拓展金融领域互联网巨头加速银行业发展

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一些互联网巨头最近频繁采取行动，加快金融格局的布局。其中，360集团最近宣布将入股金城银行。收购完成后，360集团有望成为继蚂蚁金服和腾讯之后的另一家互联网公司，成为该银行的最大股东。此外，小米的香港虚拟银行最近正式开业。据媒体报道，字节跳动也在寻求海外数字银行牌照。

业内人士表示，在金融业务需要特许经营的监管指引下，互联网巨头寻求金融牌照已成为一种趋势，其中银行牌照无疑是最具吸引力的。互联网巨头可以通过金融许可证加快现金流，并为其生态内部和上下游产业链中的企业提供金融服务。与传统的金融机构相比，互联网企业还具有更多的优势，如技术能力和获取客户。目前，许多具有互联网背景的银行都在寻求基于股东优势的更加差异化的业务发展路径。

互联网巨头行动频繁

最近，一些互联网巨头频繁采取行动，加快它们进入银行业的步伐，并加快金融格局的布局。

近日，360集团宣布计划收购天津金城银行9亿股股份。交易完成后，公司将直接持有金城银行30%的股份，成为其最大股东。目前，该交易仍需提交公司股东大会审议，并由中国保监会最终批准。

公共信息显示，晋城银行成立于2015年，是全国首批民营银行之一。王新银行首席研究员董希淼在接受《经济参考》采访时表示，360集团在金城银行的股份最值得关注，因为它可能获得该行最大股东的地位。“在私人银行五年多的发展历史中，最大股东的变化是独一无二的。民营银行的最大股东往往是银行的实际控制人，对银行的公司治理和发展方向起着关键作用。成为最大股东意义重大。”董希淼说道。

据记者了解，目前，腾讯、阿里、百度、苏宁、美团、小米等互联网巨头都部署在银行业。其中，腾讯、蚂蚁金服和苏宁乐购分别是伟众银行、网通银行和苏宁银行的最大股东。小米和美团也通过参股获得了私人银行牌照。百度是中国第一家独立法人直销银行百信银行的股东之一。

值得一提的是，除了设立私人银行，互联网巨头也在“航行”寻求更多的金融业务许可。最近，小米宣布其香港虚拟银行星空银行正式开业。根据香港金融管理局的定义，虚拟银行是指利用互联网或其他形式的电子传输渠道提供服务的银行。它主要面向个人和中小企业，提供存款和取款、贷款、结算、外汇、投资和财富管理等零售业务。此前，腾讯、蚂蚁金服、JD.com等。都已经进入市场。此外，据媒体报道，字节跳动也在竞标新加坡的数字银行牌照。

银行的布局既有力量又有优势。

业内专家指出，目前，在金融业务需要特许经营的监管指引下，互联网巨头寻求金融牌照已成为一种趋势，其中银行牌照无疑是最具吸引力的。互联网企业对国内银行业的布局对互联网企业和银行都有多重优势。

中国人民大学金融科技与网络安全中心研究员车宁在接受《经济参考》采访时表示，网络机构在“开放银行”方面有明显优势。首先，在大数据、人工智能和区块链等技术应用方面，互联网巨头比普通科技公司甚至大中型银行拥有更多尖端技术能力。第二，互联网机构根据其开展的不同业务存放了不同的数据。最后，互联网巨头还可以将其一系列基于互联网的产品能力、风力控制能力和运营能力出口到银行，帮助银行构建一套完整的基于互联网的管理系统，增强业务发展的多元化和稳定性。

在接受《经济参考》采访时，卫中银行首席监管员万军表示，新兴金融技术的发展可以大大降低银行为客户服务的成本。他说，伟众银行的单个账户的运营成本可以达到传统银行的十分之一左右。

同时，互联网也有获得银行执照的内在动机。“互联网巨头需要实现他们的流量，这可以通过金融服务来实现。监管当局一再强调，金融业务需要获得许可。与消费金融、小额信贷和其他许可证相比，银行许可证无疑更具吸引力。”苏宁金融学院高级研究员黄在接受《经济参考》采访时表示。

车宁表示，对于360集团来说，进入银行后，集团的客户基础将会大大提高，这有利于获得更多高质量的客户。同时，银行牌照可以开展存款业务和支付业务，这有利于360集团获得更加廉价、丰富和稳定的资金来源。“360集团已经拥有消费金融、融资担保、保险经纪等牌照。银行加入后，其金融牌照将更加完整，这对提高业务合规性意义重大，相当于为自己挖了一条壕沟。”陈宁说。

更需要探索差异化发展道路

业内人士表示，目前，互联网巨头正通过其技术能力和流量优势推动银行业务，而拥有互联网股东背景的银行也在寻求基于这些优势的差异化业务战略。“总的来说，这些银行都定位于普惠金融领域，为个人和小微企业服务，但它们的经营方式和优质产品仍有所不同。”黄对说道。

例如，微商业银行凭借腾讯的社会场景优势，对个人网上贷款即微商业贷款有很强的市场意识。网上商业银行主要依靠电子商务场景向小微企业发放网上贷款。新网银行一直将自己定位为“万能连接器”，强调开放式银行模式，在各种平台上为客户提供金融服务。苏宁银行充分发挥股东生态系统的资源禀赋，大力发展供应链金融。

“民营银行的核心基础是走差异化发展道路，与主流商业银行交错竞争，特别是以服务大量长尾客户需求为主要立足点，如各类民营企业、小微企业、普惠金融、消费金融、区域经济、创新创业等。，形成差异化、特色化的基础客户群。”董希淼说道。

差异化发展道路也需要差异化监管。一些有互联网股东背景的私人银行纯粹是基于互联网的，没有线下网点。董希淼建议，应形成一个相对独立和差异化的监管框架和业务规范，使网上银行发挥最大作用。在此基础上，优化配套政策措施，充分发挥网上银行在支持中小微型企业、个体户和个体户发展中的独特作用。

他说，应该鼓励先进技术在网上银行中发挥带头作用。例如，在开户过程中，在安全可控的前提下，允许一些技术实力雄厚的网上银行通过远程视频和动态图像开立一级银行账户。完善二类账户五要素认证体系，适当降低相关费用。在流行病期间为二类账户采取的过渡政策可以通过某些程序固化为一般政策要求。此外，应在适当时候探索在线开设公司银行账户。(王梓旭、张默)

责任:叶壮