货币交换和个人网络清算显然对外汇市场和全球货币体系提出了挑战。 当我离开瑞波在旧金山的小办公室时，“互联网金融的唐吉诃德”的想法出现在我的脑海里。克里斯·拉森就像唐吉诃德一样，践行着他对互联网精神的信仰，不断挑战传统的金融机构和金融体系。让我们期待克里斯·拉森这次的创业精神带给我们惊喜。

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