【财讯】聚焦：以房养老可行否？

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专家:在住宅养老非养老主渠道，恐怕不客观 I2.Sinaimg/CJ/0927/u 10153 P31 DT 0927195353.JPG 孟晓苏:中国有真正的反向抵押养老保险 I1.sis 老人抵押和出租自己的产权房，定期取得一定数额的养老金，接受老年公寓服务的养老方法 老人去世后，银行或保险企业收回住房的采用权，这种养老方法被视为完全养老保障机制的重要补充。 年国务院发行的《加快养老服务业快速发展的一些意见》引起了舆论的关注，按照计划，“住宅养老”政策在年上半年尝试了宣传 一、在住宅养老条件下成熟的 中国老龄化更为严重，其中占老年人口约10%的无子女家庭和“失独家庭”本来就不需要把住宅传给孩子，因此实行住宅反向抵押养老的各条件已经成功 二、能保护弱势群体的 这种产品很受中等收入人群的欢迎。 因为只有住宅有钱的老人愿意抵押不动产养老。。 这保证了社会弱势群体的生活稳定，保障了社会稳定 三、推进后，老人可以大胆地消除对老年人生活没有保障的担心，可以放心大胆地花钱，心情愉快地延长生命，而且保险企业能活多久 四、可以依法避免遗产税 我国迟早要实行遗产税，这所房子的价值是老人生前、每年领取的 我国今后征收遗产税时，该险种当然可以为该投保人不动产依法避税 五、妖魔化对养老没有信心 最近，“养老”成为网络舆论中读者参与讨论的话题中最多的话题。 至少有470万网民参加了讨论 从住宅养老的各种观点进行讨论的背景是对养老制度创新的信心不足 一、住宅养老非养老主途径 任兴洲表示，“住宅养老”对中国的未来不是养老的主渠道，养老问题都期待住宅养老是不客观的。 而且，“在家养老”需要良好的政策设计和法律保障 二、养老适用者非常有限 律师颜宇丹认为，养老录用者非常有限，在法律体系和信用机构不成熟的社会中，这样的模式容易引起意想不到的纠纷，应该过度提倡以避免误解民众 三、租赁比抵押更可靠的 在资金上困难的情况下，可以考虑用出租老人住宅的方法获得机构服的资金 这样的方法不会改变住宅产权的所属，老人去世时，亲属可以收回房间 四、房养老中有人指出政府在计算老百姓的房子 政府转嫁了养老责任，有人认为是在“计算”老百姓的房子 政府紧急出动“在房间养老”只是一个选择，与基本养老保险无关 近5、9成成人希望孩子留房子 调查显示，85.0%的受访者选择把房子留给孩子，只有8.8%的受访者选择向金融机构抵押住房 一、租房养老 老人租房收房租，房间产权也没有转让，但自己不能再住了，租金也比其他方法少 二、卖房养老 那可以丰富老人的现金，存钱去银行买保险，但房子找不到别的住处。 今后房子的附加值与老人无关。 三、银行抵押 获得住房贷款是年轻人也能做到的，不仅限于老年人 贷款有年限，规定到期后偿还。 否则通过抵押拍卖偿还。 我国没有反向抵押贷款保险，银行能做的都只是普通的抵押贷款 海外老人用这种方式养老，到期后还没有钱银行拍卖房地产，还债后馀款归老人 四、托房养老 我国没有孩子的老人有这样的先例，他们养老金很低，生活起居需要照顾 老人请邻居和其他居民照顾晚年的饮食生活，去世后约定把不动产留给看护者 这个方法虽然不规范但是有效，有些人孩子不能赡养，用这个方法养老，可以让老人不依赖老年 五、抵押养老 欧洲各国发明了“collateralized annuity”即“抵押不动产、领取养老金”的保险产品 老人可以将产权房抵押给保险企业继续居住的保险，在老人死亡之前向老人一生支付补助金，老人死亡的企业拍卖回收房子 在美国被称为“reverse mortgage”即“反向抵押贷款” ，照顾生活 生活护理有在家服务、家庭护理、老年人公寓、托老所4种形式(生活护理包括饮食起居的护理、打扫、代理购物等) 二、物质支助 例如，地方和志愿者团体用专车供应热饭，安装楼梯、浴室、厕所等扶手，设置没有楼梯的通道和电气、暖气设备等设施，翻修厨房和门等 (物质支援包括食物提供、设施设置、减税等) 三、心理支援 例如，保健医生为老年人访问，免除处方费的保健访问者访问并向老年人传授养生之道。 保温、防止瘫痪、营养、老年人疾病预防等 另外，还规定为老年人提供视力、听力、牙齿、精神等特殊服务 (心理支持包括疾病的治疗、护理、养生之道的传授等) 四、整体关怀 例如，英国政府出资设立具有综合服务功能的社区活动中心，为老年人提供娱乐、社会交流的场所 行动不便的老年人从中心定期派专车接送 (整体照顾包括改善生活环境、调动和支持周围资源等) 五、社区养老特征 社区护理与以前传入的家庭养老和集中院舍养老相比，具有很大的优势，它融合了以前传入的家庭养老和集中院舍养老的长度，更符合人道的大体，更重视对老年人的心理和感情关怀