关注小额信贷新发展 防范金融风险

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小额金融机构正在成为小型和微型企业的重要资金提供者。截至2013年6月底，全国共有小额贷款公司7086家，贷款余额7043亿元。2013年上半年，金融机构新增小微企业贷款8134亿元，小额贷款公司增长额度1121亿元，占全国的13.8%，占比也很大。虽然一些小额贷款公司的贷款没有完全投入到小微企业中，但它们在增加贷款供给方面仍然发挥着重要作用。 小额贷款监管当局的积极信号最近，监管当局为小额贷款公司的发展提出了积极的指导信号。近日，中国银监会发布了《关于防范外部风险扩散的通知》(银监发〔2013〕131号)。读了这个通知后，许多人感到非常沮丧。他们认为小额贷款公司、融资担保公司、典当行、民间借贷和非法集资是最先上市的。但是我们应该看到积极的一面。文件提到要进行资质和信用评级。“银行业金融机构应对开展业务合作的小额贷款公司和融资性担保公司进行评级，并应考虑但不限于注册资本、股权结构、公司治理、合规经营、信用记录等因素。”最起码，文件明确规定，融资可以从小额贷款公司和融资担保公司进行，但这是一个积极的信号，以评级每个人。 文件还指出,“银行业金融机构要实行分级管理和授信，就要根据信用等级实行分级授信。对于信用等级较高的机构，将根据法律法规的上限授予较高的信用额度。信用等级越低，信用额度越低，严禁向典当行和非融资性金融机构发放信贷”。不禁止向小额贷款公司发放信贷，贷款融资可以根据信用评级获得。贷款融资取决于信用状况，这是监管当局在防范风险时发出的一个积极信号。只要每个人都遵守法律法规，他们就能被认可。 央行呼吁提高小额贷款公司和融资担保公司的信用评级，并指导小额贷款公司建立信用信息系统。所有这些都是最高金融当局向市场发出的积极信号。关注小额信贷面临的风险当前，在经济增长放缓、经济结构调整的形势下，我们应该关注小额信贷面临的风险。 在经济低迷的过程中，不可避免的会出现一些企业经营困难或资金链断裂的情况。对于这些机构，我们应该谨慎贷款，但我们应该帮助暂时困难的企业债务重组渡过难关。当经济下滑时，当企业遇到困难时，只要他没有恶意负债，所有从事金融业务的人都应该有更大的忍耐力，帮助这些企业渡过难关，这也是培育我们未来利润的源泉。对于违规的小额贷款公司，要坚决退出市场，对高管进行黑名单管理。 小额贷款公司始于2005年，现在已经发展到7000多家。我们的发展势头很好。然而，随着小额贷款公司的诞生，市场上质疑的目光和指责的声音从未停止过。到目前为止，有些人用放大镜看小额贷款公司，看看你会犯什么错误。我们不应该因为个别小额贷款机构的错误而让整个行业蒙羞。因此，我们应该下定决心让违规的小额贷款公司退出。 最近，我在电台上听到神木的民间融资资金链已经断裂，存在很多风险。其中之一就是为什么私人借贷如此受欢迎，因为注册贷款公司很容易。小额贷款公司最大的底线是，他们不被允许吸收私人资金和参与私人贷款。当经济下行风险出现时，我们应该更加谨慎，依法经营，维护行业声誉。我们应该坚守小额信贷的红线，防范金融风险。小额贷款公司将其贷款限制在500万以下，并鼓励和引导100万以下的小额贷款。 去年，我在辽宁的会议上告诉大家，小额贷款公司应该找到一个正确的市场位置，填写金融业空白皮书，以获得市场认可。目前，我国商业银行已经发放了300 ~ 500万元的小额贷款，这是一个很大的风险。当我们发放的贷款少于500万英镑，尤其是市场渴望的贷款少于100万英镑时，你就能得到黄金客户，并得到市场的尊重。现在小额贷款公司得不到政策支持，也就是说，很多人说小额贷款公司不让小额贷款，所以我们要为我们的荣誉而战，我们要坚持小额贷款的底线。 关注小额贷款的法律风险和业务风险 。什么是金融活动？财务活动应该解决四个问题:第一，提供信息。让投资者和筹资者相互了解。 其次，确定资本价格。筹资者和投资者愿意以什么价格交易？第三，控制风险。当投资者借钱给筹款人时，他要对自己资金的安全负责。第一个负责控制风险的人是投资者，而不是第三方担保。我们国家的金融有一个很大的误区，所有的金融活动都是寻求担保和背书。金融是对财产的使用。个人应该对自己财产的安全、自己的风险负责，不要指望第三方担保。我国许多金融机构为了促进金融业务做大做强，都引入了第三方担保来促进业务发展，因为投资者犹豫不决。在某些情况下需要第三方担保，最需要的是政府为弱势群体的发展和金融服务提供担保。市场行为应该尽量减少担保，投资者应该考虑并承担风险。只有当投资者仔细考虑可接受的金融产品时，它们才能推出。如果投资者没有这样的能力，你应该找投资公司、第三方财务管理和财富管理，把钱交给有管理水平的人。因此，在金融业中，担保业务的过度发展和担保行为会对金融业的发展产生不利影响。这将使金融市场参与者放松对自身利益的保护，并将这种保护权赋予第三方。 第四，防范外部性。对于所有的金融企业来说，玩自己的钱可以获得自由，而玩大客户则需要适度的监管，而玩小客户则需要谨慎的监管。 注意资金来源创新原则 在当前环境下，经济发展放缓，企业需要资金供应。小额贷款公司面临着大量的贷款需求，但资金来源有限，这确实是近年来困扰小额贷款公司发展的一个重要因素。每个人都在创新融资，这完全可以理解。但是，我们必须知道为什么23号文件对资金来源作出如此严厉的规定，最重要的是小额贷款公司害怕变相吸收公众和社会机构的存款。当我们研究资金来源时，关键是控制向公众筹集资金。什么是公共筹款？首先是社会上的个人，其次是非专业机构，第三是不合格的投资者，这是筹集资金时要注意的禁区。在资金来源方面，我认为是可以探索的。非金融机构和社会组织希望参与小额贷款公司的贷款。提供资金的渠道是什么？除了成为股东，还有其他投资方式。今天，我只指出一条路。社会上人人都看到了这一点，即阿里小额贷款以信贷资产为基础，通过资产管理计划向合格投资者筹集资金，基本符合现行法律规定。它在出售资产和吸收社会资金，但它吸收了什么？它是资产管理计划的资金、准资金来源和基金。这个基金的背后是什么？它不能是一个分散的个体，而是一个合格的投资者。《基金法》实施后，各监管部门对各金融机构的资产管理计划和私募基金均有限制，阿里小额贷款创新符合现行规定。唯一半途而废的是，第23号通知规定了两个金融机构的来源，但这是一个集体计划，不是一个机构，而是一个基金。这并不违背立法的初衷。我们的创新必须符合立法的初衷。如果它违背了立法的初衷，它将会失败并成为一种劣势。如果我们按照立法原意的原则进行创新，我们很可能会成为创新者。 关注网络金融的法律风险 目前，网络小额贷款有四种形式:一是有营业执照的小额贷款公司网上贷款，最典型的是阿里小额贷款。二是一对一的中介平台。第三，贷款人和借款人将被迫分散和匹配中介平台。第四，分散出售债权的平台。 第一个是经营一家有执照的小额贷款公司，第二个一对一贷款是完全合法的。第三种方式，强制分散风险，要求贷款人的钱被强行分成几股，每个人强行将贷款金额分成50股，贷款人的50股与借款人的50股相匹配。英国模式实现了强制性的风险分散，在某种意义上有利于控制风险。然而，在中国的法律环境下，我们必须警惕落入非法集资的陷阱。 为什么？如果高等法院符合非法集资的三个标准之一，就可以判定为非法集资。(一)个人非法吸收或者变相吸收公众存款20万元以上，单位非法吸收或者变相吸收公众存款100万元以上。(二)个人非法吸收或者变相吸收公众存款30人以上，单位非法吸收或者变相吸收公众存款150人以上。(三)个人非法吸收或者变相吸收公众存款，给存款人造成直接经济损失10万元以上的。单位非法吸收或变相吸收公众存款，给存款人造成直接经济损失50万元以上。每个人都必须知道为什么国家对人数和金额都有限制，也就是说，他们害怕在做生意的时候，会有很多小投资者参与进来，这会导致金融业务的风险溢出效应。我认为当借款人的金额被强行分割并与贷款人的金额相匹配时，我们必须注意这个问题。第四种方式是出售债权。互联网公司借钱给客户。他们用自己的钱或用什么钱贷款，然后将贷款分成几份出售。这种行为的本质是资产证券化。如果股份超过200股，就违反了证券法，即非法发行证券。这种模式是美国模式，因为它是资产证券化，所以它是由美国证券及期货事务监察委员会监管和发行的。如果在网上以这种方式发放贷款，我们必须注意法律风险。 建立信用信息系统 第三方支付监管系统 小额信贷协会应建立自律的信用信息网络，以便会员可以找到多个借款人并建立黑名单系统。我刚刚在小额贷款公司的市场退出中提出了黑名单制度，我也在这里提出了黑名单制度。如果任何人在发放小额贷款时有违法行为，我建议实行积分制黑名单制度。如果这是直接违反法律，他将被列入任何外部金融业务的黑名单终身。作为一个不诚实的借款人，他到处都在借小额信贷，但并没有向借款人表明你是在别处借的，更不用说你的债务形成了。这样的人是不诚实的，应该向信用信息系统报告并列入黑名单。网络小额信贷机构应建立第三方支付账户监管体系，防止存款被变相吸收和小额贷款公司带钱离开。 厘清政府与市场的界限， 促进小额信贷的健康发展 小额信贷公司不能吸收公共资金，所以政府与小额信贷公司的关系是守住不能被吸收的高压线，引导小额信贷机构协会的发展。政府可以通过购买服务支持发展小额信贷网络和建立第三方支付账户监管。信用信息网络需要投资，第三方支付机构需要收费。在这个过程中，它可能会产生大量的费用。政府给予一定的支持有利于这些制度的建立。政府应尽快出台指导原则，规范点对点贷款，并建立市场行为准则。化解市场风险，要坚持自担风险的原则，严格财经纪律。既然资本链已经断裂，私人融资的风险就暴露了。在这种情况下，政府应该首先教育那些参与筹资和私人借贷的人。他参加这样的活动是错误的。谁不知道这是在高利率，银行利率是4%~5%，他吸收你的资金超过10%的利息来帮助你融资，这是国家不允许的。许多参与这种事情的人都知道这不安全。当他们赚钱的时候，他们不会告诉政府。当他们亏钱时，他们求助于政府。政府应维护市场秩序，打击非法集资，并在资产变现的限度内支付集资款。 政府太仁慈了，对那些参与非法活动的人的赔偿超出了资产变现的范围，这最终将使他失去对自己财产的关心，并使他们更容易受到欺骗。因此，如果我们真的关心人民，我们应该让他们在遭受损失时吸取教训。如果他们不撞南墙，他们就不会回头。如果他们击中一次，他们必须回头看。如果政府原则上不保持稳定，最终也不会惠及大众，中国的金融市场也不会健康发展。

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